Списание долгов граждан: в чем риски для банков — Frank RG

Путин рекомендовал защитить от списания по долгам минимальный доход граждан

Президент России Владимир Путин рекомендовал подготовить и принять поправки о сохранении минимального гарантированного дохода. Об этом сообщается на сайте Кремля.

Соответствующую рекомендацию глава государства дал по итогам встречи с руководителями фракций в Государственной Думе 17 февраля 2021 года.

«Рекомендовать Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации подготовить совместно с Правительством РФ к рассмотрению и принять в период весенней сессии 2021 года проекты федеральных законов, предусматривающих защиту от списания со счетов граждан в порядке исполнительного производства денежных средств, составляющих минимальный доход таких граждан», — говорится в перечне поручений.

Как отметил председатель Госдумы Вячеслав Володин, регулярные встречи руководителей думских фракций с президентом Владимиром Путиным помогают выйти на принятие законов, которых ждут люди.

По его словам, такие встречи нужны и на региональном уровне. 

Спикер палаты также напомнил, что на встрече 17 февраля глава государства подчеркнул значимость «большой четвёрки» парламентских фракций в Госдуме как фактора стабильности.

Ранее группа депутатов и сенаторов внесла на рассмотрение Госдумы проект изменений в Гражданский процессуальный кодекс и закон об исполнительном производстве. Согласно документу, доход в размере прожиточного минимума будет защищён от взыскания за долги. Правительственная комиссия по законопроектной деятельности поддержала соответствующую инициативу.

Как отметил первый замруководителя фракции «Единая Россия» Андрей Исаев, суть поправок заключается в том, что если в отношении человека возбуждается дело, связанное со списанием его средств за долги, то он будет иметь право обратиться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Там ему должны разъяснить, что у него есть право защитить положенный ему прожиточный минимум от списания. Затем в ФССП гражданин может указать один счёт в одном банке, на котором ему будет оставляться установленная законом сумма.

По словам первого вице-спикера Совета Федерации Андрея Турчака, этот законопроект является механизмом дополнительной соцзащиты для пенсионеров, инвалидов и других социально уязвимых категорий граждан. В случае принятия данный закон будет гарантировать, что ни один человек в России  не останется без средств к существованию.

В ходе встречи президента с главами думских фракций руководитель  «Единой России» в Госдуме Сергей Неверов также сказал, что данный законопроект защитит граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию. Он попросил Путина поддержать эту инициативу.

Идею сохранения на счёте должника прожиточного минимума депутаты «Единой России» продвигают с 2017 года. Об этом «Парламентской газете» напомнила зампредседателя Комитета Госдумы по контролю и Регламенту Наталья Костенко. 

Предполагается, что законопроект примут в весеннюю сессию и он вступит в силу 1 сентября 2021 года.

Напомним, что в 2021 году прожиточный минимум составляет 11 653 рубля, для трудоспособного населения — 12 702 рубля, для пенсионеров — 10 022 рубля.

Также читайте о том, какие законы вступают в силу в августе.

Долги, которые не прощают: кому не поможет даже банкротство

МОСКВА, 29 июл – Валерия Княгинина. Существует миф, что если вы объявите себя банкротом, то можно не платить по кредитам, они спишутся автоматически. Отчасти это так, но есть много серьезных исключений, о которых обычно умалчивают. На основании чего суд принимает решение, кому можно начать жизнь с чистого листа без долгов, а кому нет, эксперты рассказали агентству «Прайм». 

Путин ужесточил наказание за преднамеренное банкротство

Банкротство – это легальная процедура, которая направлена на освобождение от непосильных долгов человека, оказавшегося в трудной жизненной ситуации. 

В результате банкротства человек избавляется от необходимости общения с приставами и коллекторами. Они не вправе требовать расчета по прошлым обязательствам. Кроме того, судебные приставы прекращают исполнительные производства и снимают все наложенные ограничения, такие как арест на имущество, запрет на выезд за границу, поясняет член Общественного совета при Министерстве юстиции России, адвокат Рубен Маркарьян. 

Однако законом предусмотрены случаи, когда правило об освобождении от обязательств не применяется. Решение вопроса о списании или не списании долга принимает суд на основе анализа жизненной ситуации должника, его финансового и имущественного положения, отмечает ведущий юрист отдела банкротства компании «Бугров и партнеры» Лариса Бугрова.

КОМУ ПОДОЙДЕТ БАНКРОТСТВО 

Для начала проведения процедуры банкротства по инициативе должника необходимо выполнение нескольких условий: 

— суммарный размер долгов по кредитам, налогам и штрафам гражданина должен быть больше, чем оценочная стоимость его имущества;

— неплательщик должен иметь постановление ФССП об окончании исполнительного производства по причине отсутствия доступного для реализации имущества

— должник перестал платить по финансовым обязательствам, что привело к наличию просрочки; 

—  человек не может покрывать хотя бы 10% от обязательных ежемесячных платежей по кредитам со своих официальных доходов. 

Юрист рассказал, какие долги не спишет личное банкротство

Вместе с тем, по словам Маркарьяна, должнику необходимо доказать, что он являлся добросовестным заемщиком. Например, предоставить переписку с банком, из которой будет понятно, что неплательщик предпринимал попытки самостоятельно решить вопрос с кредиторами. 

Решение вопроса о списании или не списании долга принимает суд на основе анализа жизненной ситуации должника, его финансового и имущественного положения. 

Добросовестным должником суд посчитает того, кто лишился возможности выплатить свои долги по объективным жизненным причинам: потеря работы должником и/или его супругом, болезнь должника и/или его родственника, возникновение долгов в результате мошеннических действий третьих лиц, иные подобные ситуации, которые не зависят от воли гражданина, поясняет Бугрова.

КОМУ НЕ ПРОЩАЮТ ДОЛГИ

Если суд посчитает должника недобросовестным, то долги могут и не списать. Такое решение могут вынести, например, если гражданин намеренно уволился после оформления кредитов и займов, при оформлении займов и кредитов предоставлял недостоверные сведения о своем доходе, скрыл какую-либо информацию о своем имущественном положении от финансового управляющего или суда.

«Были случаи, когда суд не освободил от долгов гражданина, который скрыл наличие у него транспортного средства, а впоследствии не передал его финансовому управляющему для реализации на торгах. Также не списали долги гражданину, который уехал на длительный срок за границу в обход запрета на выезд, наложенного приставами», — рассказала Бугрова. 

Также не получится в срочном порядке перед процедурой банкротства переписать все имущество на родственников или продать кому-то из знакомых. «Все, что реализовано банкротом за три года до признания себя таковым может быть в ряде случаев возвращено и продано с торгов», отмечает специалист по банковскому сектору, руководитель представительства инвестиционного Фонда ANIF в России Сергей Григорян.

Юрист предупредил, какие ошибки могут лишить вас наследства

Кроме того, в законе о банкротстве перечислены также отдельные виды обязательств, от исполнения которых гражданин не может быть освобожден ни при каких обстоятельствах (даже при добросовестном поведении). 

«К ним относятся алименты, текущие платежи (в частности, коммунальные и налоговые обязательства, которые возникли в ходе процедуры банкротства), требование о возмещении вреда жизни или здоровью, требование о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности и ряд иных видов обязательств», — перечислила Бугрова. 

ПОСЛЕДСТВИЯ БАНКРОТСТВА 

В целом, прежде чем задуматься о банкротстве, стоит хорошо взвесить последствия этого шага – порой они весьма неоднозначны. Нередко в интернете пишут о том, что банкротство – чуть ли не панацея для списания всех долгов, но это на самом деле не так.

После завершения процедуры банкрот на 5 лет лишается возможности возглавлять организации и занимать в них ведущие посты с правом подписи и финансовой ответственностью, подчеркивает эксперт департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский.  

«На тот же срок банкроту не будет одобрен ни один банковский кредит и далеко не факт, что у него получится воспользоваться такой возможностью и после этого срока, поскольку кредитная история будет безнадежно испорчена. И это лишь часть последствий, поэтому этой процедуры стоит избегать», — добавляет он.

Также в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства гражданин не вправе обратиться за повторным банкротством. Если повторная процедура будет инициирована кредитором, то гражданина не освободят об исполнения обязательств, заключила Бугрова. 

Как пройти процедуру банкротства физических лиц

Списание долгов – это легальная процедура, если она проходит в рамках Федерального закона № 127-ФЗ «О банкротстве физических лиц». Любой гражданин имеет право обратиться в суд для реструктуризации коммунального долга, списания долгов, кредитов, займов, пени, штрафов. Юристы компании «2Лекс» помогут быстро и гарантированно списать долги через банкротство в Волгограде, если в силу определенных обстоятельств гражданин не имеет средств для погашения задолженности.

Преимущества обращения в юридическую контору

Самостоятельно подготовить и подать обращение в суд можно в том случае, если гражданин досконально понимает суть процедуры банкротства, знает, как работает финансовый управляющий и готов нести все риски, связанные с отрицательным решением суда. В большинстве случаев должниками перед банками МФО и коммунальными службами становятся граждане, которые в силу сложных обстоятельств потеряли стабильный доход.

Обращение к опытному юристу, который знает все нюансы и тонкости подготовки документов и ведения процесса, имеет ряд преимуществ. Арбитражные суды становятся на сторону должника, внимательно изучают материалы дела и выносят постановление о признании гражданина банкротом.

Что гарантирует положение:

• сохранение имущества;

• списание всех долгов перед банками, МФО;

• остановка роста пени и штрафов, если принято решение реструктуризировать долг;

• сохранение текущего дохода.

Юристы компании берут на себя всю ответственность перед кредиторами и избавляют клиента от звонков коллекторов. Под психологическим давлением граждане часто теряются, не понимают, как выйти из сложной финансовой ситуации, и могут сделать много ошибок вплоть до того, что некоторые остаются без жилья вместе с детьми.

Как проходит процедура банкротства

После подачи заявления на первом заседании суд назначает финансового управляющего. Заявитель имеет право предложить свою кандидатуру, и если такой возможности у клиента нет, суд назначает своего агента. Намного лучше, если отстаивать интересы должника будет лицо, заинтересованное в положительном решении. Профессиональные юристы компании «2Лекс» объективно представят на судебном заседании все нюансы дела, соберут необходимые документы, подтверждающие невозможность выплаты долга, проведут переговоры с кредиторами.

Своевременное обращение в профессиональную компанию позволит избежать финансовых тяжб, сохранить имущество и избавиться от долгов законным способом.

В Грузии обещают списать долги сотням тысяч граждан. Почему недовольна оппозиция?

• Нина Ахметели
• Русская служба Би-би-си, Тбилиси

20 ноября 2018

Автор фото, EPA

Подпись к фото,

В первом туре президентских выборов ни один из кандидатов не набрал больше 50% голосов избирателей

Накануне второго тура президентских выборов в Грузии правительство объявило, что больше 600 тыс. граждан простят их долги. Оппозиция ранее выступила с похожей инициативой, но объявленное решение назвала предвыборным обманом и трюком властей.

Обнулить долги более 600 тысяч граждан, оказавшихся в так называемом черном списке, пообещал премьер-министр Грузии Мамука Бахтадзе.

Списание долгов общей суммой около полутора миллиардов лари (порядка полумиллиарда долларов), по словам премьера, начнется 15 декабря и завершится до нового года.

Задолженность покроет фонд «Карту», основанный председателем правящей партии Бидзиной Иванишвили.

В правительстве говорят, что речь идет о гражданах, задолженность которых не превышает двух тысяч лари в том или ином финансовом институте (около 752 долларов), и которые больше чем на год просрочили выплату долга.

«Озвученное сегодня решение даст возможность сотням тысяч наших соотечественников полноценно включиться в экономическую и социальную жизнь страны, что сделает нашу экономику более устойчивой, а финансово-банковский сектор — более здоровым», — заявил Бахтадзе.

О списании долгов было объявлено за девять дней до второго раунда последних прямых президентских выборов в Грузии, что вызвало резкую критику со стороны оппозиции и части неправительственного сектора.

Но власти уверяют, что над проблемой избыточной задолженности работа в правительстве ведется уже несколько месяцев, и решение не связано с выборами.

Кого освободят от долгов

Автор фото, EPA

Подпись к фото,

Оппозиция утверждает, что правительство пытается помочь Саломе Зурабишвили

По словам властей, в Грузии до 700 тыс. человек — практически треть трудоспособного населения страны — оказались в так называемом черном списке из-за долгов. По словам министра финансов Иване Мачавариани, большая часть — примерно 600 тыс. человек — это те, у кого задолженности в том или ином финансовом институте не превышают двух тысяч лари.

«К такому положению привело безответственное кредитование. Практически все финансовые институты очень легко выдавали кредиты и, соответственно, далее были очень большие штрафы и высокие проценты. Очень многие становились неплатежеспособными, но в целом это все равно было выгодной деятельностью», — заявил Мачавариани.

По его словам, выплату долгов полностью взял на себя фонд «Карту».

Президент Ассоциации банков Грузии Александр Дзнеладзе отметил, что для банковской сферы важно, что большая часть клиентов избавится от проблемных долгов.

«Это одноразовая операция, она не продолжится, и важно, чтобы те, у кого долг и кто не попал в этот список, с ответственностью отнеслись к платежам, чтобы избежать таких проблем в будущем», — сказал он в интервью телекомпании «Имеди».

Но обещание премьера вызвало резкую критику оппозиции.

По словам кандидата в президенты от оппозиционного объединения «Сила в Единстве» Григола Вашадзе, власти хотят представить как инициативу правительства то, что банки и так делают в конце каждого года, списывая часть безнадежных долгов.

Вашадзе также призвал парламент принять закон о полной амнистии санкций и штрафов, введенных банками.

Подкуп избирателей?

Автор фото, Getty Images

Подпись к фото,

Председатель правящей партии Бидзина Иванишвили не фигурирует в регистрационных документах группы «Карту», но организация ассоциируется именно с его именем

Инициатива правительства вызвала шквал критики не только со стороны оппозиции. В соцсетях некоторые отмечали, что инициатива несправедлива по отношению к тем, кто честно выплачивает банковские кредиты.

Три влиятельные неправительственные организации, которые наблюдают за ходом президентских выборов в Грузии, со своей стороны, считают, что решение правительства имеет признаки подкупа избирателей в пользу кандидата в президенты Саломе Зурабишвили, которую поддерживает правящая партия «Грузинская мечта — Демократическая Грузия».

Грузинская ассоциация молодых юристов, «Международная прозрачность — Грузия» и Международное общество по справедливым выборам и демократии в совместном заявлении отметили, что этим вопросом должны заинтересоваться правоохранительные органы.

По их словам, речь может идти о масштабном и беспрецедентном нарушении.

Несмотря на то, что председатель правящей партии Иванишвили не фигурирует в регистрационных документах группы «Карту», организация ассоциируется именно с его именем, отмечается в заявлении.

«Сделанное перед вторым туром выборов представителями властей заявление о покрытии финансового долга подобного масштаба группой «Карту», естественно, будет ассоциироваться с Бидзиной Иванишвили и проводимой им кампанией в пользу Саломе Зурабишвили», — отмечается в заявлении.

Председатель правления фонда «Карту» Николоз Чхетиани подтвердил, что по решению основателя фонда Иванишвили фонд уже зарезервировал 100 млн лари в бюджете этого года.

Второй раунд президентских выборов между Зурабишвили и Вашадзе, который был выдвинут оппозиционным объединением «Сила в единстве», состоится 28 ноября.

Зурабишвили формально — независимый кандидат на президентских выборах в Грузии, но ее поддерживает правящая партия.

В первом туре выборов 28 октября ни один из кандидатов не смог набрать необходимые для победы более половины голосов избирателей.

Это последние прямые президентские выборы в Грузии. После инаугурации новоизбранного президента в силу вступит новая конституция, которая завершит переход Грузии к парламентской форме правления.

Следующего президента в 2024 году будет выбирать уже избирательная коллегия, состоящая из 300 делегатов.

услуги адвоката по банкротству физических лиц, консультация, отзывы и цены

Начать жизнь с чистого листа без долгов по кредитам? Это реально – достаточно просто обратиться в центр помощи Help me! Наша команда опытных и преданных своему делу юристов по банкротству успешно помогает гражданам в более, чем 62 городах РФ, включая Ростов-на-Дону, уже 7 лет.

Когда требуется помощь юриста и адвоката по банкротству физических лиц?
Чаще всего пытаются найти хорошего юриста или адвоката для признания физических лиц банкротами, когда вопрос с долговой ямой становится невыносим. Это проявляется следующими факторами:

• Начинают надоедать коллекторы.
• Приходится постоянно отвечать на кучу звонков по кредитам.
• Банк подал на заемщика в суд.

В последнее время такие ситуации для физ лиц – не редкость, ведь кризис и пандемия всерьез нарушили планы многих граждан нашей страны и пошатнули их финансовое положение.

Но знайте: выход есть!
Вы не одиноки в своем положении, и многие компании предлагают помощь юриста по банкротству физических лиц. Конечно, перед тем, как обратиться к специалистам, следует выбрать наиболее проверенную и надежную организацию. Helpme! – центр помощи кредитным должникам, который уже помог более, чем 8 000 людей успешно разрешить проблемы с долгами. Обращайтесь – каждый наш юрист обладает достойным опытом в данной сфере, поэтому обеспечит полный комплекс услуг для оформления банкротства физического лица с гарантией результата.

Что включено в услуги юриста по банкротству физических лиц?

• Аудит имеющейся информации. Мы проанализируем конкретную ситуацию, проработаем возможные варианты действий и выберем самый оптимальный. Итог – индивидуальный, максимально эффективный путь избавления от долговых обязательств.
• Работа с документами и коллекторами. После утверждения и подписания договора с нашей компанией вам перестанут досаждать коллекторы. Все звонки из КО и коллекторских организаций будут переведены на нас. Мы соберем пакет документов и подадим иск в суд.
• Судебные заседания. В услуги входит представительство адвокатом по банкротству от имени истца. Мы обеспечим подбор опытного арбитражного управляющего и качественную защиту ваших прав на всех слушаниях.
• Получение решения суда о признании неплатежеспособности должника. Мы расскажем о дальнейших действиях, поможем провести все максимально необременительно для вас. Обеспечим помощь адвоката вплоть до завершения банкротства и 100% списания долгов.

Бесплатная консультация юриста по банкротству физических лиц от Helpme!
У нас можно получить консультацию юриста по банкротству физлиц и юридических лиц – просто заполните небольшую форму на сайте и отправьте заявку. Мы ознакомимся с вашей ситуацией и быстро предложим наиболее оптимальный план действий для списания долгов.

Банкротство: доступная цена на услуги юриста
Мы хотим помочь всем, кто остро нуждается в работе юриста по банкротству, поэтому устанавливаем приемлемую стоимость на все услуги, особые условия некоторым категориям граждан. Обращайтесь – рассчитаем, сколько стоят услуги юриста в вашем случае и расскажем о рассрочке!

Списывают ли банки долги по кредитам

Долги заемщиков списываются в случаях, если банк не видит перспективы продолжать требовать их выплатить. Также списание происходит если:

• сумма долга совсем небольшая;
• заемщик умер и у него нет наследников.

Ситуация: человек работал, имел имущество, взял кредит, затем потерял работу, и продал имущество, за кредит не платит. Действия банка: бесконечный поток писем, звонков, предложений рефинансировать кредит и так далее. Со стороны заемщика: полное игнорирование. Что делать банку в такой ситуации? Конечно, остается только закрыть глаза на неплатежеспособного недобросовестного клиента. Однако давление со стороны банка может продолжаться до 3-х лет.

Может ли банк списать долг по кредиту?

Банк может осуществить полное или частичное списание задолженности. Полное списание возможно в том случае, если заемщик умер или пропал без вести или стал безработным, неимущим. Частичное списание – это компромисс между заемщиком и банком, например, банк может отменить штрафные санкции, если заемщик согласится выполнить свои обязательства по выплате остатка по кредиту.

Согласно ГК РФ, если с момента последнего платежа по кредиту прошло 3 года, а о заемщике ничего неизвестно, платить он отказывается, то истекает срок исковой давности и долг списывается. Конечно, если у должника существует любое имущество, списания долга не будет, а имущество в судебном порядке конфискуется.

Чтобы не расставаться со своим имуществом, когда нет возможности исправно платить по кредиту, можно оформить рефинансирование – это может предложить сам банк, которому задолжает гражданин. Воспользовавшись программой рефинансирования, должник сможет платить ежемесячно меньшую сумму, но срок погашения кредита в таком случае увеличится.

В каком случае списание невозможно?

Нельзя рассчитывать на списание долга, когда заемщик является собственником движимого или недвижимого имущества. У такого должника, при том, что он отказывается идти на компромисс с банком, будет на основании судебного заключения арестовано имущество.

Если заемщик, отказывающийся выплачивать долг, трудоустроен, то банк также может обратиться в суд и на основании его решения часть заработной платы должника будет уходить на погашение кредитного долга.

Срок исковой давности

Срок исковой давности истекает спустя 3 года с момента свершения заемщиком последнего платежа по кредиту или, если платежей не было вообще, с даты заключения кредитного договора.

Можно сказать, что если на протяжении 3-х лет заемщик умудряется скрываться от уплаты, нигде официально не работает, имуществом не владеет, то его долг ему сходит с рук.

Банк не имеет право принимать каких-либо серьезных мер по вымогательству из должника денежных средств, он может разве что засыпать его, а также его родственников и соседей письмами с предупреждениями, даже угрозами, пытаясь любым способом пробудить совесть неплательщика, чтобы тот устроился на работу и стал рассчитываться с задолженностью. Также ему запретят выезды за границу. Но известно, что большинство неработающих граждан, не имеющих имущества, не особенно спешат уехать из страны. Так что любые штрафные санкции должник может успешно игнорировать. И когда пройдет 3 года, финансовая организация просто спишет кредитный долг.

Разумеется, если кредитный долг гражданина был списан по истечению срока исковой давности, ему больше никогда ни в каком банке не стать клиентом, потому что его кредитная история будет крайне неидеальна. 

Эта страна только что аннулировала долг бедных

Некоторым из беднейших граждан Хорватии будет предложено «новое начало» в понедельник, когда правительство восточноевропейской страны аннулирует их долг в попытке дать толчок экономике.

Крупная и беспрецедентная мера была одобрена левым правительством Хорватии 15 января. Согласно этой мере, граждане, зарабатывающие не более 1250 кун (184 доллара США) в месяц, арендуют свою собственность и не могут расплатиться по своим долгам, будут иметь погашение обязательств на сумму до 35 000 кун (5 146 долларов США).В схему включены энергокомпании, банки, кредитные компании и операторы связи.

Премьер-министр Зоран Миланович хвастался, что ни одно предыдущее правительство не принимало таких мер. «Мы делаем все возможное, чтобы облегчить жизнь людям в этом затяжном и тяжелом кризисе и дать им шанс начать все сначала», — сказал Миланович на пресс-конференции в прошлом месяце.

Официальные лица заявили, что около 60 000 граждан будут охвачены планом, при этом общая численность населения бывшей югославской нации составляет 4 человека.4 миллиона. По оценкам информационного агентства Reuters, программа может обойтись кредиторам в 2,1 миллиарда кун (309 миллионов долларов).

Идея состоит в том, чтобы снова запустить экономику и разморозить расходы потребителей с их банковских счетов. Со 2 февраля граждан приглашают в одно из 175 отделений Финансового агентства страны (FINA), чтобы узнать, имеют ли они право на списание долга.

Хорватия, которая является частью Европейского Союза, но не входит в зону евро, последние семь лет переживает сокрушительную рецессию.Как и некоторые из его соседей, люди брали ссуды и ипотечные кредиты в швейцарских франках. Но поскольку швейцарская валюта резко выросла после действий Швейцарского национального банка в прошлом месяце, некоторым хорватским должникам пришлось взобраться на еще большую гору.

Однако у программы списания долга есть свои критики. Тимоти Эш, глава отдела развивающихся рынков Standard Bank, считает, что мера Милановича является ответом на парламентские выборы в стране, которые состоятся в конце этого года.Колинда Грабар-Китарович, ведущий член правой оппозиционной партии Хорватский демократический союз (ХДС), в прошлом месяце стала первой женщиной-президентом Хорватии, и этот поворот вправо мог «сконцентрировать внимание» Милановича, добавил Эш.

«Классический случай популизма», — сказал он CNBC по электронной почте относительно программы списания долга.

«Это правительство постоянно отвергало обращение в МВФ (Международный валютный фонд) за финансовой и политической поддержкой, в отличие от Сербии, которая теперь, наконец, подписывается на пунктирной линии.Давайте посмотрим, удастся ли Хорватии избежать подобной участи, но если ее возможности финансирования сузятся, она также может быть вынуждена пойти на такой курс ».

Долгая история аннулирования долга

Американец выходит на свободу из должников. Изображение: Wikimedia

Моральные представления о долге менялись на протяжении всей истории США. Сегодняшние призывы к отмене предполагают, что он может снова подвергнуться трансформации.

«Я хотел поступить в институт, чтобы не работать уборщиком в третьем поколении».

Мужчина на сцене этой калифорнийской ратуши рассказывает знакомую историю. Сейчас он любимый директор средней школы, но для финансирования своего образования он взял ссуду в размере 80 000 долларов. Во-первых, погашение по плану — напряжение, но не невозможное. Затем медицинская катастрофа; дефолт; банкротство. Далее депрессия; второй дефолт; задолженность почти вдвое превышает объем первоначальной ссуды.Это стало семейным делом: родители этого человека, соавторы первоначального билета в американскую мечту, теперь несут на себе последствия ее провала. Он сообщает, что они могут увидеть, что их заработная плата увеличена, а их социальное обеспечение находится под залогом. Сочувствие исходит из толпы.

Моральные законы получают свою силу из чувства естественного порядка. Но в моменты кризиса мораль и математика долга оказались взаимозаменяемыми.

Ратуша — мероприятие президентской кампании Берни Сандерса.24 июня Сандерс объявил о своем намерении списать всю непогашенную задолженность по студенческому кредиту на сумму 1,6 триллиона долларов после предложения Элизабет Уоррен о более ограниченном аннулировании в апреле; три месяца спустя он объявил то же самое в отношении медицинского долга — 81 миллиард долларов в 2016 году, который, по оценкам, несет каждый шестой взрослый человек в США. За цифрами скрываются еще более ужасающие факты: матери-одиночки, больные пожилые люди, привлеченные к суду за неоплаченные медицинские счета, взыскание взыскания за неоплаченные медицинские счета, арестованные за неоплаченные медицинские счета.

Сегодня фраза «тюрьма должников» часто используется для описания этого опыта карательной задолженности. Иногда это подразумевается буквально. Возьмем, к примеру, Мелиссу Велч-Латронику, тридцатилетнюю мать-одиночку, которую в феврале вытащили из минивэна и бросили в тюремную камеру в округе Портер, штат Иллинойс, из-за неуплаты счета за машину скорой помощи. Ее история необычна, но не уникальна. В отчете ACLU за 2018 год задокументированы тысячи случаев «криминализации частного долга» и собрана дюжина самых крайних случаев.Большинство фигурантов попали в тюрьму из-за того, что не явились в суд из-за невыплаченных долгов, в результате чего был выдан ордер. Кроме того, существует отвратительный системный цикл тюремного заключения и перевоплощения бедных — и особенно цветных бедняков — неспособных платить штрафы и судебные издержки.

То, что сегодня кажется здравым смыслом, завтра может быть сочтено жестоким и необычным.

Тем не менее, тюрьма для должников как таковая — тюрьма специально для содержания тех, кто не в состоянии выплатить свои личные долги — давно исчезла.Более распространенный опыт напоминает опыт калифорнийского принципала: карательное взыскание принимает форму залогового права, наложения средств и отчуждения права выкупа закладной. Для большинства история заканчивается не задержанием, а дефолтом и банкротством — возможно, бездомностью или невозможностью выбора между едой, кровом, лекарствами и оплатой.

Отмена тюрем для должников ведет к более масштабной эволюции долга в Америке. Моральные законы получают свою силу из чувства естественного порядка. Но в моменты кризиса, когда неплатежеспособность стала нормой, мораль и математика долга оказались взаимозаменяемыми и подверженными радикальным изменениям.Мы можем взглянуть на эту историю в поисках намеков на то, как моральное исчисление долга может быть снова готово к трансформации — и для подтверждения того, что то, что сегодня кажется здравым смыслом, завтра может считаться жестоким и необычным.

• • •

То, что значение долга может радикально измениться, очевидно из изменений, которые он уже претерпел, еще до того, как достиг Северной Америки. Долг не всегда предлагал коллекторские агентства и годовые процентные ставки; самые ранние свидетельства кредитных отношений, относящиеся к шумерским городам-государствам около 5000 лет назад, означали совсем другое.В своей обширной истории Долг: первые 5000 лет (2011) антрополог Дэвид Грэбер предполагает, что сплоченность в самых ранних обществах выросла из чувства божественной безнадежной задолженности и ожидания взаимной взаимности. На протяжении большей части истории человечества это был вид долга, который большинство людей признало бы: «повседневный коммунизм», как называет его Гребер, коллективного управления и бесконечной взаимозависимости.

Грэбер утверждает, что необходимо было создать жесткий государственный аппарат для регулирования задолженности — развитие санкционированных государством денег, режима количественного обмена и наказания за невыплату — на основе взаимозаменяемости долга.А для анархиста Грэбера это тоже можно разобрать. Моральные основы современного долга — идея о том, что неуплата долга является серьезным проступком или моральным недостатком и что право кредитора на погашение с процентами превосходит все другие обязательства — исторически так же условны, как и институты принуждения, которые они поддерживают. Грэбер утверждает, что с глобальным перемещением работорговцев в рамках меркантильной, империалистической парадигмы границы сообществ сужаются, чтобы окружать отдельные тела или семейные единицы; торговля валютой, которая долгое время имела место на окраинах общества, стала доминировать над обменом внутри него.В определенный момент истории почти все стали чужими.

Любой, у кого есть ежемесячный счет по кредитной карте, может узнать основы современной экономики в принципах Кальвина и Лютера.

Культурный критик Льюис Хайд проследил это отчуждение до Реформации в Европе, после чего христианские законы, касающиеся ростовщичества, — ни заемщика, ни кредитора — не приспособили к новой глобальной реальности. Ростовщичество всегда существовало на задворках христианского общества, наиболее известным из которых являлось владение евреев, чей статус аутсайдера можно было стратегически использовать, чтобы допустить насилие и кредитование предприятий, которое помогало циркулировать капиталу и увеличивать общее богатство.Но в шестнадцатом веке Жан Кальвин утверждал, что, поскольку заемные деньги увеличивают ценность для заемщика, возвращение части этой стоимости кредитору в виде процентов является наиболее справедливым действием. Мартин Лютер также рассуждал, что, хотя прощать долги было христианством, истинное христианство было нежизнеспособным в испорченной гражданской сфере; таким образом, для государства было справедливым и правильным жесткое соблюдение правил долга — тонкая грань между обществом и варварством.

В 2019 году любой, у кого есть ежемесячный счет по кредитной карте, сможет узнать основы современной экономики в принципах Кальвина и Лютера.Но их предписания не остались безоговорочными. Чувство врожденной межличностной задолженности — повседневный коммунизм Гребера или то, что Хайд называет «кругом» взаимных обязательств, — все еще правит во многих наших самых интимных отношениях, если не на рынке в целом. Между тем, наличие защиты от банкротства предполагает, что наша современная экономика в некоторой степени зависит от исключений — от неизменной взаимозаменяемости долга.

• • •

Когда европейцы пересекли Атлантику, они принесли с собой неумолимые концепции долга Реформации.В начале эпохи имперской экспансии, как описывает Грэбер, короли и конкистадоры оказались настолько глубоко в яме, что они прошли полмира, чтобы выкопать себя из нее — или, скорее, заставить порабощенных и узников копать их, уничтожая при этом целые цивилизации.

Кредит был предоставлен через личные связи, а споры разрешались через обращения личного характера.

В других отношениях, однако, экономическая жизнь в некоторых частях ранней колониальной Америки больше походила на пропитание племен, чем на жестокий торговый обмен.В Коннектикуте семнадцатого века, например, экономические и юридические отношения между свободными гражданами были неформальными и регулировались «книжными долгами» — табличными записями о том, кто что должен, а также тем, что историк права Брюс Манн (кстати, муж Элизабет Уоррен) называет «коммунальной моделью» разрешения споров. Как описывает это Манн в своем исследовании Neighbours and Strangers (1987), доверие оставалось в основе отношений между кредиторами и должниками. Книжная задолженность не означала формальных обещаний заплатить, а скорее означала понимание того, что платежи будут производиться по мере того, как должник сможет.Кредит предоставлялся через личные связи, а споры разрешались посредством апелляций личного характера.

Коммунализм, конечно, не исключает конфликтов; споры были обычным явлением. Но только после того, как неформальные межличностные отношения ухудшились, дело могло быть передано в суд. Там свидетели будут давать показания, а записанные книжные долги будут служить только отправной точкой для обсуждения того, кто и сколько должен. Тем не менее, как утверждает Манн, количество долговых дел, рассмотренных местными судами, указывает на важность кредита в молодом обществе с ограниченными денежными средствами.Как продолжил Манн в своей работе Republic of Debtors (2002), то же самое верно как для относительно богатых, так и для натуральных аграриев. В стране купцов, сделавших себя самостоятельно, долг был способом заставить деньги течь, особенно когда сами деньги — золото и серебро — были тонкими на земле. Сначала этим долгом управлял своего рода коммунализм — то, что Гребер называет «коммунизмом богатых». Среди южных плантаций и северных купцов было глупо требовать выплаты долгов — разрыв джентльменских соглашений.Равновесие означало, что большая часть долгов в конечном итоге была выплачена.

Среди южных плантаций и северных купцов было глупо требовать выплаты долгов — разрыв джентльменских соглашений.

Этот коммунизм будет недолговечным; своевременное погашение вскоре станет незыблемым экономическим принципом. Архивные работы Манна показывают, что неформальная экономика долгов, основанная на личных отношениях и управляемая ими, существовала еще в 1720-х годах в сельских районах Коннектикута. Однако в течение одного поколения он уступил место «холодной специфике» облигаций и простых векселей.Причина, как утверждает Манн, заключалась в увеличении разнообразия населения. Бумажные изображения долга — так называемые «сумы» — могут облегчить обмен с неизвестными участниками. Вскоре такие векселя начали циркулировать. По мере того, как коллективы соседей постепенно превращались в собрания незнакомцев, новые формы контроля за долгом вытесняли старые формы терпимости, а коммунитарная правовая культура ранней колониальной жизни трансформировалась в враждебный, спорный беспорядок, который мы знаем сегодня.

Торговый класс также нашел применение бумажным долгам, которые со временем стали предметом прибыльных спекуляций.Ценные бумаги можно было выставить на аукцион и «переуступить», выходя за рамки тех отношений, которые они изначально представляли, и обезличивая долг в процессе. В результате долги собирались с большей частотой и рвением. В условиях экономического спада, подобного тому, который последовал за войной за независимость, держатели облигаций стали менее склонны доверять заемщикам и больше беспокоились об обесценивании своих ценных бумаг. Приличия среди купеческих классов растворились.

На заднем плане таилась угроза должников тюрьмы.Когда-то более типичная судьба действительно обездоленных, к концу восемнадцатого века долговые тюрьмы были переполнены «респектабельными» людьми. Хотя долг всегда был обычным явлением, он оставался постыдным явлением, признаком нечеловеческой зависимости от щедрости других. (Южные владельцы плантаций особенно возмущались тем, что задолженность британским кредиторам, казалось, сближала их с порабощенными людьми, на чьей спине они пытались сколотить свое состояние.) Тюремное заключение за неплатежеспособность было величайшим унижением из всех.Когда система джентльменских соглашений начала давать сбои, и коллекторы долга постучались, последствия наиболее остро почувствовали те, кто находился в конце цепочки долгов — фермеры, такие как те, кто возглавил Восстание Шэя в сельских районах Массачусетса, которые восстали против сборщиков долгов. когда им угрожали конфискованием их имущества и земли за уклонение от производства денег. Но по мере того, как тюрьмы для должников стали владычеством состоятельных людей, социальная трактовка долга должна была измениться, чтобы разрешить несоответствие.

Коммунализм будет недолговечным; своевременное погашение вскоре станет незыблемым экономическим принципом.

Более того, тюремное заключение за долги не очень помогло неплатежеспособным выплатить долги — в чем, по крайней мере, теоретически, был весь смысл их задержания. Для торговцев тюрьма должников предназначалась не как наказание, а как форма финансовой безопасности, удерживая правонарушителей на месте до тех пор, пока их балансы не будут восстановлены. Но с серебром и золотом, которые стали доступнее, чем раньше, часто заключенный должник, глубоко в яме, мало что мог сделать.Многие известные колониальные несостоятельные люди целыми днями писали из тюрьмы страстные письма, умоляя о помиловании. Пламенные заявления считали торговых должников либо благородными пионерами экономики, либо жертвами случайностей. Спад, вызванный войной, показал, что банкротство может постигнуть бизнесменов не по их собственной моральной «вине». Таким образом, долг постепенно стал рассматриваться как экономический, а не личный провал. Статусные узники выдавали себя порядочными гражданами, а их долги — признаком предпринимательского гражданства.В отличие от сегодняшнего дня, должники и кредиторы в равной степени работали как равные и партнеры в процессе урегулирования.

Разрешение этого несоответствия должно было прийти в форме федерального закона о банкротстве 1800 года. В то время банкротство было единственным источником коммерческих должников, признаком законного риска и благородного банкротства. Но даже эта частичная уступка сигнализировала о резком изменении общественных представлений о долге. Это ознаменовало собой значительный разрыв со старым менталитетом Реформации, согласно которому все долги должны быть выплачены любой ценой, создав категорию прощаемых долгов, которая с тех пор является предметом переговоров и дебатов.(Сегодня студенческие ссуды по-прежнему обычно не подлежат погашению в результате банкротства.) Это также знаменовало точку невозврата в создании экономики, основанной на долге, спекуляциях и процентах, а также принятие современной парадигмы. дневная экономика считает само собой разумеющимся: подъемы требуют спадов.

• • •

На протяжении следующего столетия было много спадов, вызванных нестабильностью децентрализованной банковской системы и быстрым ростом кредитования. Быть американцем — значит вообразить себя предпринимателем.Когда банк-антагонист Эндрю Джексон сопротивлялся призывам к введению центральной валюты, частные, зарегистрированные государством банки быстро разрастались и выпускали свои собственные легковоспламеняющиеся банкноты; Периодические паники приводили к тому, что банки не могли обменять бумагу на монету, оставляя держателей банкнот с пустыми руками, когда приходили звонки коллекционеры. Когда Джексон ввел обязательные операции с землей только за наличные на Западе, в 1837 году набег на банки спровоцировал один из худших экономических кризисов в истории США. «Тысячи, которые с любовью мечтали о себе миллионерами, вот-вот станут таковыми, но осознали тот факт, что они обанкротились», — написал редактор газеты Нью-Йорка и политик Гораций Грили.

По мере того, как тюрьмы для должников стали владычеством зажиточных, социальная трактовка долга должна была измениться, чтобы разрешить несоответствие.

По мере роста долга росла и двойственная культурная двойственность его значения. Согласно исследованию довоенной моральной философии Филипа Гура, Лучшие ангелы человека: романтические реформаторы и наступление гражданской войны, (2017), многие социальные теоретики девятнадцатого века были обеспокоены влиянием кредита на социальную ткань страны, даже за ее пределами. взрывы банкротств и безработицы, последовавшие за банкротством банков.Некоторые рассматривали бумажную экономику как «извращенный» порядок, вызывающий в воображении подобие «дыма и зеркала» между банкнотой и бушелем пшеницы. Другие видели, что обезличенная бумажная экономика порождает коррупцию. Альберт Брисбен, социалист-утопист, писал о долговых инструментах как о «схемах и уловках», осуждая «неугомонный дух зарабатывания денег, а также алчность и эгоизм, возникающие в результате действий отдельных лиц и компаний» как благодатную почву для мошенничества. Тем не менее, многие реформаторы также увидели потенциальную плодотворность бумажной экономики для новой нации и вообразили утопические социальные порядки, которые ее включили.

Уильям Б. Грин, теолог и социальный теоретик, связанный с трансценденталистским движением, выступал против беспечных банкиров, поддержал заявление французского анархиста Пьера-Жозефа Прудона, заявившего, что «собственность — это воровство», и осудил растущее расстояние между капиталом и трудом. И все же Грин не был социалистом; он считал, что централизованная экономика и вмешательство государства в частную жизнь представляют собой вызов свободе. Вместо этого он думал, что свобода и замысел Бога могут быть реализованы только через свободную и конкурентную рыночную экономику, которая обходится без ростовщических банков.(Для Грина эта экономическая система приняла форму взаимного банковского дела, которое, как он полагал, могло сохранить широкие возможности бумажных денег наряду с коммунистическими ценностями, при этом кредиторы взимали только номинальные процентные ставки и валюту, оторванную от наличных денег.) Гораций Грили тем временем ненавидел отчуждение и атомизация экономики, основанные на личных интересах, но рассматривали трудолюбие как моральный императив и находили зарождающуюся капиталистическую систему неэффективной и расточительной, а также эксплуататорской.Грили поддерживал концепцию «ассоциации», разработанную французским социалистом-утопистом Шарлем Фурье: экономическое сотрудничество, смешанное с национализированной банковской системой, увеличило бы коллективное богатство и привело бы капитал и труд в гармоничное равновесие.

Долг постепенно стал рассматриваться как экономический, а не личный провал.

Если некоторые из этих идей сегодня знакомы, они никогда не были такими далекими. Гражданская война, утверждает Гура, остановила эти альтернативные видения.То, что сложилось после этого, — крайне неравноправная, эксплуататорская, индустриальная экономика конца девятнадцатого и начала двадцатого веков — подтвердило худшие опасения этих идеалистов.

Помимо предвидения опасностей экономики, основанной на спекуляциях, долговые кризисы 1800-х годов также помогли кристаллизовать новую мораль долга в форме расширенной защиты от банкротства. В 1841 году федеральные законодатели распространили законы о банкротстве на всех заемщиков. За два года банкротство подало около 41 000 человек.Через четыре года федеральный закон был отменен, но принцип остался в силе: штаты продолжали предлагать защиту от банкротства, и в конечном итоге тюрьмы для должников исчезли навсегда. Долговая экономика должна была остаться. Выпуск первой федеральной «зеленой» валюты в 1862 году и учреждение Федеральной резервной системы в 1913 году положили конец периоду драматических болезней роста, когда правительства штатов и федеральное правительство боролись за надзор за банками, кредитованием и валютой, укрепляя роль государства. коммерческий долг в условиях экономического роста.

• • •

Однако только после Первой мировой войны банки стали законно предоставлять ссуды физическим лицам с целью получения прибыли, что ознаменовало окончательный поворот к экономике долга, которую мы признаем сегодня. Как пишет историк экономики Луис Хайман в книге Нация должников: История Америки в красных чернилах (2011), для низкооплачиваемого промышленного рабочего класса долг был неизбежной частью жизни. Хотя капиталисты на практике уже давно могли получить личные ссуды в банках, которые финансировали их промышленность, рабочие, которые приводили в действие фабрики и фабрики, платили ростовщикам головокружительные процентные ставки, чтобы свести концы с концами.Потребители из рабочего класса и розничные торговцы в равной степени полагались на неформальные системы кредитования, аналогичные книжным долгам, которые стимулировали местную экономику в колониальном Коннектикуте, но переход к коммерческой, основанной на бумажной экономике экономике привел к необратимым изменениям в социальной функции долга.

Переход к коммерческой, основанной на бумаге экономике, необратимо изменил социальную функцию долга.

Вместо коллективного управления сообществом, построенного на взаимных обязательствах, эти бухгалтерские долги были обидным побочным продуктом «конкуренции» — кредит привлекал больше клиентов, но также чреват риском потери денег из-за ненадежных заемщиков.Чтобы защитить как заемщиков, так и торговцев, к концу 1910-х — началу 20-х годов законы, регулирующие небольшие ссуды, наконец, сделали потребительское кредитование законным и прибыльным бизнесом. Вскоре последовало автомобильное финансирование, а также шквал дальнейших правил и массовый рост кредитования домовладения после Великой депрессии. Это было на скачки.

Таким образом, в двадцатом веке американское экономическое гражданство стало означать право на получение долга (для заемщиков) и право на проценты (для кредиторов).В самом деле, равный доступ к кредитам стал бы главным призывом антидискриминационных движений середины века. Но то, что продавалось как возможность, превратилось в обязательство. Как описывает Хайман, к концу века неучастие в кредитной экономике стало невозможным; каждому взрослому американцу был присвоен кредитный рейтинг, и очевидная самодостаточность жизни так называемого «среднего класса» стала возможной только после того, как он поднялся по лестнице финансового долга. Именно жажда роста финансовых институтов привела к тому, что долг стал метастазировать во все уголки американской жизни.

Ключевым фактором этого метастазирования была секьюритизация: объединение конкретных долгов, таких как ипотека, в новый вид товаров, которые, какими бы эфемерными они ни были, можно было купить, продать и застраховать с целью получения прибыли, и который был совершенно анонимным, практически не требуя знания самих компонентов долга. Хотя манипулирование этой сложной паутиной объединения, перепродажи и избирательной слепоты в конечном итоге спровоцировало финансовый кризис 2008 года, механизм фактически возник благодаря усилиям по стимулированию рынков капитала для расширения домовладения и экономического развития в условиях постиндустриального упадка городов.

Именно жажда роста финансовых институтов привела к тому, что долг стал метастазировать во все уголки американской жизни.

В процессе банки разработали то, что Хайман называет «алхимической наукой превращения активов в ценные бумаги», с помощью которой «с помощью правильной математики можно превратить ипотеку во что угодно». По мере того как тот же метод был принят и усовершенствован на рынке кредитных карт между 1970-ми и 1990-ми годами, антирегулирующие политики и представители банковского сектора систематически отменяли постдепрессивные правила, которые разделяли инвестиционный и потребительский банкинг.Отмена закона Гласса-Стигалла в 1999 году вовлекла все большую и большую часть экономики в спекулятивную игру и, по словам экономиста Джозефа Стиглица, позволила культуре инвестиционного банкинга, ориентированной на высокий риск и доходность, взять верх.

Как и во время безумного бума девятнадцатого века, долг сам стал источником денег — но на этот раз для кредиторов. При использовании кредитных карт вместо того, чтобы препятствовать выдаче ссуды — как это могло быть с плохой кредитной историей между знакомыми в колониальном Коннектикуте — тяжелое долговое бремя заемщика подсказывало другой путь выплаты.Кредитные учреждения строили свои модели роста на увеличении общей потребительской задолженности любыми необходимыми средствами, включая и особенно предоставление кредита тем, кто, вероятно, не сможет выплатить свою задолженность. Между тем, застой в заработной плате перевернул соотношение между тем, сколько долгов было у человека, и сколько они должны были выплатить. К концу двадцатого века, утверждает Хайман, расширение, покупка и продажа долга стали основным двигателем создания капитала в США.С. экономика. Бремя индивидуальной задолженности взлетело до рекордного уровня.

Когда должники заполнили Zuccotti Park в 2011 году, они наложили изобличающее и заслуживающее доверия обвинение: кредиторы сделали это, они сделали это сознательно, и они сделали это с целью получения прибыли.

Начиная с 1990-х годов резкий рост числа банкротств привел к возврату к морализаторству в стиле Реформации. Распространение кредитных карт на рынки, ранее считавшиеся слишком «рискованными», сделало профиль потребительского кредита более расовым, и можно было использовать расистские методы для сдерживания моральной ответственности за невыполнение обязательств.(Расовое неравенство по-прежнему определяет, на кого долговое бремя ложится больше всего, и кто лучше всего получает доступ к предполагаемым дивидендам по долгу.) Беспокойство о том, как весь этот долг будет когда-либо выплачено, оставалось постоянным, но абстрактным; по большей части синергия между должником и кредитором продолжалась без сбоев. Жить с долгами казалось нормальным. Было ощущение процесса получения того, за что вы платите в рассрочку.

До 2008 года. Подобно мятежникам-фермерам Шэя, держатели ипотечных кредитов пострадали от хрупкой экономики, построенной на отсрочке.Возможно, это было несовместимостью столкновения права собственности на жилище — этой вернейшей ставки, этой эмблемы безопасности — с внезапным расторжением долгового договора. Или, может быть, именно тот факт, что дома находятся в балансе, сделал рынок основных потребностей, основанный на риске и доступный только для тех, кто принимает на себя риски — с гарантированной прибылью для кредитора — снова начинает казаться морально сомнительным. Когда должники заполнили Zuccotti Park в 2011 году, они предъявили обвинительное и заслуживающее доверия обвинение: кредиторы сделали это, они сделали это сознательно, и они сделали это ради прибыли.

• • •

Показательно, что Грэбер и Хайман опубликовали свои исследования долга в 2011 году, на той же волне, что и движение «Захвати». Спустя более чем десять лет после сейсмической катастрофы, вызвавшей его, эта волна все еще не сломалась в полную силу. Как долговая нагрузка, так и уровень дефолтов растут. Но наша собственная культурная двойственность в отношении долга остается неразрешенной. Некоторым задолженность современных американцев иллюстрирует национальную систему ценностей в позитивном смысле — желание мечтать о большом.И все же консенсус, похоже, наконец-то обретает форму: нашу задолженность нельзя поддерживать.

Долги сегодня вовлекают всех. В качестве сырья для экономической мельницы они являются проблемой каждого.

Массовое растворение долгов было немыслимо для мясника семнадцатого века или торговца восемнадцатого века, но за столетие расчет полностью изменился. Сегодняшний долг явно сильно отличается. Тем не менее трансформация, происходящая в публичном моральном дискурсе долга — статус отдельного должника и институционального кредитора, не говоря уже о прибыльном предприятии в целом, — требует сравнения.

Если к концу девятнадцатого века банкротство стало всеобщим несчастным случаем, сегодня оно становится всеобщим вредом. Это не продуманный выбор и не личная неудача, а что-то, что сделано с людьми конгломератом безликих кредиторов с гораздо большей властью. Сегодня долги затрагивают всех — они являются проблемой для всех, но они также анонимны и абстрагированы, в отличие от коллективного управления, которое когда-то могло поддерживаться оборотным долгом.

Грэбер пишет, что долг обычно представлял собой «своеобразное соглашение между двумя равными о том, что они больше не будут равными до тех пор, пока они снова не станут равными». Конечно, это было верно для многих экономических жителей сельскохозяйственных поселений и торговых предприятий Нового Света. Но при профессиональном и неизбежном коммерческом управлении долгом существует только иерархия, поддерживаемая иллюзией будущего равенства, и эта иллюзия рушится.

Долг — это социальная конструкция, в основе своей податливая, и то, что неуправляемо, в конечном итоге должно рассматриваться как аморальное.

Остатки стыда, которые все еще окружали должников, наконец, отпадают. (Медленно, но все же — большая часть риторики вокруг студенческой ссуды и медицинского долга содержит неявные оценочные суждения и различия между разными видами долгов. Студенты колледжей и больные люди в этих отчетах добродетельны, в то время как люди, борющиеся с долгами по кредитным картам, могут быть нет. ) Такие организации, как Strike Debt !, возникшие после Occupy, призвали к широкому сопротивлению всем видам частного кредитования; Их Руководство по эксплуатации долговых сопротивлений (2014) детализирует процедуры и союзников для отказа платить, от медицинских и студенческих долгов до ипотечных кредитов и платежей за автомобили.

Они следуют великой традиции, уходящей корнями в шумерские цивилизации 2400 г. до н.э. Хаммурапи, первоначальный законодатель, издал указ, чтобы все долги его подданных были прощены четыре раза в течение своего правления, в ответ на широко распространенное народное восстание. Долг — это социальная конструкция, которая в своей основе податлива, и то, что неуправляемо, в конечном итоге должно рассматриваться как аморальное. Но поскольку долг становится слишком тяжелым, чтобы нести его, и когда американцы оказываются в конце долгого пути, вымощенного ложными предпосылками, остается выбор: перебалансировать чашу весов или полностью пересмотреть значение долга.

Чтобы избежать депрессии, простите долги, говорит один экономист

Это часть нашего проекта «Econ Extra Credit», в рамках которого мы читаем вводный учебник по экономике, предоставленный некоммерческой организацией Core Econ вместе с нашими слушателями.

---

Каков следующий шаг для поддержки пострадавшей от вируса экономики Соединенных Штатов, даже если пакет стимулов на сумму 2 триллиона долларов только начинает распространяться? Что ж, республиканцы и демократы вернулись к разговору о масштабной программе строительства инфраструктуры, в которой будет задействовано много людей.Это будет вмешательство после COVID-19.

Более того, некоторые экономисты хотят сделать больше, чтобы облегчить задолженность частных лиц, малых предприятий, городов и штатов. Майкл Хадсон, профессор экономики Университета Миссури в Канзас-Сити и президент Института изучения долгосрочных экономических тенденций, является одним из таких экономистов.

«Прямо сейчас экономика Америки находится в затруднительном положении, — сказал Хадсон, автор книги«… и простите им их долги ». «Америка могла бы совершить еще одно экономическое чудо, записав долги.”

Ниже приводится отредактированная стенограмма беседы Хадсона с Дэвидом Бранкаччо из Marketplace Morning Report.

Давид Бранкаччо : Теперь вы смотрите на это как на экономиста, а не как на исследователя Библии, но что, в Ветхом Завете есть упоминания о том, что каждый освобождается от своих долгов каждые 50 лет?

Майкл Хадсон : Итак, Юбилейный год в главе 25 книги Левит был основан на вавилонской практике более 2000 лет.И, по-видимому, когда евреев вернули после вавилонского плена, они вернули практику списания долгов, называемую «андурарум». Когда какой-либо новый правитель вступал на трон, первое, что они делали, — это списывать личные долги. И они вписали этот вавилонский закон в центр Закона Моисея, когда редактировали Библию. Вы бы простили личные долги, которые в основном росли среди мелких землевладельцев. Вы освободите «рабов-рабов» — людей, которые были вынуждены отрабатывать свои долги трудом, — и вернете любую конфискованную землю.И эти три части Юбилейного года были именно тем, что было сделано и продолжалось почти во всех ближневосточных царствах — Месопотамии, соседних с ними ближневосточных царствах, даже в Персии, согласно Геродоту.

Бранкаччо : Вау. Я имею в виду, вы говорите о прецеденте. Вы думаете, что нам нужно что-то подобное сейчас, и что нам это нужно быстро?

Hudson : Аннулирование долга необходимо, когда долги выходят за пределы возможности выплаты, а все личные долги, все долги, не связанные с коммерческой деятельностью, имеют тенденцию увеличиваться за пределы того, что они могут быть оплачены.Прямо сейчас у вас есть обремененные долгами люди, которые потеряли работу, или их магазины закрылись, или они работают в ресторанах и не могут заработать деньги, чтобы платить. Растут просроченные платежи по студенческим долгам [и] по автокредитам; очевидно, что долги становятся настолько большими, что единственный способ выплатить их — это лишить права выкупа собственности, или позволить им остаться без крова, или выгнать их с улицы. И причина того, что вавилоняне и первые евреи аннулировали долги, заключалась не в том, что они были идеалистами.Они не были эгалитаристами. Правительство должно списать все долги. И правительство отменяет его, потому что не хочет, чтобы экономика впала в режим жесткой экономии. Он не хочет, чтобы люди теряли средства к существованию и становились непродуктивными членами общества. Причина, по которой вы отменяете долги, заключается в том, что вы хотите сохранить стабильность.

Бранкаччо : Но вне исторического контекста, в контексте этой пандемии, думаете ли вы о списании долга, может быть, на несколько месяцев, пока мы не переживем самое худшее из этого? Или вы говорите о том, чтобы пойти дальше?

Hudson : Ну, конечно, вы бы списали долги на несколько месяцев, но просто мораторий не сработает.Вы можете просто сказать, что домовладельцы не собираются собирать деньги в течение трех месяцев, как, например, в Нью-Йорке. Предположим, вы работаете в ресторане и говорите: «Хорошо, нам не нужно платить за аренду через три месяца, но у нас нет никакого бизнеса». И когда бизнес снова начнется, у них все равно не будет денег, чтобы платить арендную плату, которая представляет собой задолженность по арендной плате перед домовладельцами, а это самые дорогие расходы в бизнесе. Итак, проблема в том, что вы не можете позволить этим долгам накапливаться, иначе у вас будут дефолты по всем направлениям.Штаты и населенные пункты, город Нью-Йорк и штат Нью-Йорк, должны оплачивать страхование по безработице и все другие расходы, связанные с коронавирусом, из своих собственных доходов, и тем не менее они должны уравновешивать бюджет. Если штату Нью-Йорк и городу придется выплатить все накопленные ими долги, тогда у вас будет весь характер смены правительства. И чтобы предотвратить искажение экономики, вы должны просто сказать, что эти долги не будут выплачены.

Бранкаччо : Значит, вы не просто говорите о людях, семьях, домашних хозяйствах, освобожденных от долгов, вы хотели бы, чтобы это распространялось, возможно, на правительства штата и местные органы власти?

Хадсон : Да.И уже идет дискуссия о том, как это сделать для стран третьего мира, которые экспортируют сырье, цены на которые падают из-за замедления темпов роста и которые зависят от туризма. Так что у вас будет много правительств по всему миру, которые должны по своим долгам в долларах, не в состоянии выплатить. Так что это всемирное явление.

Бранкаччо : Я имею в виду, это дорого обходится. Сможет ли какой-нибудь кредитор когда-нибудь одолжить еще пенни после этого?

Хадсон : Конечно.Кредиторы всегда начинают ссужать деньги, если видят нормальную платежеспособность. Проблема в том, что кто-то должен проиграть, когда нельзя выплатить долги. И вопрос в том, кто должен проиграть? Должны ли это быть самые бедные люди, должны ли они быть наемными работниками? Это должен быть малый бизнес или банки? Что ж, так или иначе, это должны быть либо банки, либо правительство просто создаст деньги для возмещения расходов банкам. Но с точки зрения справедливости, с 2008 года банки заработали огромные суммы.В 2008 году им была оказана помощь, их чистая стоимость и акции резко выросли в цене. Таким образом, по логике, банки должны что-то потерять и нести часть расходов. И правительство может просто оплатить расходы так же, как оно оплачивает военные расходы, или социальное обеспечение, или что-то еще. Правительство может просто напечатать деньги. Сегодня все усложняется тем, что долги перед банками, арендодателями и частными кредиторами, и они обладают очень сильным политическим влиянием. Так что это будет политическая борьба или конфликт, который будет разворачиваться в следующие несколько месяцев в Соединенных Штатах.

Бранкаччо : И я только что узнал об этом, готовясь к сегодняшнему разговору с вами, профессор, они сделали версию долгового юбилея в годы, последовавшие за Второй мировой войной в Германии?

Хадсон : Да, это было экономическое чудо. И Германия списала все долги, кроме долгов работодателей своим работникам. И все держали минимальный баланс. И союзникам было легко аннулировать немецкие долги в 1948 году, потому что большая часть долгов приходилась на старые нацисты, или на людей, которые были нацистами, или на банки, которые были частью нацистского режима.Таким образом, союзники не хотели, чтобы кредиторы, бывшие старыми нацистами, имели власть над наступающей немецкой демократией. Итак, они аннулировали долги, и в результате Германия, ее промышленность и ее семьи были свободны от долгов, и это позволило ей восстановиться. В этом и заключалась суть немецкого экономического чуда: списание долга. Прямо сейчас экономика Америки находится в затруднительном положении. Америка могла бы совершить еще одно экономическое чудо, записав долги.

Тема №431 Аннулированный долг — подлежит налогообложению или нет?

Если вы занимаете деньги и по закону обязаны выплатить фиксированную или определяемую сумму в будущем, у вас есть задолженность. Вы можете нести личную ответственность по долгам или можете владеть недвижимостью, которая подлежит долгу.

Если ваш долг прощен или погашен на сумму, меньшую, чем полная сумма, которую вы должны, долг считается аннулированным в сумме, которую вам не нужно платить. Однако закон предусматривает несколько исключений, при которых сумма, которую вам не нужно платить, не является погашенной задолженностью.Эти исключения будут обсуждаться позже. Аннулирование долга может произойти, если кредитор не может взыскать или отказывается от взыскания суммы, которую вы обязаны выплатить. Если вы владеете недвижимостью, являющейся предметом долга, аннулирование долга также может произойти из-за обращения взыскания, повторного вступления во владение, добровольной передачи собственности кредитору, отказа от собственности или изменения ипотеки.

В целом, если у вас есть списание долгового дохода, потому что ваш долг аннулирован, прощен или погашен на сумму, меньшую, чем сумма, которую вы должны заплатить, сумма аннулированного долга подлежит налогообложению, и вы должны указать аннулированный долг в своей налоговой декларации за год, когда происходит отмена.Однако аннулированный долг не подлежит налогообложению, если закон специально позволяет исключить его из валового дохода. Эти конкретные исключения будут обсуждаться позже.

После аннулирования долга кредитор может отправить вам форму 1099-C «Аннулирование долга», в которой, среди прочего, указана сумма списания долга и дата списания. Если вы получили форму 1099-C, содержащую неверную информацию, обратитесь к кредитору, чтобы внести исправления. Например, если кредитор продолжает попытки взыскать задолженность после отправки вам формы 1099-C, кредитор, возможно, не аннулировал задолженность, и, в результате, у вас может не быть дохода от аннулированной задолженности.Вам следует уточнить у кредитора вашу конкретную ситуацию. Ваша обязанность указать налогооблагаемую сумму аннулированного долга в качестве дохода в своей налоговой декларации за год, когда произошло аннулирование, не влияет на то, получите ли вы правильную форму 1099-C или нет.

Как правило, вы должны указывать любую налогооблагаемую сумму аннулированного долга как обычный доход от списания долга в форме 1040, индивидуальной налоговой декларации США, форме 1040-SR, налоговой декларации США для пожилых людей или форме 1040-NR, U.S. Налоговая декларация иностранцев-нерезидентов в качестве «прочего дохода», если долг не является коммерческим долгом, или по применимому графику, если долг является коммерческим долгом. См. Публикацию 4681, Аннулированные долги, выкупа, повторное владение и отказ (для физических лиц).

Внимание: Если собственность обеспечила ваш долг и кредитор забирает эту собственность в полное или частичное погашение вашего долга, то считается, что вы продали эту собственность кредитору. Ваш налоговый режим зависит от того, несете ли вы личную ответственность по долгу (долг без права регресса) или не несете личной ответственности по долгу (долг без права регресса).

Если ваша собственность была предметом регрессного долга, ваша реализованная сумма является справедливой рыночной стоимостью (FMV) собственности. Ваш обычный доход от списания долга — это сумма долга, превышающая FMV собственности, которую кредитор прощает. Вы должны включить это списание долга в свой доход, если не применяется исключение или исключение, обсуждаемое ниже. Разница между FMV и вашей скорректированной базой (обычно вашими расходами) будет представлять собой прибыль или убыток от отчуждения собственности.

Если у вашей собственности был долг без права регресса, ваша реализованная сумма представляет собой всю сумму долга без права регресса плюс сумма наличных денег и FMV любой полученной вами собственности. У вас не будет обычного дохода от списания долга.

Приведенные ниже примеры показывают разницу между порядком учета долга с правом регресса и долга без права регресса.

1. Вы купили лодку для коммерческого использования за 20 000 долларов, заплатили 2 000 долларов и подписали регрессное письмо на 18 000 долларов.После внесения 4000 долларов США вы больше не можете совершать платежи. Продавец лодок возвращает лодку, которая сейчас стоит 11000 долларов. У вас будет обычный доход от списания долга в размере 3000 долларов (оставшаяся задолженность в размере 14000 долларов минус 11000 долларов США за судно). У вас будет убыток в размере 9000 долларов США при отчуждении лодки, разница между FMV лодки в размере 11000 долларов США (сумма, полученная вами при возврате права собственности) минус 20 000 долларов США (ваша скорректированная база для лодки).
2. Факты те же, за исключением того, что вы подписали записку о невозвращении права возврата при покупке лодки.Когда дилер возвращает лодку, вы понесете убыток в размере 6000 долларов, что является разницей между реализованной суммой в 14000 долларов (номинальная сумма оставшейся задолженности) и 20 000 долларов (ваша скорректированная база для лодки). У вас нет обычного дохода от списания долга.

См. Публикацию 4681 «Аннулированные долги, выкупа, повторное владение и отказ (для физических лиц)» для получения подробной информации об аннулированной задолженности и отчетности о прибылях и убытках от повторного вступления во владение, обращения взыскания или отказа от собственности.См. Также Публикацию 544, Продажа и другое отчуждение активов, и Публикацию 523, Продажа вашего дома.

Суммы, отвечающие требованиям любого из следующих исключений, не являются погашением долгового дохода.

ИСКЛЮЧЕНИЯ к аннулированию долгового дохода:

1. Суммы, аннулированные в качестве подарков, завещаний, завещаний или наследства
2. Некоторые квалифицированные студенческие ссуды аннулированы в соответствии с положениями о ссуде, согласно которым ссуды будут аннулированы, если вы проработаете определенный период времени по определенным профессиям для широкого круга работодателей
3. Некоторые другие программы выплаты ссуд на образование или прощения ссуд для оказания медицинских услуг в определенных областях.
4. Суммы аннулированной задолженности, которые подлежали бы вычету, если бы вы, как плательщик налога на кассовой основе, выплатили ее
5. Квалифицированное снижение покупной цены, предоставленное продавцом недвижимости покупателю
6. Суммы по студенческим ссудам, выплаченные в связи со смертью или полной или стойкой инвалидностью студента.

Суммы, отвечающие требованиям любого из следующих исключений, не включаются в доход, даже если они являются аннулированием дохода от долга.

ИСКЛЮЧЕНИЯ из валового дохода:

1. Задолженность аннулирована в деле о банкротстве по Разделу 11
2. Задолженность аннулирована в части неплатежеспособности
3. Аннулирование квалифицированной задолженности фермерского хозяйства
4. Аннулирование квалифицированной задолженности по сделкам с недвижимым имуществом
5. Аннулирование квалифицированной задолженности по основному месту жительства, погашаемой в соответствии с соглашением, заключенным и подтвержденным в письменной форме до 1 января 2021 г.

Как правило, если вы исключаете аннулированный долг из дохода в соответствии с одним из исключений, перечисленных выше, вы должны уменьшить определенные налоговые атрибуты (определенные кредиты и переходящие остатки, убытки и переходящие остатки, базу активов и т. Д.)) (но не ниже нуля) на исключенную сумму. Вы должны приложить к своей налоговой декларации Форму 982 «Уменьшение налоговых атрибутов в связи с погашением задолженности» (и «Корректировка базовой стоимости по Разделу 1082»), чтобы указать сумму, отвечающую критериям исключения, и любое соответствующее уменьшение этих налоговых атрибутов. Для аннулирования квалифицированной задолженности по основному месту жительства, которую вы исключаете из дохода, вы должны только уменьшить свою базу в основном месте жительства.

Дополнительная информация

См. IR-2020-11 для получения инструкций для студентов с выплаченными студенческими ссудами и их кредиторов.

См. Публикацию 4681 «Аннулированные долги, права выкупа, повторное владение и отказ (для физических лиц)» для получения более подробной информации о налогообложении аннулированного долга, о том, как сообщить о нем, и связанных исключениях и исключениях. Публикация 525 «Налогооблагаемый и необлагаемый доход» содержит дополнительную информацию. Если вы получили форму 1099-A «Приобретение или отказ от охраняемого имущества», просмотрите тему № 432 для получения дополнительной информации. См. Могу ли я погасить задолженность по моему личному месту жительства? чтобы определить, требуется ли включать какой-либо долг, аннулированный в отношении вашего основного места жительства, в качестве дохода в вашей федеральной налоговой декларации.

Почему прощение внешнего долга обойдется американцам очень мало

В свете продолжающейся пандемии коронавируса и связанных с этим экономических последствий полезно подумать о том, какой должна быть политическая позиция Вашингтона в отношении списания долгов. Аргентина и Эквадор недавно завершили длительную и длительную реструктуризацию своих внешних долгов, еще нескольким странам в Латинской Америке и Африке срочно требуется списание долга, а министры правительств многих бедных стран и стран с формирующейся рыночной экономикой недавно обратились с призывом к гораздо более амбициозным мерам. усилия по облегчению долгового бремени, поскольку они борются с медицинскими и экономическими последствиями пандемии.

Должны ли кредиторы этих стран предлагать списание долга, и если да, то во что это будет стоить странам-кредиторам? Ответ, вероятно, противоречит здравому смыслу. Большинство людей считают, что прощение долга представляет собой передачу богатства от страны-кредитора (например, Соединенных Штатов) стране-должнику (или стране-должнике). Но это не обязательно так. При некоторых условиях объем такой передачи может быть незначительным или даже отсутствовать, что даже приведет к экономическому росту как для стран-кредиторов, так и для стран-должников.

Произойдет ли передача богатства из Соединенных Штатов в страну-должника, действительно зависит от экономических условий в Соединенных Штатах и ​​политических условий в стране-должнике. В некоторых случаях прощение долга действительно представляет собой такую ​​передачу, и в этом случае правительству страны-кредитора труднее обосновать этот шаг национальными экономическими соображениями, даже если он может быть оправдан гуманитарными и политическими соображениями.

Но есть и другие экономические условия, которые с большей вероятностью отражают реальные условия сегодняшнего дня, в которых прощение долга не представляет собой такую ​​передачу, или, если да, то стоимость передачи составляет очень небольшую часть суммы прощение долга.В таких случаях прямое воздействие списания долга со стороны Соединенных Штатов или других стран-кредиторов почти ничего не обойдется их собственной экономике в целом.

Это не означает, что никакого перераспределения богатства нет. Это только означает, что передача богатства происходит не между странами, а между группами внутри страны. В данном конкретном случае списание долга будет в основном передачей от международных инвесторов рабочим, фермерам и производителям США. Страна-должник, конечно, выиграет, но не за счет страны-кредитора.Любые выгоды, которые он получит, будут фактически оплачены увеличением общего мирового производства. Другими словами, прощение долгов не только сделает страну-должника богаче и богаче, но и сделает Соединенные Штаты богаче и богаче.

Долг и платежный баланс

Чтобы понять, почему, важно сначала понять, как внешний долг влияет на платежный баланс страны. Платежный баланс всегда должен быть сбалансированным, а это означает, что каждый доллар, поступающий в страну через ее текущий счет или счет движения капитала, должен также покидать страну через текущий счет или счет движения капитала (и под «долларом» я имею в виду только любую иностранную валюту).

Страны, по сути, получают доллары различными способами, такими как экспорт товаров; прием иностранных туристов; заимствования за рубежом; или получение иностранных инвестиций в форме акций, облигаций, недвижимости или заводов. Они платят доллары, так сказать, когда эти транзакции отменяются. Чтобы упростить объяснение, не искажая реальный опыт страны-кредитора или страны-должника, давайте просто предположим, что страны могут только экспортировать или импортировать товары и могут только выпускать или погашать облигации.В этом случае всегда должно выполняться следующее уравнение:

Общая сумма полученных долларов = Общая сумма выплаченных долларов, или
Экспорт + выпуск облигаций = импорт + выплаты по облигациям

Если мы сложим вместе выпуск облигаций и выплаты по облигациям и назовем эту сумму «чистым притоком облигаций», мы можем изменить уравнение следующим образом:

Импорт — экспорт = Чистый приток облигаций

Это говорит нам о том, что когда общие поступления страны от выпуска облигаций в определенный период превышают выплаты по облигациям, страна импортирует больше, чем экспортирует, поэтому у нее возникает торговый дефицит.Когда выплаты по облигациям в определенный период превышают общую выручку от выпуска облигаций, страна экспортирует больше, чем импортирует, поэтому имеет положительное сальдо торгового баланса.

Другими словами, эти уравнения говорят нам, что, когда страна является чистым получателем по счету операций с капиталом, у нее должен быть торговый дефицит (технически, у нее должен быть дефицит текущего счета, а не торговый дефицит, но для целей этого аргумента разница не имеет значения). И наоборот, если эта страна является чистым плательщиком по счету операций с капиталом, у нее должно быть положительное сальдо торгового баланса.

Что на самом деле влечет за собой реструктуризация внешнего долга

Так что же происходит, когда развивающаяся страна вынуждена реструктурировать свой долг? Допустим, есть развивающаяся страна под названием Фредония, которая, как считается, имеет чрезмерно высокий долг. В какой-то момент инвесторы в облигации отказываются продолжать кредитование Fredonia, и в этом случае у страны могут возникнуть ужасные трудности с выплатой непогашенного долга. Когда это происходит, страна объединяется со своими кредиторами для пересмотра условий или реструктуризации погашения процентов и основной суммы долга, чтобы сделать эти платежи более управляемыми.

На первых порах эти реструктуризации в основном имеют тенденцию увеличивать выплаты по основной сумме долга и / или капитализировать выплаты по процентам, чтобы дать стране несколько лет передышки для проведения необходимых экономических реформ, которые позволят ей начать полное обслуживание своего долга. опять таки. В некоторых случаях, как в случае с Южной Кореей в 1997–1998 годах, это будет правильная стратегия. Это случаи, когда проблема заемщика — не слишком большой долг, а скорее плохо структурированный долг, и в этом случае его реструктуризация позволяет заемщику напрямую решить проблему.

Но во многих, если не в большинстве случаев, проблема заключается в слишком большом долге, как правило, потому, что кредиторы и заемщики были чрезмерно оптимистичны или даже глупы в отношении того, как заимствования могут повысить способность обслуживания долга. В конце концов, в этих случаях, после того как несколько реструктуризаций не смогли возобновить экономический рост, страна должна отказаться от простого продления платежей и договориться о частичном прощении долга со своими кредиторами. Если это окажется так, кредиторы Fredonia согласятся простить некоторую часть долга, а Fredonia согласится на новый график обслуживания долга, основанный на этой новой, меньшей сумме долга.Если реструктуризация будет проведена хорошо и будет списана достаточная сумма долга, Fredonia, наконец, сможет восстановить достаточный рост, чтобы полностью обслужить эту меньшую сумму долга.

В таких случаях прощение долга не предоставляется из щедрости. Кредиторы в конечном итоге признают, что до тех пор, пока долговое бремя висит на стране, у фредонских предприятий, рабочих, экспортеров и фермеров никогда не будет достаточно уверенности, чтобы вести себя наиболее продуктивным для экономики страны образом, без сокращения долга. бремя напрямую, экономика никогда не будет расти достаточно быстро, чтобы генерировать ресурсы для обслуживания этого долга.В теории финансов способы, которыми долговое бремя мешает экономике расти достаточно быстро, чтобы обслуживать этот долг, известны как финансовые издержки бедствия. Когда затраты на финансовое бедствие достаточно высоки, заемщик никогда не сможет создать достаточную стоимость для обслуживания долга, а по мере того, как долг становится труднее обслуживать, затраты на финансовое бедствие возрастают еще больше в жестком самоусиливающемся цикле.

Вот почему кредиторы должны быть готовы простить часть долга. Снижая общее долговое бремя страны, кредиторы могут помочь снизить финансовые издержки до уровня, достаточного для того, чтобы повернуть вспять цикл и позволить таким странам, как Фредония, восстановить достаточный рост для погашения меньшего реструктурированного долгового бремени.В таких случаях прощение долга приводит к обмену большей номинальной суммы долга, которая вряд ли будет обслуживаться, на меньшую номинальную сумму долга, которая, вероятно, будет обслуживаться. Хорошая реструктуризация долга улучшает положение как страны-должника, так и ее кредиторов.

Проблема в том, что кредиторам может потребоваться очень много времени, чтобы достичь точки, в которой они осознают, что им будет лучше, если они простят часть долга. В течение многих лет обе стороны обычно будут настаивать на том, что кредитору просто нужно время для проведения экономической политики, которая возобновит рост, но в течение этого времени страна-должник будет страдать от стагнации экономики и нестабильной политики, причем каждое из этих негативных условий усиливает другой.В какой-то момент, когда экономическая стагнация длится достаточно долго, и кредиторы теряют надежду на то, что страна когда-либо вырастет из своего долгового бремени, обе стороны могут договориться о прощении долга. Почти в каждом случае в истории только после этого момента страны-кредиторы снова начинают расти.

Чем раньше кредитор осознает эту ситуацию, тем лучше будут и кредитор, и страна-должник. Но по многим причинам — слабому пониманию динамики и истории финансовых бедствий, неясности в различиях между неликвидностью и несостоятельностью, безнаказанности между несколькими кредиторами, национальным и политическим давлением и другими факторами — часто могут пройти годы, прежде чем это произойдет.Тем временем условия в стране-должнике, скорее всего, ухудшатся. Правительства стран-кредиторов могут сыграть важную роль в ускорении этого процесса, но обычно — возможно, из-за того, что центральный банк или финансовые регулирующие органы, как правило, находятся за рулем, — они в основном на стороне кредиторов и, как правило, оказывают давление на правительства-должники. чтобы избежать прощения долга. Правительства развивающихся стран, которые настаивают на жесткой игре со своими кредиторами и требуют прощения значительных долгов, часто рассматриваются правительствами крупных кредиторов как изгоев.

Погашение долга по сравнению с импортом

Но развивающиеся страны, требующие прощения долгов, не должны подвергаться остракизму; на самом деле их следует поддерживать. Из приведенных выше уравнений должно быть очевидно, что существует прямая связь между потоками долга и торговым положением такой страны, как Фредония. Пока инвесторы ссужают больше денег, чем получают в счет выплат по обслуживанию долга, Fredonia будет импортировать больше, чем экспортировать, — имея торговый дефицит.

Но как только инвесторы больше не хотят кредитовать страну, ее экспорт должен превышать импорт в любой период на величину обслуживания долга. Когда это происходит, у Fredonia должно быть положительное сальдо торгового баланса, но это не то, что можно назвать хорошим положительным сальдо торгового баланса, при котором быстро развивающийся экспортный сектор страны заставляет ее экспорт расти намного быстрее, чем ее импорт. Это отрицательное сальдо торгового баланса, вызванное обвалом импорта, поскольку предприятия и домашние хозяйства Фредонии становятся слишком бедными или слишком обеспокоенными, чтобы покупать товары или инвестировать в новые производственные мощности.

В мире медленного роста, недостаточной загрузки производственных мощностей и растущего долга это имеет большое значение. Такая развивающаяся страна когда-то увеличивала глобальный спрос, но теперь вычитает из глобального спроса, и сумма, которую она вычитает, является прямой функцией ее счета на погашение долга.

Коррумпированные правительства против некоррумпированных правительств

Здесь мы должны сделать небольшое отступление о разнице между тем, что мы будем называть коррумпированными правительствами и некоррумпированными правительствами. Коррумпированные правительства можно определить как правительства, в которых большая часть иностранных заимствований используется для финансирования накопления богатства политически влиятельных людей.Помните, что каждый доллар, поступающий в страну через счет операций с капиталом (то есть каждый доллар, заимствованный из-за границы), должен покидать страну либо через счет операций с капиталом, либо через торговый счет. Если заемные деньги используются для финансирования производственных инвестиций или социальных услуг, эти расходы вызовут рост расходов в этой стране, а за счет эффекта мультипликатора вызовут рост импорта в этой стране на ту же сумму, что и заимствование.

В качестве иллюстрации, если U.Южные инвесторы ссужают Fredonia 100 долларов, а Fredonia использует эти деньги для финансирования производственных инвестиций или социальных услуг, импорт страны должен вырасти ровно на 100 долларов, поэтому экспорт США также должен вырасти ровно на 100 долларов. (Технически говоря, экспорт США и импорт Fredonian вырастет ровно на 100 долларов за вычетом небольшой суммы, которая представляет собой долю прибыли предприятий, которая не тратится руководителями бизнеса или владельцами компаний.) Это 100-долларовое увеличение экспорта США не будет. обязательно быть полностью в форме U.S. экспортирует в Фредонию, потому что Фредония может увеличить импорт из третьей страны, что, в свою очередь, увеличит импорт третьей страны из Соединенных Штатов. Но в любом случае, так или иначе, 100 долларов вернутся в Соединенные Штаты в виде более высокого общего экспорта США в мир.

Предположим, однако, что Фредония — коррумпированная страна. Допустим, 40 долларов из 100 долларов, предоставленных Fredonia, используются либо для повышения цен на активы, либо выкачиваются коррупцией. Даже если это произойдет, все 100 долларов все равно должны вернуться в Соединенные Штаты, только теперь 60 долларов из первоначальных 100 долларов вернутся в виде более высокого импорта, а оставшиеся 40 долларов вернутся в виде покупок американских активов (например, акций, облигации или недвижимость).Эта разница будет иметь значение при расчете стоимости прощения долга.

Что именно происходит при прощении долга?

Если такая страна, как Фредония, больше не может брать займы на международных рынках, но все еще должна продолжать обслуживать свой внешний долг, очевидно, что единственный способ, которым страна может это сделать, — это создать положительное сальдо торгового баланса: в то время как ее экспорт может оставаться стабильным или даже упадет, поскольку внутренние инвестиции сокращаются, его импорт должен сократиться еще больше, чтобы страна получила достаточно долларов для обслуживания своего долга.

Поскольку платежный баланс страны всегда должен быть сбалансированным, платежи Fredonia по обслуживанию долга представляют собой переработку долларов, полученных от ее экспорта, которые ранее использовались для оплаты импорта — от американских и других иностранных предприятий или фермеров — а теперь используются платить американским и другим иностранным инвесторам. Это ключевой момент. Все доллары, которые Фредония получает от экспорта товаров, должны быть возвращены странам-кредиторам. Их можно переработать, оплатив импортные товары или оплатив расходы по обслуживанию долга.

Прощение долга просто меняет способ утилизации экспортных доходов Fredonia. Поскольку инвесторам выплачивается меньше долларов, у Fredonia есть больше долларов, которые можно переработать другими способами. Есть два способа утилизации этих долларов. Если Фредония — коррумпированная страна, а сбережения на обслуживании долга присваиваются местными элитами, часть списания долга будет возвращена путем покупки иностранных активов фредонскими элитами. В этом случае произойдет частичная передача богатства от международных кредиторов коррумпированным членам фредонской элиты.

Если Фредония не коррумпирована и / или если сбережения страны, связанные с обслуживанием долга, используются для финансирования внутренних инвестиций или повышения уровня жизни, доллары будут переработаны в виде импорта. Если это так, вместо того, чтобы вернуться в Соединенные Штаты для увеличения сбережений кредиторов, доллары вернутся в Соединенные Штаты для увеличения экспорта сельскохозяйственных и промышленных товаров.

Прощение долга, другими словами, просто меняет направление и поток рециркуляции доллара.Это уменьшает количество долларов, получаемых кредиторами страны, и либо увеличивает количество иностранных активов, приобретаемых коррумпированной элитой, либо увеличивает объем экспорта фермеров и производителей в стране-кредиторе.

Вот почему прощение долга следует рассматривать как передачу. В той мере, в какой Фредония коррумпирована, она представляет собой частичный переход от иностранных кредиторов к отечественной элите. В той мере, в какой это не так, то есть в той степени, в которой сбережения на списании долга используются для финансирования внутренних инвестиций или повышения уровня жизни фредонцев, эти сбережения представляют собой переводы от кредиторов фермерам и производителей в кредитора. страны, которые затем экспортируют свою продукцию во Фредонию.

Слабая экономика против сильной экономики-кредитора

Если экономика стран-кредиторов растет здоровым образом, и если рабочая сила и другие ресурсы используются полностью без необходимости быстрого увеличения долга, тогда страна-кредитор может оказаться в худшем положении. Увеличение экспорта представляет собой отвлечение производства от потребителей и предприятий в странах-кредиторах на потребителей и предприятия во Фредонии. Вместо того, чтобы производить товары для внутреннего потребления, эти же товары направляются импортерам из Фредонии.В таком случае прощение долга не может быть оправдано национальными экономическими соображениями, поскольку оно представляет собой реальный убыток для Соединенных Штатов и / или других стран-кредиторов, хотя, конечно, оно все же может быть оправдано гуманитарными соображениями.

Но эти экономические условия не действуют сегодня. Мы живем в мире слабого спроса, безработных или недостаточно используемых трудовых ресурсов и ресурсов, а также растущего долга. В этом случае, поскольку увеличение экспорта стимулирует экономический рост и задействует недостаточно загруженную рабочую силу, нет отклонения производства от потребителей и предприятий в странах-кредиторах на потребителей и предприятия во Фредонии.В таких случаях страны-кредиторы увеличат общий объем производимых ими товаров и услуг или уменьшат задолженность, необходимую для поглощения товаров и услуг, которые они производят, и в этом случае для Соединенных Штатов не будет чистого убытка и нетто-убытка. выгода для Фредонии. Например, потеря доходов американских кредиторов будет соответствовать увеличению доходов американских производителей и фермеров.

Прощение долга, другими словами, похоже на фискальную экспансию. В экономике, которая уже растет на полную мощность, с низким уровнем безработицы и небольшим количеством недоиспользованных ресурсов, фискальная экспансия просто передает товары и услуги от одной группы внутри страны к другой.Но в экономике, страдающей от слабого спроса, растущего долга и большого количества простоев, она окупается за счет увеличения производства.

Вот почему я утверждаю (на первый взгляд противоречащее здравому смыслу) утверждение о том, что прощение долгов не представляет собой передачу богатства от стран-кредиторов к Фредонии. Fredonia получает выгоду не от передачи произведенных товаров и услуг на , а от увеличения на товаров и услуг, произведенных в странах-кредиторах. Прощение долга со стороны кредиторов — которое они почти наверняка в конечном итоге предоставили бы в любом случае — представляет собой перевод доходов от инвесторов в Соединенных Штатах (и других странах-кредиторах) фермерам и производителям в Соединенных Штатах (и других странах-кредиторах), и эти фермеры и производители в ответ увеличивают общий объем производства товаров и услуг.Конечно, поскольку списание долгов приводит к тому, что экономика Фредонии растет быстрее, чем в противном случае, есть вторичная выгода как для Фредонии, которая становится богаче, так и для Соединенных Штатов (и других кредиторов), которые получают выгоду от более быстрого роста. рост во Фредонии за счет увеличения экспорта продукции потребителям и предприятиям Фредонии.

Последствия прощения долга для кредиторов и мировой экономики

Дело в том, что самый простой способ думать о прощении долга — будь то списание внешнего долга развивающихся стран или внутреннего долга (например, студенческих ссуд) — это рассматривать его как передачу богатства или дохода от вкладчиков к потребителям. .В мире быстрого роста, высоких инвестиционных потребностей, сдерживаемых низкими сбережениями и ограниченными рынками труда, такие трансферты сдерживают общий рост за счет сокращения суммы сбережений, доступных для инвестиций.

Но мы больше не живем в этом мире. Мы живем в мире с низкими темпами роста, низкими инвестиционными потребностями по сравнению с обильными сбережениями и недоиспользованием рынков труда. Высокий уровень неравенства доходов обеспечивает низкий уровень желаемых инвестиций (сдерживается слабым ростом потребления) и высокие ожидаемые сбережения.В таком случае одним из наиболее эффективных способов стимулирования роста является передача богатства от тех, кто может его сберечь, к тем, кто может его потратить. Прощение долга — это просто один из способов — и особенно эффективный — сделать это.

В то время как Уолл-стрит, основные центральные банки и другие группы, которые в первую очередь представляют интересы состоятельных вкладчиков, будут решительно противодействовать передаче богатства, в которую вовлечено списание долгов, директивные органы, представляющие рабочих, фермеров, предприятия и средний класс, должны решительно поддерживать быстрые и существенные прощение долга.Это мало или совсем ничего не стоит странам-кредиторам и помогает устранить дисбаланс сбережений как в их экономике, так и во всем мире.

Вот почему Вашингтон и другие правительства-кредиторы должны поддерживать правительства-должников в получении списания долга. Прощение долга является эквивалентом особенно эффективного фискального стимулирования, которое полностью создается в форме инвестиций фермеров и производителей и полностью оплачивается владельцами непроизводственного капитала. Такое прощение долгов приносит пользу большему количеству американцев, чем причиняет боль, и, что более важно, чистым эффектом такой политики является увеличение производственного потенциала Америки.

Между прочим, мы знаем, что это правда на протяжении десятилетий. Например, в 1930-х годах правительство президента Франклина Д. Рузвельта, особенно находящееся под давлением Марринера Эклза, блестящего председателя Федеральной резервной системы, назначенного Рузвельтом в 1934 году, четко понимало взаимосвязь между выплатой внешнего долга и американским экспортом.

В своих показаниях в феврале 1933 г. на слушании в Финансовом комитете Сената Экклс призвал «окончательно урегулировать межсоюзные долги на прочной экономической основе, причем отмена предпочтительнее.Это заявление вызвало немедленный ужас, поскольку сенатор Сэмюэл Шортридж — республиканец из Калифорнии, который позже стал самым известным своим антияпонско-американским расизмом, — резко крикнул: «Что! Отменить все эти долги?

Экклс продолжил свою позицию. «Я подойду к этому через минуту», — раздраженно ответил он, зная, что шокировал комитет Сената. После долгих, а иногда и тупых дебатов о различиях между государственным и федеральным заимствованиями, Экклс получил возможность изложить свои взгляды на внешний суверенный долг.Он сказал:

Элементарно, что долги между странами могут быть в конечном итоге оплачены только товарами, золотом или услугами, или комбинацией этих трех. У нас уже есть более 40 процентов мировых запасов золота — это неправда; он составляет от 35 до 40 процентов, и в результате большинство стран бывшего золотого стандарта были вынуждены отказаться от этого стандарта, что привело к валютной инфляции. Это значительно снизило стоимость производства иностранных товаров в пересчете на наш доллар и сделало почти невозможным для зарубежных стран покупать американские товары из-за высокой цены нашего доллара, измеряемой их обесцененной стоимостью.Это, естественно, приводит к тому, что должники пытаются выполнить свои обязательства, производя и продавая больше, чем покупают, что позволяет им иметь благоприятный торговый баланс, необходимый для выполнения своих обязательств перед нами. Если эта страна должна получить выплаты по внешним долгам, она должна покупать и потреблять больше, чем производит, тем самым создавая торговый баланс, благоприятный для наших должников.

Чтобы предотвратить это и снизить давление иностранных товаров на американский рынок, была построена стена с высокими тарифами, и теперь мы слышим требования со всех сторон о дальнейшем повышении этого тарифа из-за влияния обесценения валют на нашу цену. состав.Следовательно, очевидно, что это давление на наши рынки со стороны товаров из зарубежных стран было бы значительно уменьшено, если бы бремя долга было снято с наших иностранных должников, что позволило бы нашим ценам, а также их собственным ценам расти.

Мы должны либо выбрать между принятием достаточного количества иностранных товаров для оплаты внешнего долга перед этой страной, либо аннулировать долги. Это не моральная проблема, а математическая. Иностранные должники, без сомнения, были бы рады выплатить свои долги этой стране, если бы мы позволили им сделать это, снизив наш тариф и приняв товары, которые они могут предложить.

Аннулирование этих внешних долгов нашему правительству принесет никому так много пользы, как американское сельское хозяйство и американская рабочая сила. Сравнительно небольшая часть нашего населения компенсировала бы эту потерю казначейству за счет уплаты подоходного налога и налога на наследство, который стал бы продуктивным за счет возрождения бизнеса.

Во времена Эклза американские фермеры, рабочие и предприятия, как он сам объяснил, продолжали бы получать выгоды от списания американского долга, в то время как сравнительно небольшая часть богатых американских инвесторов была бы в проигрыше.То же самое может повториться сегодня. Но поскольку Соединенные Штаты сейчас (как и тогда) страдают от слабого спроса, вызванного чрезмерной концентрацией богатства и экономическим климатом, в котором слабый спрос может поддерживаться только за счет того, что богатые американцы ссужают остальным, такая передача богатства в конечном итоге принесут пользу (как и тогда) даже богатым. В конце концов, последующий рост спроса после такого списания долга приведет (как и тогда) к увеличению производственных мощностей Америки.Вместо того, чтобы заставлять страну пытаться (и терпеть неудачу), чтобы богатство просочилось вниз, богатство в этом случае будет просачиваться вверх.

Заключение

Как ни парадоксально это может показаться на первый взгляд, глобальные экономические условия таковы, что американцы в целом будут экономически лучше, если американские и международные кредиторы простят значительную часть долга развивающихся стран с крупной задолженностью. Следовательно, прощение долгов — это политика, которую Вашингтон должен активно поддерживать.

Некоторые американцы могут возразить, что правительство США не должно вмешиваться в переговоры о частном долге, но при этом упускается важный момент. В каждом крупном случае реструктуризации долга с участием Вашингтона — с участием Федеральной резервной системы, Министерства финансов и финансовых регуляторов — правительство США уже играет определенную роль, обычно действуя на стороне кредиторов. Учитывая обстоятельства, Вашингтону было бы достаточно воздержаться от поддержки требований американских кредиторов и дать понять правительствам, имеющим обязательства, что их решение вести агрессивные переговоры со своими международными кредиторами не повлечет за собой политических последствий.Это может снова оказаться экономическим благом для стран-должников и стран-кредиторов, таких как Соединенные Штаты.

Помимо этого блога, я пишу ежемесячный информационный бюллетень, в котором особое внимание уделяется глобальным дисбалансам и экономике Китая. Те, кто хочет подписаться на информационный бюллетень, должны написать мне на [email protected], указав свою принадлежность. Мой дескриптор в Twitter — @michaelxpettis.

Мнение | Студенческие займы. Медицинский долг. Отменить все.

Если раньше американцы мечтали иметь дом с белым частоколом, то теперь они расплачиваются с долгами. Для многих скромное стремление иметь нулевую задолженность кажется недостижимым. За свою долгую карьеру г-н Байден внес свой вклад в этот кризис, работая над укреплением рук кредиторов, в том числе путем принятия в 2005 году законопроекта о реформе банкротства, который отменил защиту заемщиков.

Пришло время загладить свою вину. Если администрация Байдена серьезно настроена «восстановить лучше», ей необходимо предпринять смелые действия.Эта страна не может позволить себе позволить миллионам семей, испытывающих трудности, тонуть, когда после приостановки платежей и прекращения моратория на выселение внезапно приходят горы старых счетов и задолженность по квартплате. Правительство может и должно найти способы заставить исчезнуть непосильный долг.

Студенческие ссуды, медицинская задолженность, счета за коммунальные услуги, штрафы и сборы уголовного правосудия, а также муниципальный долг должны быть списаны или аннулированы полностью. Я писал в другом месте о некоторых из различных юридических средств, с помощью которых это может быть достигнуто, и существует множество других потенциальных стратегий.

Для начала г-н Байден должен выполнить свое предвыборное обещание Конгрессу немедленно списать студенческую задолженность заемщикам. Нет причин сдерживаться. Стирание каждого пенни федерального студенческого долга улучшило бы жизнь почти 45 миллионов человек, помогло бы сократить разрыв в расовом богатстве и, скорее всего, выиграло бы большое количество республиканских избирателей до промежуточных выборов. Debt Collective, членская организация для должников, которую я помог найти, уже подготовила проект распоряжения, который президент может подписать завтра, чтобы сделать это — нет необходимости привлекать Конгресс или принимать закон.

Затем он должен заняться медицинским долгом. Следуя предложению сенатора Берни Сандерса, демократы могли списать медицинские долги в сборе, включая сборы, понесенные из-за Covid. (По крайней мере, законодатели должны защищать заемщиков, следя за тем, чтобы просроченные больничные счета не указывались в кредитных рейтингах и чтобы сборщикам было сложнее приходить за пациентами.)

Наконец, выборные должностные лица также должны освободить арендаторов от они несут огромное бремя, списывая накопившуюся задолженность по аренде, желательно таким образом, чтобы не просто выручить, а еще больше обогатить и расширить возможности домовладельцев.Принятие Закона об аренде и аннулировании ипотеки, представленного представителем Миннесоты Ильханом Омаром, было бы хорошим началом.

Эти идеи не выходят за рамки мейнстрима. Более 415 организаций, включая ветеранов меньшинств Америки, Национальную коалицию молодых фермеров и N.A.A.C.P., подписали письмо, призывающее администрацию Байдена использовать исполнительные полномочия для списания студенческой задолженности. В первые дни пандемии Кампания бедных людей, группа за расовую и экономическую справедливость, представила Юбилейную платформу, а недавно она сотрудничала с прогрессивными законодателями Конгресса над «Третьей резолюцией о восстановлении», в обеих из которых заметно говорится о списании долгов.

Работа с долгами | УСАГов

Узнайте об общих проблемах с задолженностью, в том числе о банкротстве.

Консультации по кредитным вопросам

Услуги по консультированию по кредитным вопросам предоставляют ресурсы, которые помогут решить ваши денежные проблемы. Консультанты обсудят все ваше финансовое положение и помогут разработать индивидуальный план. Они могут помочь вам составить бюджет.И они могут помочь вам найти образовательные программы по управлению деньгами.

Пункты службы кредитного консультирования

Вы можете найти бесплатные или недорогие варианты кредитного консультирования по телефону:

• Кредитные союзы

• Офисы расширения

• Религиозные организации

• 47

  47

  Некоммерческие агентства Это Важно, чтобы ваша служба кредитного консультирования была аккредитована одной из этих организаций:

  Военнослужащие

  Закон о гражданской помощи военнослужащим (SCRA) помогает военнослужащим, находящимся на действительной военной службе, справляться с финансовым бременем.В соответствии с этим законом вы можете иметь право на получение пониженной процентной ставки по ипотеке и долгам по кредитным картам. Он может предложить защиту от выселения. Это также может отсрочить рассмотрение дела в гражданском суде, включая процесс банкротства, взыскания права выкупа или бракоразводного процесса. Чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям, обратитесь в местный офис юридической помощи вооруженных сил.

  Подать жалобу на консультационную службу по кредитным вопросам

  Взыскание долга

  Коллектором обычно является физическое или юридическое лицо, которое регулярно собирает долги перед другими лицами, как правило, когда эти долги просрочены.Сюда входят коллекторские агентства, юристы, которые собирают долги в рамках своего бизнеса, и компании, которые покупают просроченные долги, а затем пытаются их взыскать. Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) запрещает сборщикам долгов использовать оскорбительные, несправедливые или обманные методы взыскания с вас.

  Какие виды долгов покрываются?

  Закон распространяется на личные, семейные и домашние долги. Сюда входят деньги, причитающиеся по личным счетам кредитной карты, автокредиты, медицинские счета и ипотечные кредиты.FDCPA не покрывает долги, возникшие при ведении бизнеса.

  Что происходит после того, как с вами свяжется взыскатель?

  В течение пяти дней после того, как сборщик долгов впервые свяжется с вами, он должен отправить вам письменное уведомление с указанием имени кредитора, суммы вашей задолженности и действий, которые следует предпринять, если вы считаете, что не имеете задолженности. Если вы задолжали деньги или их часть, обратитесь к кредитору, чтобы договориться об оплате. Если вы считаете, что не должны деньги, обратитесь к кредитору в письменной форме и отправьте копию в агентство по сбору платежей, уведомив его письмом, чтобы они не связывались с вами.

  Какие практики запрещены для взыскателей долга?

  Коллектор не имеет права:

  • связываться с вами в неудобное время, например, до 8 утра или после 21 вечера, если вы не согласны с этим.
  • Свяжитесь с вами на работе, если вы скажете сборщику долгов, что ваш работодатель не одобряет это.
  • Свяжитесь с вами после того, как вы отправите письмо коллекционеру с просьбой остановиться, за исключением того, чтобы уведомить вас, если кредитор или сборщик планирует предпринять определенные действия.
  • Общайтесь со своими друзьями, родственниками, работодателем или другими людьми, за исключением того, чтобы узнать, где вы живете или работаете.
  • Приставать к вам с помощью неоднократных телефонных звонков, ненормативной лексики или угроз причинить вам вред.
  • Сделайте ложное заявление или заявление о том, что вас арестуют.
  • Угрожать вычтением денег из вашей зарплаты или предъявлением иска вам, кроме случаев, когда коллекторское агентство или кредитор намереваются сделать это, и это является законным.

  Подайте жалобу на взыскателя долгов

  Сообщайте о любых проблемах, которые у вас возникают с компанией по взысканию долгов, в Генеральную прокуратуру штата, Федеральную торговую комиссию (FTC) и Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).Во многих штатах действуют собственные законы о взыскании долгов, которые отличаются от федерального Закона о справедливой практике взыскания долгов. Офис генерального прокурора вашего штата может помочь вам выяснить ваши права в соответствии с законодательством вашего штата.

  Личное банкротство

  Если вы не в состоянии платить своим кредиторам, подача заявления о банкротстве может помочь вам начать все сначала. Банкротство предполагает ликвидацию или продажу ваших активов для выплаты долгов. Или это может означать создание плана платежей. Прежде чем рассматривать вопрос о банкротстве, вам следует сначала изучить другие варианты управления долгом.Информация о банкротстве сохраняется в кредитном отчете в течение 10 лет. Это также может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или иногда получение работы.

  Узнайте о типах банкротства физических лиц

  Федеральные суды обладают юрисдикцией в отношении всех законов о банкротстве, поэтому вы должны подать прошение в федеральный суд по делам о банкротстве. Существует два основных типа банкротства физических лиц:

  • Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить свое имущество. Этот план банкротства включает в себя разрешение заявителям сохранить заложенный дом или автомобиль, которые в противном случае они могли бы потерять в процессе банкротства.
  • Глава 7 известна как прямое банкротство. Это включает в себя ликвидацию всех активов, которые не освобождены от налога в соответствии с федеральным законодательством или законодательством штата.

  Заявление о банкротстве

  Закон о предотвращении злоупотреблений в случае банкротства и защите потребителей от 2005 года установил более строгие правила. Эти правила распространяются как на потребителей, так и на поверенных. Чтобы подать заявление о банкротстве, вам необходимо:

  • Подать документы. Сюда входят подробные отчеты о ежемесячном чистом доходе и подтверждение дохода (квитанции о заработной плате) за последние 60 дней.Кроме того, вы должны включить налоговые декларации за предыдущий год (четыре года для банкротств согласно главе 13). Узнайте, как получить копию или расшифровку вашей налоговой декларации.
  • Пройдите курс кредитного консультирования перед подачей заявки и последипломного образования, чтобы погасить долги. Найдите одобренное кредитное консультационное агентство через Программу попечителей США.
  • Оплата регистрационных сборов, плюс сборы за консультации по кредитам и обучение.

  Процесс банкротства и подачи заявления сложен, поэтому подать заявление без адвоката может быть сложно.Гонорары адвоката являются дополнительными и могут варьироваться.

  Сообщить о мошенничестве или злоупотреблении в связи с банкротством

  Вы можете подать сообщение о мошенничестве в Программу попечителей США при Министерстве юстиции (DOJ).

  У вас есть вопрос?

  Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с государством, бесплатно.

  No related posts.