Как узнать свой класс бонуса малуса: Узнать свой коэффициент бонус-малус (ОСАГО)

Содержание

Узнать свой коэффициент бонус-малус (ОСАГО)

10.05.2019

Перед тем, как оформить страховку, я решил самостоятельно рассчитать стоимость ОСАГО, но загвоздка была в непонятном мне классе и его коэффициенте бонус-малус (КБМ). Кое-как разобрался и решил просвятить и вас.

Сегодня существует 15 классов страхования водителей, которые предусматривают применение соответствующего коэффициента (КБМ). Класс определяется по последнему закончившемуся договору ОСАГО.

Таблица коэффициента бонус-малус (КБМ)

Класс на начало годового срока страхования Коэффициент Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования
0
страховых выплат
1
страховая выплата
2
страховые выплаты
3
страховые выплаты
4 и более
страховых выплат
М 2,45 0 М М М М
0 2,3 1 М М М М
1
1,55
2 М М М М
2 1,4 3 1 М М М
3 1 4 1 М М М
4 0,95 5 2 1 М М
5 0,9 6 3 1 М М
6 0,85 7 4 2 М М
7 0,8 8 4 2 М М
8 0,75 9 5 2 М М
9 0,7 10 5 2 1 М
10 0,65 11 6 3 1 М
11 0,6 12
6
3 1 М
12 0,55 13 6 3 1 М
13 0,5 13 7 3 1 М

Для того, чтобы узнать какой у вас коэффициент бонус-малус, нужно понять какой у вас класс. Он рассчитывается исходя из количества ваших страховок и количества ДТП.

Если вы ранее не страховались или в базах нет данных на вас, то водителю присваивается 3 класс. Он равен коэффициенту КБМ 1, что означает скидок нет.

Пример 1. Стаж вождения 3 года, не было страховых случаев. Класс КБМ – 3, коэффициент – 1.
Пример 2. Стаж вождения 3 года, 1 ДТП. Класс КБМ – 1, коэффициент – 1,55.
Пример 3. Стаж вождения 10 лет, 0 ДТП. Класс КБМ – 10, коэффициент – 0,65.

Если вы раньше страховались, то при оформлении новой страховки будет:

Пример 1. Стаж 3 года, не было страховых случаев. Класс КБМ по окончании годового срока страхования – 4, коэффициент – 0,95.

Запутались? Ниже, вы можете узнать свой коэффициент бонус-малус (КБМ) онлайн на сайте РСА. Для этого от вас потребуется ввести свою фамилию, имя, отчество, дату рождения, серию и номер прав, и дату начала действия вашего полиса.

После ввода данных система выдаст ваш КБМ, который указывал страховщик.

П.С. У меня случилась занятная история при проверке КБМ. На старых правах есть хороший коэффициент бонус-малус, а на новых правах, я как будто только за руль сел и нет ни опыта, ни стажа.

Как узнать класс бонуса малуса в осаго

КБМ (коэффициент бонус-малус, скидка за безаварийную езду) — один из показателей,
влияющих на стоимость полиса ОСАГО.

В зависимости от аварийности коэффициент может быть повышающим или понижающим.

Проверка КБМ осуществляется по запросу в РСА (Российский Союз Автостраховщиков).

С начала стажа КБМ = 1.0 и уменьшается за каждый год безаварийной езды на 5%.

За 10 лет безаварийного стажа скидка на КБМ достигает максимального значения в 50%.

Если ваш коэффициент завышен — воспользуйтесь сервисом для восстановления КБМ.

📋 Согласно статистике у 80% автолюбителей КБМ завышен по двум причинам:

🔘 Смена фамилии или водительского удостоверения.

🔘 Страховщик несвоевременно подал сведения в РСА.

В чём заключается суть услуги:

✔️ Правильно оформляем и подаём за Вас заявку на восстановление КБМ.

✔️ Экономим ваше время — 1 минута на заполнение онлайн-анкеты.

✔️ Не надо собирать документы и глубоко погружаться в вопрос.

✔️ Рассмотрение заявки занимает до 10 дней, вместо положенных 30.

✔️ Если по заявке КБМ не понижается — оплата полностью возвращается.

  • Бесплатно
  • Официально по базе РСА
  • Менее, чем за 2 минуты

Для кого полезна проверка КБМ?

Физические лица
Узнать свой КБМ по базе РСА для расчета скидки полиса ОСАГО

Юридические лица
Правильно применять КБМ в ОСАГО в страховой компании

Преимущества нашего сервиса

Отсутствие ограничений

Проверить КБМ водителей
или собственников

Получение данных

Предыдущий полис
Страховая компания
Количество убытков

Оперативность

Моментальное
получение результата

Подсказки для вас!

  • Для проверки КБМ, в поле “дата запроса” необходимо указывать дату СЛЕДУЮЩУЮ после окончания полиса.
  • Проверив КБМ водителя или собственника, вы можете распечатать данные, чтобы приложить их к полису или заявлению ОСАГО.
  • Если по результатам проверки вам кажется, что размер скидки должен быть больше, попробуйте вернуть свой КБМ с помощью нашего сервиса.

Восстанови КБМ со скидкой 17.5%

Только с 18:00 до 21:00 по московскому времени.

Статьи

Безаварийный страховой стаж (полных лет)

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10+

Если у вас было ДТП

Конечный результат может отличаться в зависимости от наличия ДТП во всей страховой истории.

Текущий класс водителя (КБМ)

М 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13

1 год 2 года 3 года 4 года 5 лет 6 лет 7 лет 8 лет 9 лет 10 лет и более

Текущий класс (КБМ)

М класс 0 класс 1 класс 2 класс 3 класс 4 класс 5 класс 6 класс 7 класс 8 класс 9 класс 10 класс 11 класс 12 класс 13 класс

Скидка на ОСАГО больше, чем Вам полагается. Если не оформить полис с этим КБМ, скидка может пропасть.

Ваш КБМ соответствует стажу.

Вы переплачиваете % за каждый полис ОСАГО.

Снизьте стоимость прямо сейчас, вернув свой КБМ.

Если у вас было ДТП

Конечный результат может отличаться в зависимости от наличия ДТП во всей страховой истории.

Часто задаваемые вопросы

Что такое РСА?
  • РСА — Российский Союз Автостраховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.
  • РСА учрежден 8 августа 2002 года 48 крупнейшими страховыми компаниями страны и имеет государственную регистрацию от 14 октября 2002 года.
  • РСА осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ от 25.04.2002.
Что требуется для проверки КБМ?
  • Для проверки КБМ водителя нужно
  • ФИО
  • Дата рождения
  • Номер водительского удостоверения
  • Для проверки КБМ собственника физического лица нужно
  • ФИО
  • Дата рождения
  • Номер паспорта
  • VIN автомобиля
  • Для проверки КБМ собственника юридического лица нужно
  • ИНН
  • VIN
  • Для чего нужно знать свой КБМ?

    Для того, чтобы при оформлении полиса ОСАГО быть уверенным в правильном применении коэффициента страховщиком, и, соответственно, в верной стоимости полиса.

    Перед тем, как оформить страховку, я решил самостоятельно рассчитать стоимость ОСАГО, но загвоздка была в непонятном мне классе и его коэффициенте бонус-малус (КБМ). Кое-как разобрался и решил просвятить и вас.

    Сегодня существует 15 классов страхования водителей, которые предусматривают применение соответствующего коэффициента (КБМ). Класс определяется по последнему закончившемуся договору ОСАГО.

    Таблица коэффициента бонус-малус (КБМ)

    Класс на начало годового срока страхования Коэффициент Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования
    0
    страховых выплат
    1
    страховая выплата
    2
    страховые выплаты
    3
    страховые выплаты
    4 и более
    страховых выплат
    М 2,45 М М М М
    2,3 1 М М М М
    1 1,55 2 М М М М
    2 1,4 3 1 М М М
    3 1 4 1 М М М
    4 0,95 5 2 1 М М
    5 0,9 6 3 1 М М
    6 0,85 7 4 2 М М
    7 0,8 8 4 2 М М
    8 0,75 9 5 2 М М
    9 0,7 10 5 2 1 М
    10 0,65 11 6 3 1 М
    11 0,6 12 6 3 1 М
    12 0,55 13 6 3 1 М
    13 0,5 13 7 3 1 М

    Для того, чтобы узнать какой у вас коэффициент бонус-малус, нужно понять какой у вас класс. Он рассчитывается исходя из количества ваших страховок и количества ДТП.

    Если вы ранее не страховались или в базах нет данных на вас, то водителю присваивается 3 класс. Он равен коэффициенту КБМ 1, что означает скидок нет.

    Пример 1. Стаж вождения 3 года, не было страховых случаев. Класс КБМ – 3, коэффициент – 1.
    Пример 2. Стаж вождения 3 года, 1 ДТП. Класс КБМ – 1, коэффициент – 1,55.
    Пример 3. Стаж вождения 10 лет, 0 ДТП. Класс КБМ – 10, коэффициент – 0,65.

    Если вы раньше страховались, то при оформлении новой страховки будет:

    Пример 1. Стаж 3 года, не было страховых случаев. Класс КБМ по окончании годового срока страхования – 4, коэффициент – 0,95.

    Запутались? Ниже, вы можете узнать свой коэффициент бонус-малус (КБМ) онлайн на сайте РСА. Для этого от вас потребуется ввести свою фамилию, имя, отчество, дату рождения, серию и номер прав, и дату начала действия вашего полиса.

    После ввода данных система выдаст ваш КБМ, который указывал страховщик.

    П.С. У меня случилась занятная история при проверке КБМ. На старых правах есть хороший коэффициент бонус-малус, а на новых правах, я как будто только за руль сел и нет ни опыта, ни стажа.

    Что такое Бонус-Малус | RGS.am

    Бонус-Малус – это система скидок, которая позволяет рассчитывать стоимость полиса ОСАГО с учетом страховой истории страхователя. При отсутствии страховых случаев предоставляется скидка, а при их наличии стоимость полиса повышается.

    Система Бонус-Малус применяется в Армении с 1 января 2013 года. Максимальная скидка на полис ОСАГО, предусмотренная системой Бонус-Малус Армении, составляет 50%.

    Классы Бонус-Малус 

    Коэффициент

    (в процентах) 

    Класс 22

    250%

    Класс 21

    250%

    Класс 20

    250%

    Класс 19

    200%

    Класс 18

    144%

    Класс 17

    140%

    Класс 16

    132%

    Класс 15

    124%

    Класс 14

    116%

    Класс 13

    112%

    Класс 12

    108%

    Класс 11

    104%

    Класс 10 (нулевой)

    100%

    Класс 9

    97%

    Класс 8

    94%

    Класс 7

    91%

    Класс 6

    88%

    Класс 5

    85%

    Класс 4

    82%

    Класс 3

    75%

    Класс 2

    65%

    Класс 1

    50%

    Как определяется коэффициент Бонус-Малус?

     

    • Если Вы не имеете страховой истории, например, приобретаете страховку в первый раз, Вам присваивается «10», или нулевой, класс, т.е. применяемый коэффициент равен 1 или 100%.
    • Каждый год без аварий приводит к снижению класса на 1 пункт и применению соответствующей скидки. Максимальная накопленная скидка – 50% от стоимости Вашего полиса ОСАГО
    • Если Вы были признаны виновным в ДТП, Ваш Класс Бонус-Малус поднимается на 4 пункта. Например, если при заключении договора ОСАГО у Вас был Класс «10» (100%), после аварии у Вас будет «14» Класс (116%), т.е. цена Вашего полиса ОСАГО подорожает на 16%:

    Проверить КБМ РЕСО — узнать класс бонуса малуса в РЕСО Гарантия

    Термин «бонус-малус» (в переводе с латыни «хорошо-плохо») используется для обозначения ряда деловых соглашений, которые поочередно поощряют (бонус) или штрафуют (малус). Он используется, например, в колл-центре и страховых отраслях.

    Проверить КБМ РЕСО: инструкция по применению

    Бонус малус Ресо — это система, которая корректирует премию, выплачиваемую клиентом, в соответствии с индивидуальной историей претензий. Бонус, как правило, представляет собой скидку, которая предоставляется при продлении полиса, если в предыдущем году не было предъявлено никаких требований. Системы Bonus-Malus очень распространены в страховании транспортных средств. Эта система также называется скидкой без претензий. Основополагающий принцип заключается в том, что чем выше частота предъявления претензий страхователю, тем выше страховые расходы для страховщика и, наоборот.

    Автострахование

    Ресо КБМ делит водителей по классам, где каждый класс имеет свою собственную скидку или доплату, которая применяется к базовому расчету. Год без претензий подразумевает снижение на одну или несколько градусов в таблице классов Bonus / Malus в годовщину контракта. Требование влечет за собой увеличение определенного количества градусов по шкале Bonus / Malus в годовщину контракта. Как правило, один градус соответствует 5% скидке или наценке. Стартовый класс может зависеть от возраста водителя, пола, места жительства, мощности автомобиля.

    Ресо КБМ обычно влияет на статистику безопасности дорожного движения, так как стимулирует водителей быть осторожными и избегать аварий, которые могут привести к потере бонуса.

    У большинства страховщиков есть политика, согласно которой неиспользованный бонус или малус истекает в течение двух лет. Страховщики прекратят выплату бонусов прежним клиентам, если у них больше нет страхового полиса.

    Определение КБМ

    Узнать и проверить КБМ от страховой компании Ресо Гарантия можно онлайн в любое время на сайте «Российского союза страховщиков автомобилей».

    • Необходимо перейти на страницу проверки коэффициента бонус-малус, чтобы в дальнейшем рассчитать стоимость полиса страховки ОСАГО.
    • Далее требуется ввести следующие данные: ф.и.о., дата рождения, серия и номер водительского удостоверения.
    • Затем нужно нажать кнопку, на которой написано «проверить КБМ».

    Найти и получить информацию по вопросам страхования вы всегда можете на нашем сайте.

    правила расчета и влияние на стоимость полиса

    Система страхования ОСАГО имеет различные составляющие. Одним из важных ее элементов является параметр КБМ. Коэффициент бонус-малус определяет стоимость страхового полиса в нашей стране, позволяя уменьшить выплаты по оформленному документу.

    Если узнать КБМ страхователя и категорию, можно разобраться в особенностях ценовой политики страховки.

    Для чего нужен коэффицент?

    Цена, которую автовладелец заплатит за оформление по ОСАГО, напрямую связана с присвоенным ему классом. Чтобы понять, как рассчитать стоимость данной услуги, необходимо обратить внимание на нижеперечисленные параметры:

    • Разновидность ТС. Тарификация разнится в зависимости от того, чем управляет автовладелец (автобус, грузовое ТС, легковой автомобиль).
    • Марка авто. Для каждой устанавливается свой тариф на основании частоты ДТП. Модель транспортного средства так же учитывается.
    • Место пребывания. Статистика дорожно-транспортных происшествий в отдельно взятом регионе тоже играет свою роль.
    • Стаж управления ТС, возраст автовладельца. Более опытные и зрелые водители получают более низкие коэффициенты.
    • История водительской практики. КБМ и категория страхователя напрямую связаны с наличием/отсутствием ДТП по его вине.

    На основании указанных факторов производится расчет коэффициента бонуса-малуса.

    Разновидности

    В системе страхования ОСАГО принято несколько классов, для каждого из которых предусмотрено свое обозначение (1-13, 0, М). Если автовладелец получает полис страхования впервые, ему автоматически присваивается категория 1. Из этого следует, что на стоимость влияют все указанные выше параметры. Не учитывается только последний за неимением какой-либо практики.

    Если автомобилист не пользуется услугами страховой организации для получения каких-либо компенсаций, ему ежегодно присваивается новый класс. Причем полученный становится на порядок выше прежнего. Если увеличивается класс, КБМ снижается. С его помощью страхователь вправе уменьшать положенную сумму ежегодных платежей на 5 %. Например, категория 2 подразумевает КБМ, равный 0,95, и далее на убывание. Автовладелец, получивший последний класс страхователя, вправе рассчитывать на скидку в 50 % от общей стоимости полиса ОСАГО.

    Обратите внимание: данный параметр может не только повышаться, но и понижаться. Последнее, соответственно, увеличивает коэффициент, а вместе с этим и стоимость страховки. Такие изменения связаны с наличием в практике водителя ДТП, произошедших по его вине. Наиболее низший класс – М, который предусматривает коэффициент 2,45. При таких параметрах водитель заплатит 145 % стоимости страхового полиса.

    Указанная категория М присваивается тем автомобилистам, которые на постоянной основе (более 4-х раз за 12 месяцев) получают денежные выплаты от страховой организации. Важно: разбираясь в том, что такое КБМ, следует понять важный нюанс. Увеличение коэффициента может быть довольно стремительным, а вот снизить его удастся только постепенно.

    Проверка своего класса

    Как определить класс водителя при ОСАГО? Для этого следует посетить сайт РСА (autoins.ru) или любой другой специализированный ресурс. Система будет запрашивать сведения:

    • ФИО.
    • День, месяц и год рождения.
    • Номер водительских прав.

    Дата оформления полиса или организация, его открывшая, не играют особой роли, потому как узнать класс водителя ОСАГО можно только на основании указанной информации.

    Указанная система приносит пользу обоим сторонам страхового соглашения. У автовладельца всегда есть под рукой актуальные сведения, даже если произошла замена полиса или страховой компании. Организации вправе проверять благонадежность и добросовестность своих клиентов, не допуская тем самым мошенничества, направленного на повышение класса.

    У страховщиков, оформляющих ОСАГО, имеется единая база данных автомобилистов. Причем эти сведения подлежат регулярному обновлению и пополнению. Процедура выглядит так:

    1. Водитель первый раз оформляет полис ОСАГО. Его данные фиксируют в базе Российского Союза Автостраховщиков.
    2. Если клиент обратился за денежной выплатой, в его профиле на сайте РСА появляются соответствующие отметки. Упоминаются так же сумма компенсации и характер повреждения.

    В случае смены автовладельцем страховой компании, его клиентская история в прошлой организации обязательно проверяется.

    Узнать свой КБМ при желании может любой автовладелец. Некоторое время назад показатель учитывался только для конкретного ТС. Это означало, что при его продаже водитель терял наработанные баллы. В 2008 году эта система претерпела изменения, и теперь коэффициент получает не транспорт, а непосредственно водитель.

    Как определить КБМ по имеющейся базе данных? Для начала следует узнать класс собственника ТС. Повышение категории и снижение КБМ возможны только при безаварийном вождении.

    Страховая система ОСАГО допускает получение скидки в размере до 50 % от стоимости полиса. Для этого водителю нужно всего лишь соблюдать правила дорожного движения и не становиться виновником ДТП.

    Как узнать класс бонуса-малуса онлайн: инструкция

    Под ключевым понятием коэффициента «бонус-малус», который сокращенно называется КБМ, рассматривается класс, присуждаемый водителю. Довольно часто КБМ называют «безаварийным коэффициентом», так как с его помощью можно уменьшить стоимость страхового полиса, если водитель не совершит аварии по собственной вине. Так как узнать класс бонуса-малуса водителям у страховщиков не всегда удается, да и довольно часто при получении этой информации обнаруживаются ошибки, РСА пошел навстречу водителям и упростил процедуру проверки.

    Для того чтобы проверить класс водителя, нужно посетить официальный сайт РСА, провести регистрацию и по собственной фамилии или водительскому удостоверению узнать коэффициент скидки. Далее мы рассмотрим более подробно процесс регистрации и получения нужной информации.

    Как зарегистрировать онлайн

    Чтобы водитель смог самостоятельно определить свой класс ОСАГО онлайн, ему нужно посетить официальный сайт Российского союза автостраховщиков и зарегистрироваться в качестве постоянного пользователя. Несложная инструкция поможет провести регистрацию просто и без ошибок:

    1. Корректные данные нужно ввести в специальную графу, которая называется «датой начала действия запроса».
    2. Собственные инициалы вводятся в другую графу.
    3. Прописывается номер водительского удостоверения.

    На этом процесс регистрации впору считать оконченным. Личные данные о клиенте будут переданы во все страховые организации, чтобы страховщики смогли защититься от мошенников, а водители – от исчезновения.

    Регистрация на сайте Российского союза автостраховщиков предоставляет владельцам автомобилей ряд преимуществ:

    • водителям не придется ходить по многочисленным кабинетам;
    • автовладельцам не нужно простаивать огромные очереди, чтобы получить нужную справку;
    • в любое время на сайте можно получить информацию относительно класса бонуса-малуса.

    Также стоит отметить, что если регистрация не будет осуществлена, то с водителем не станет работать ни одна страховая компания, а в лучшем случае страховщики присвоят третий класс клиенту как впервые поступившему.

    Как можно самостоятельно узнать КБМ

    Система скидок и надбавок, то есть коэффициент бонуса-малуса, является одной из основных составляющих в цене ОСАГО. Данный показатель учитывает:

    • возраст водителя;
    • общий водительский стаж;
    • сколько автовладелец выплатил страховых компенсаций за создание аварийной ситуации по собственной вине.

    Читайте также: Какие льготы у ветерана труда федерального значения в регионах

    Большое количество страховых выплат, разумеется, будет отрицательно влиять на сложившуюся ситуацию.Для каждого держателя автогражданки, кроме выплат, будет применяться повышающий коэффициент, который и уменьшит класс водителя. То есть если третьему классу будет соответствовать индекс 1.0, то при присвоении второго класса стоимость полиса обойдется немного дороже. Если же автовладельцу будет присвоен уровень «М», то тариф на оплату повысится почти в три раза.

    Индекс «М» присваивается водителям при следующих обстоятельствах:

    • автовладелец постоянно нарушает правила дорожного движения;
    • водитель часто обращается за медицинской помощью из-за травм, которые он получает в авариях по собственной вине;
    • машину часто приходится ремонтировать на станциях технического обслуживания.

    Только внимательный и аккуратный водитель может рассчитывать на снижение коэффициента и получение надбавок и скидок по КБМ.

    Самостоятельно рассчитать, какой коэффициент бонуса-малуса присваивается водителю, довольно просто, воспользовавшись специальной таблицей для расчетов, которая имеется на официальном сайте РСА. Для этого потребуется знать свою водительскую категорию и количество страховых взносов, если такие имеются, которые были внесены в качестве оплаты. Сопоставив эти сведения с данными в таблице, можно без проблем узнать, какой коэффициент бонуса-малуса присваивается водителю.

    К примеру, если владельцу автомобиля был присвоен третий класс, и он на протяжении года не выплачивал ни единой страховой компенсации, то в следующем году стоимость полиса для него будет снижена. При иных обстоятельствах, то есть при наличии хотя бы одной компенсации, цена страхового полиса повысится, а класс водителя, соответственно, понизится.


    На нашем сайте вы можете в течение 5 минут получить бесплатную консультацию нашего корпоративного юриста!

    Коэффициент бонус-малус — что это такое, классы КБМ (таблица скидок), как проверить и восстановить?

    При расчете стоимости полиса ОСАГО используется ряд параметров (в том числе и коэффициент бонус-малус), увеличивающих или уменьшающих его цену. Итоговая сумма страховки вычисляется путем последовательного умножения базовой ставки на каждый из них. Такой метод позволяет страховщику сбалансировать стоимость полиса со степенью риска в каждом конкретном случае.

    Важной составляющей формулы расчета является коэффициент бонус-малус (КБМ). Он может принимать значения от 0,5 до 2,45 и оказывает большое влияние на итоговый результат. Если минимальное значение КБМ наполовину снижает сумму страховки, то максимальное – увеличивает ее почти в два с половиной раза.

    Этот принцип расчета заложен в основе и нашего онлайн-калькулятора ОСАГО.

    КБМ – что это такое и зачем он нужен?

    Чтобы оценить риски возникновения будущих расходов, страховые компании учитывают не только региональную принадлежность и технические характеристики авто, но и навыки управления ТС конкретного водителя.

    Страховщики напрямую заинтересованы в привлечении аккуратных водителей, которые не попадают в ДТП. А если и попадают, то очень редко и не по своей вине. Такие клиенты приносят компании прибыль, а она, в свою очередь, стимулирует подобный стиль вождения понижением значения КБМ.

    Другими словами, коэффициент бонус-малус – это скидка водителю за безаварийное управление транспортным средством.

    За каждый год безубыточного вождения страхователю начисляется 5% скидки, пока общий размер дисконта не достигнет максимального значения в 50%, что соответствует значению КБМ = 0,5. И наоборот, если водитель обращался за возмещением ущерба, то коэффициент бонус-малус повышается, увеличивая стоимость очередной страховки.

    Как рассчитывается коэффициент бонус-малус?

    Удобнее всего определять коэффициент бонус-малус, пользуясь специальной таблицей.

    Класс КБМ Количество страховых случаев (обращений за выплатой ущерба), произошедших в период действия договора ОСАГО
    0 1 2 3 4
    Класс, который будет присвоен
    M 2,45 0 M M M M
    0 2,3 1 M M M M
    1 1,55 2 M M M M
    2 1,4 3 1 M M M
    3 1 4 1 M M M
    4 0,95 5 2 1 M M
    5 0,9 6 3 1 M M
    6 0,85 7 4 2 M M
    7 0,8 8 4 2 M M
    8 0,75 9 5 2 M M
    9 0,7 10 5 2 1 M
    10 0,65 11 6 3 1 M
    11 0,6 12 6 3 1 M
    12 0,55 13 6 3 1 M
    13 0,5 13 7 3 1 M

    Если договор страхования заключается впервые, то водитель автоматически получает начальный 3 класс (КБМ = 1).

    1. Первый столбец содержит информацию о классе, присвоенном водителю на момент оформления действующего полиса ОСАГО.
    2. Во втором столбце указывается КБМ, соответствующий присвоенному классу.
    3. Оставшаяся часть таблицы содержит классы, которые будут присвоены в зависимости от количества страховых случаев в текущем году. КБМ изменится согласно таблице в момент заключения очередного договора ОСАГО.

    Таблица скидок очень проста в использовании. Для расчета коэффициента бонус-малус достаточно знать исходное значение класса и количество страховых случаев, имевших место в период действия последнего договора ОСАГО. Исходный класс можно узнать в своей страховой компании или самостоятельно одним из указанных ниже способов проверки КБМ.

    Где проверять коэффициент бонус-малус?

    Практически все страховые компании на своих веб-ресурсах предоставляют возможность узнать КБМ онлайн. Кроме этого, в сети можно найти отдельные сервисы проверки текущего значения коэффициента, не связанные с определенным страховщиком.

    Все проверяющие коэффициент бонус-малус сайты обращаются к базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА). Любой желающий также может воспользоваться онлайн-сервисом РСА и получить информацию напрямую без посредников.

    Как проверить КБМ водителя по базе РСА онлайн?

    Процедура определения коэффициента на сайте РСА интуитивно понятна и не вызывает особых проблем. Из документов потребуются только водительские удостоверения допущенных к управлению граждан РФ и действующий договор ОСАГО. Проверка проводится в отношении каждого из водителей по следующему алгоритму:

    1. В поле «Собственник транспортного средства» нужно отметить «физическое лицо».
    2. В следующем разделе необходимо указать системе на наличие ограничения по количеству допущенных к управлению лиц, нажав кнопку «с ограничением».
    3. Далее вводится требуемая информация из водительского удостоверения: ФИО, дата рождения, серия и номер документа. Если какие-либо из указанных сведений менялись (права, фамилия и т. д.), то система может неправильно определить КБМ. Попробуйте повторить проверку, используя прежние данные.
    4. В поле «Дата начала действия договора / добавления водителя в договор» нужно внести предполагаемую дату, с которой начнет действовать новый страховой полис.
    5. В заключение вводится проверочный код (капча) и запрос отправляется на сервер.

    В качестве ответа должна появиться таблица с информацией о последней страховке и коэффициент бонус-малус, использованный при расчете страховой премии агента. Также система выдает сведения о количестве страховых случаев и значение нового КБМ.

    Полученный результат вы можете проверить по таблице скидок, приведенной выше. Для этого берем исходный коэффициент бонус-малус, на основе которого рассчитывалась стоимость последнего полиса ОСАГО, и определяем новое значение класса в зависимости от количества страховых случаев. После этого находим его в первом столбце таблицы, а соответствующее ему значение КБМ (во втором столбце) и есть искомый коэффициент для расчета следующей страховой премии. В идеале он должен совпадать с результатами на сайте РСА.

    При планировании будущих расходов на страхование ОСАГО нужно учитывать, что для расчета стоимости полиса берется максимальное из всех значений КБМ допущенных к управлению лиц.

    Особенности расчета КБМ при неограниченной страховке

    Как узнать значение коэффициента бонус-малус для страховки без ограничений, если КБМ водителей заранее неизвестен? В таких случаях размер скидки определяется по собственнику автомобиля.

    Все расчеты проводятся аналогично. Единственное отличие в том, что КБМ закрепляется за конкретным транспортным средством. То есть новый автомобиль того же собственника полностью обнуляет накопленный бонус и получает первоначальный показатель 3 класса.

    Как восстановить КБМ по ОСАГО в базе РСА

    Бывают случаи, когда сервис проверки КБМ выдает неверную информацию об отсутствии скидки или рассчитывает ее некорректно. При таком положении дел есть все шансы, что страховая компания в момент заключения договора получит такую же информацию и стоимость полиса ОСАГО будет необоснованно завышена. В этом случае лучше не ждать подобного развития событий и своевременно принять меры по исправлению ситуации.

    Как восстановить КБМ по ОСАГО? На сегодня известны несколько способов. Рекомендуем последовательно использовать каждый из них до достижения положительного результата.

    1. Интернет-сервисы

    В сети есть множество платных и бесплатных ресурсов, предлагающих услуги по восстановлению КБМ. Мы не знаем, насколько надежен данный способ, но на подобных сайтах автолюбителям обещают быстрое решение проблемы, поэтому он и указан в списке первым. Аналогичные сервисы есть на сайтах некоторых страховых компаний. Возможно, они будут надежнее, чем страницы неизвестных интернет-ресурсов.

    2. Письмо в страховую компанию

    Если договор ОСАГО с завышенным КБМ уже заключен, можно написать заявление страховщику. Компания должна провести проверку и сделать перерасчет. Для этого нужно выполнить следующие действия:

    • Подготовить 2 экземпляра заявления на имя руководителя страховой компании с просьбой изменить значение коэффициента в текущей страховке. Основанием для внесения изменений может стать предыдущий полис ОСАГО либо справка от прежнего страховщика об отсутствии выплат по ущербу.
    • Приложить к заявлению копии документов-оснований и отнести страховщику. Один экземпляр остается у секретаря, а другой возвращается заявителю с пометкой о приеме (входящий номер, дата, подпись). Если страховая отказывается принимать документы, оправьте их ценным письмом с описью и уведомлением.

    Срок рассмотрения обращения – не более 10 дней. Если по истечении этого времени при повторной проверке значение КБМ не изменится, звоните в страховую компанию. Убедившись в том, что страховщик не намерен принимать меры по исправлению ситуации, можно переходить к следующему шагу.

    3. Жалоба в РСА

    Обращение в Российский союз автостраховщиков рекомендовано не только при отказе страховой компании вносить изменения в действующий коэффициент бонус-малус, но и в случае ликвидации страховщика, когда писать заявление просто некуда. Рассмотрим подробнее, как восстановить КБМ по ОСАГО в РСА:

    • Жалобу можно отправить двумя способами: онлайн и почтовым отправлением. Для восстановления КБМ онлайн достаточно перейти на страницу обращений в РСА, на ней скачать бланк заявления и направить его на e-mail: [email protected] Почтовое отправление отсылается по адресу: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3.
    • Независимо от формы подачи заявления (онлайн или по почте), документ должен содержать ФИО, дату рождения, номер водительского удостоверения либо паспорта для договоров без ограничения количества водителей. При этом данные должны быть подтверждены копиями указанных документов. Без выполнения этого условия жалоба рассматриваться не будет.
    • После заполнения требуемых в заявлении данных необходимо изложить суть претензии и обосновать свою позицию. Если проверка подтвердит указанные вами сведения, КБМ будет восстановлен, а страховую компанию обяжут пересчитать сумму взноса.

    Процесс восстановления коэффициента через РСА нельзя назвать оперативным, часто процедура растягивается на несколько месяцев. И не всегда результат бывает положительным.

    Если через 30 дней после отправления заявки ответ не получен, рекомендуем позвонить в РСА и прояснить ситуацию.

    Телефон горячей линии: 8-800-200-22-75. Звонок бесплатный.

    4. Обращение в ЦБ РФ

    Некоторые страхователи предпочитают сразу обращаться в Центральный Банк, считая этот способ самым надежным. Безусловно, так оно и есть, однако пропустив предыдущие два этапа велик риск получить от ЦБ предложение обратиться в страховую компанию. Поэтому использовать этот способ нужно только в качестве крайней меры, когда другие не принесли результата.

    Для обращения в Центробанк нужно перейти в интернет-приемную на страницу подачи жалоб и выбрать пункт «Неверное применение КБМ (скидки за безаварийную езду) при заключении договора». Далее нужно перейти по ссылке и следовать указаниям системы.

    В процессе заполнения формы заявления рекомендуется загрузить сканы документов, подтверждающих право на скидку (к примеру, прежний страховой полис или справку об отсутствии выплат по ущербу от другого страховщика).

    После получения заявления, система отправит уведомление о приеме на указанный вами e-mail. Туда же будут приходить сообщения о ходе рассмотрения жалобы и результатах проверки. Как правило, через 30 дней после обращения в Центральный Банк проверка КБМ уже показывает правильный результат.

    Видео-инструкция как вернуть КБМ по ОСАГО

    Скидки на ОСАГО до 50% > РАССЧИТАТЬ СКИДКУ

    Класс «бонус-малус» — что это? Класс «бонус-малус», как узнать?

    Стоимость полиса включает базовую ставку, которая изменяется в зависимости от определенных коэффициентов. Они зависят от мощности автомобиля, опыта и возраста водителя и других параметров. Один из коэффициентов — класс «бонус-малус». Что это? Как это посчитать? От чего зависит этот показатель? Ответы на эти вопросы читайте далее в статье.

    Определение

    В СПС введен коэффициент, который используется при расчете стоимости ОСАГО для конкретного водителя и автомобиля — класс «бонус-малус».Что это? С учетом изменения стоимости базового тарифа сегодня это панацея для аккуратных водителей, имеющих многолетний опыт безотказной езды. Для виновников аварии это может иметь обратный эффект — увеличить стоимость тарифа в 2,5 раза.

    Класс «бонус-малус» (КБМ) — это скидка на проездной. Страховые компании заинтересованы в аккуратных водителях. Чтобы как-то вознаградить их, в тарифах предусмотрены факторы, предоставляющие клиентам скидки.Страховщики разработали показатель CBM, который отвечает за безаварийное вождение и предусматривает скидку 5% на каждый год. Учитываются только несчастные случаи, по которым была произведена оплата.

    Поскольку ОСАГО страхует ущерб, причиненный владельцем полиса третьим лицам, в данном случае учитываются только несчастные случаи по вине клиента. Происшествия, в том числе задокументированные без присутствия сотрудников ГИБДД (кроме Европротокола), не учитываются.Предметом договора является ответственность водителя, а не собственности. За нерентабельность предусмотрены штрафы, которые могут значительно увеличить стоимость полиса. То есть за безаварийную поездку клиент получает «бонус», а за то, что он виновник аварии, — «малус». Отсюда и название индикатора.

    Как определить класс «бонус-малус»?

    По умолчанию MSC не включается в базу данных PCA company — он содержит информацию о предыдущих контрактах, заключенных на человека и машину.Этот показатель рассчитывается агентом по заявлению гражданина. Он также должен внести информацию в базу данных PCA по истечении срока действия текущего контракта. Эта обязанность закреплена в Федеральном законе «Об ОСАГО». На практике это выполняется редко. Проверить класс «бонус-малус» можно не только в страховой компании, но и на сайте СПС. В специальной форме необходимо указать VIN-код, ФИО. и паспортные данные. Результат будет представлен в виде дробной части диапазона до 2.45.

    Типы коэффициентов

    Существует 13 классов КБМ — от водителей без стажа работы и далее, в зависимости от количества ДТП и страховых выплат по ним (страхователь может получить травму, а не причину авария).

    5 900

    2 900

    Класс на начало периода

    Коэффициент класса «бонус-малус»

    Класс на конец периода в зависимости от количества платежей

    0

    1

    2

    3

    4 и более

    M

    0

    M

    M

    M

    M

    0

    2,30

    82

    0 1

    1,55

    2

    2

    1,40

    3

    1

    3

    1,00

    4

    4

    0,95

    5

    2

    1

    5

    0,90

    6

    3

    1

    0,85

    7

    4

    2

    7

    0,80

    8

    843 8

    0 0,75

    9

    5

    9

    0,70

    10

    1

    10

    0,65

    11

    6

    3

    11

    12

    12

    0,55

    13

    13

    0,50

    13

    03

    82 7

    Из этой таблицы легко узнать коэффициент «Бонус-малус».Более подробно процедура расчета и практика использования этого индикатора будут рассмотрены ниже. Общие правила использования таблицы можно увидеть в этом примере. У водителя КМБ пятого разряда. Он приобретает полис ОСАГО с коэффициентом 0,9. Если он будет путешествовать без происшествий целый год, он получит шестой класс и скидку 15%. Но если водитель спровоцировал ДТП, класс снижается до 3. Если ДТП 2, то до 1. Весь процесс возобновится. В год можно повысить класс только на один.Если в течение 12 месяцев водитель не был застрахован ОСАГО, то информация о нем в базе данных СПС автоматически сбрасывается.

    Примеры

    Человек 9 августа 2014 г. впервые купил полис ОСАГО на год. За прошедший период он ни разу не попал в аварии. Ему предоставили скидку по классу «бонус-малус». Как узнать его размер? Изначально водителю присваивается третий класс и значение показателя, равное 1. Через год аккуратной езды ему будет присвоен 4-й класс и значение коэффициента 0.95.

    Более сложный пример. 8 августа 2015 года человек впервые застраховал автомобиль и 5 лет не попадал в ДТП. В 2020 году он стал виновником двух аварий. В этом случае класс бонус-малус будет повышен. Что это? За пять лет «безубыточный» водитель заработал себе класс 8 КБМ. Но после двух аварий показатель сполз до второго со значением 1,4.

    Как MKB применяется к открытому и ограниченному страхованию

    Согласно документу «О предельных размерах» класс рассчитывается на основании данных владельца применительно к транспортному средству.Согласно договору, нет ограничений на количество лиц, которым разрешено управлять автомобилем. отнесен к классу 3.

    Если полис оформлен на неограниченное количество водителей, коэффициент определяется для владельца автомобиля. КБМ — это характеристика водителя, его манеры вождения, а не машина. Если полис доведен до 5 человек, то коэффициент при ДТП снижает только виновник ДТП, а не все водители.

    Если ранее был заключен договор на безлимитное страхование с третьим лицом, а затем водитель решил оформить ОСАГО с большим количеством водителей, то для сохранения скидки в полисе нужно указать кого-то другого (друзей, родственники или знакомые), чтобы не потерять заработанный коэффициент.

    Как MSC применяется к ограниченному страхованию?

    В этом случае стоимость полиса рассчитывается по минимальному классу лиц, вписанных в полис лиц, и история сохраняется для каждого водителя. Пример: у первого драйвера КБМ показывает 0,6, у второго — 0,9. При расчете ОСАГО будет использовано значение 0,9.

    Ошибки

    Иногда у драйвера есть хороший безотказный опыт, но при проверке данных отображается низкий класс «бонус-малус».Что это? Возможны две причины:

    • водитель не был застрахован в течение предыдущего календарного года и не присутствовал в другом полисе как лицо, допущенное к ТС;
    • Страховая компания просто не внесла информацию в базу данных PCA.

    Самая частая проблема — вторая. И дело тут не в халатности сотрудников, а в том, что информация вводится в базу вручную. Поэтому возможны ошибки или забывчивость.Плохая новость в том, что выздоравливать «без проблем» придется через суд. Для начала нужно доказать, что бонус обнулен. Сделать это можно, связавшись со страховкой или самостоятельно проверив информацию на сайте. Затем вам необходимо отправить заявку непосредственно в PCA, в которой вы укажете предыдущее и текущее количество политик CIVOCL, чтобы сотрудники могли убедиться, что у вас не было несчастных случаев. Далее следует подать жалобу страховщику в ЦБ РФ.Если эти меры не помогли, то придется обращаться в суд.

    Ограничения

    Часто договор ОСАГО заключается на срок менее 12 месяцев. Водителю предоставляется скидка за «экономичность» — класс «бонус-малус». Как узнать сумму сбережений? Нет По закону KBM применяется только к полису, действующему в течение 1 года.

    Заключение

    Страховым компаниям интересны опытные водители, которые хорошо управляют транспортным средством в течение длительного времени. Для поощрения таких людей разработан коэффициент KBM.Он отвечает за награждение «прибыльных» водителей и наказание тех, кто часто попадает в аварии. Как рассчитать класс Bonus-Malus? За каждый год аккуратной езды водителю предоставляется скидка 5%. Если есть страховая выплата, коэффициент увеличивается, и клиенту приходится доплачивать за полис.

    Что такое r v. Узнайте свой коэффициент бонус-малус (osago)

    В последнее время большое количество водителей в России при страховании своего автомобиля сталкивается со следующим явлением: Пропала скидка по ОСАГО или при расчете страховки был применен неверный коэффициент КБМ .Причины возникновения таких случаев могут быть разными: как неспособность предыдущих страховых компаний предоставить ваши данные в единую базу данных, так и сознательное (незаконное) пренебрежение скидкой новой страховой компанией, а также регистрация в предыдущие годы «левая» политика ОСАГО. Однако чаще всего oSAGO Discount вполне реально восстановить , и в этой статье мы просто попробуем разобраться, в каких случаях и как это можно сделать.

    Коэффициент бонус-малус (KBM)

    KBM — коэффициент бонус-малус — показатель, используемый для расчета ОСАГО, который отвечает за поощрение водителя к безотказной поездке.Он может как увеличиваться, так и уменьшаться в зависимости от аварийности в предыдущие периоды.

    Проще говоря, на каждый год безотказной езды водителю предоставляется скидка 5% от стоимости ОСАГО. При этом учитываются только те несчастные случаи, в которых клиент был признан виновным и полагался на страховую выплату страховой компании.

    Фактически, каждому водителю, в зависимости от его стажа и аварийности, назначается один из 15 установленных классов вождения, каждый из которых имеет свой собственный KBM.Более того, изначально каждому водителю назначается 3-й класс вождения и KBM = 1. Со всеми классами вождения и соответствующими коэффициентами KBM вы можете найти его в таблице ниже.

    Меньше Класс (ранний) — класс вождения на начало периода страхования. Чтобы просмотреть таблицу на мобильных устройствах, перемещайте ее влево и вправо.

    Класс (ранний)
    КБМ Класс по окончании срока страхования

    после N страховых выплат

    0 1 2 3 4+
    M 2.45 0 M M M M
    0 2,3 1 M M M M
    1 1,55 2 M M M M
    2 1,4 3 1 M M M
    3 1.0 4 1 M M M
    4 0,95 5 2 1 M M
    5 0,9 6 3 1 M M
    6 0,85 7 4 2 M M
    7 0.8 8 4 2 M M
    8 0,75 9 5 2 M M
    9 0,7 10 5 2 1 M
    10 0,65 11 6 3 1 M
    11 0.6 12 6 3 1 M
    12 0,55 13 6 3 1 M
    13 0,5 13 7 3 1 M

    Из таблицы видно, что максимально возможная скидка по ОСАГО составляет 50% и достигается после 10 лет безотказной езды.

    Как проверить KBM

    Ваш коэффициент «бонус-малус» можно проверить на сайте rSA (Российский союз автостраховщиков) . Именно сюда поступают данные обо всех полисах ОСАГО, оформленных в России (ответственность за предоставление этих данных лежит на страховых компаниях).

    Для проверки вам потребуется предоставить следующую информацию:

    • Статус владельца транспортного средства (физическое или юридическое лицо)
    • Политика ОСАГО с ограничением или без него
    • Дата рождения
    • Серия и номер водительских прав
    • Дата начала контракта

    Судебные дела об обнулении скидок ОСАГО

    А теперь подробно рассмотрим случаи, когда обнуление скидки по ОСАГО (присвоение значения 1 коэффициенту КБМ) происходит на законных основаниях.

    • После окончания действия вашего последнего полиса ОСАГО вы не застраховывались более года.
      Дело в том, что скидка ОСАГО действует всего 1 год, а потом, если она не использовалась, просто сгорает. И даже если вы накопили хороший коэффициент КБМ, а потом по каким-то причинам взяли перерыв в страховании сроком более 1 года, то накопление придется начинать заново. Кстати, очень часто такие перерывы случаются при использовании услуг «левых» автостраховщиков, которые не сдают данные по вашему ОСАГО в единую базу данных, и этот годовой разрыв случается в вашей страховой истории.

    • При оформлении нового полиса ОСАГО было внесено изменение с ограниченного на неограниченное страхование.
      Действительно, если предыдущая политика предусматривала ограниченный список водителей, допущенных к управлению транспортным средством, а новое ОСАГО выдается без ограничений, то по закону для расчета в новом контракте используется MSC равный единице.

    • При оформлении неограниченного страхового ОСАГО произошла смена владельца транспортного средства или само транспортное средство.
      Действительно, при заключении договора ОСАГО без ограничений, скидка, накопленная в предыдущем договоре, используется только в случае полного совпадения владельца транспортного средства и самого транспортного средства. В противном случае MSC равен единице. Поэтому, если вы оформили безлимитную страховку, вас не удивляет, что в будущем при покупке нового автомобиля вы потеряете накопленную скидку по страховке ОСАГО.

    Также стоит отметить следующие 2 балла:

    • Скидка по ОСАГО увеличивается ровно на за полный год безотказной езды. Следовательно, если договор страхования был расторгнут досрочно или вы попали в страхование в середине срока его действия, то скидка на такой страховой полис не начисляется.
    • Если в течение срока действия страхового полиса ОСАГО вы сделали замену водительского удостоверения , вы должны уведомить свою страховую компанию (в письменной форме). В противном случае вы можете столкнуться с неопытным или просто недобросовестным сотрудником страховой компании, который не найдет вашей скидки ОСАГО на новые водительские права.

    Как восстановить ваш MSC

    1. Для начала определите, в какой момент вы потеряли или стали неверной скидкой CTP , для чего мы делаем несколько запросов для разных дат на pCA сайте и исправляем эту политику, когда скидка еще была, и эту политику, в котором скидки больше нет. Мы сохраняем оба запроса в электронном виде для последующей отправки претензии в страховую компанию.

    2. Если у вас осталось старых страховых полиса ОСАГО, относящихся к этому периоду — отсканируйте их.

    3. Далее идите в страховую компанию «надут» и напишите заявление на имя своего надзорного органа с просьбой восстановить правильный КБМ и вернуть часть необоснованно уплаченной вами страховой премии. Прикрепите все собранные вами документы.

    4. Если в течение месяца не пришел ответ страховой компании, либо был отказ с ее стороны, то пишем жалобу в ССС РФ и ЦБ РФ (образец заявления можно скачать ).Также вы можете оставить жалобу вместе со сканами всех документов на страницах с формой обратной связи этих организаций:

    • Связаться с PCA
    • Связаться с ЦБ РФ

    Если здесь ничего не происходит, то только через суд . Но здесь стоит отметить следующее: если Российская ассоциация автостраховщиков может только контролировать действия страховых компаний, но не в состоянии наказать их за нарушения, ЦБ РФ имеет это право, и если сочтет Ваша претензия будет обоснованной, то скорее всего вы восстановите свой MSC.в противном случае страховая компания рискует потерять лицензию и прекратить свой страховой бизнес.

    При каких обстоятельствах вы потеряли страховку ОСАГО (сбросить MSC)?

    Параметры опроса ограничены, поскольку в вашем браузере отключен JavaScript.

    Вы можете добавлять свои ответы.

      После страховки в Россгострахе * 37%, 705 голосов

      Как оказалось, MSC признана недействительной юридически (перерыв в страховании более 1 года, смена лимитированной страховки на безлимитную и т. Д.). 13%, 251 голос

      При переходе с одной страховой компании на другую * 9%, 174 голоса

      При смене автомобиля * 5%, 97 голосов

      При оформлении страхового полиса в достаточно известной страховой компании. 4%, 85 голосов

      Страховая компания просто не взимает скидку, аргументируя это тем, что ее нет в базе данных, хотя и не вводит эти данные. * 4%, 81 голос

    Сейчас на рынке обязательного автострахования в ОСАГО люди просто «черти что».«Если в 2007 — 2009 годах, насколько я помню, можно было застраховать легко и просто, то сейчас ЭТО ПРОСТО НЕВОЗМОЖНО ТРУДНО! Конечно, государство пытается навести порядок через покупку электронного полиса, но работает, как выясняется, не во всех компаниях, хотя вроде все будут обязаны с 2017 года. Но для того, чтобы подстраховаться. обычный обычный водитель, вам необходимо знать свой класс водителя или, как его называют страховщики, свой коэффициент бонус-малус (сокращенно KBM).Но с этим у 90% водителей большая проблема! Хотя вроде все элементарно! Но я решил рассказать, как реально рассчитать самому. Информация очень полезная, так что читайте, добавляйте в закладки …

    Собственно то, что бесит больше всего. У меня была ОСАГО в компании «ЖАСО», в этой организации я был застрахован очень долго — опыт безотказный, около 9 лет! Продление полиса в этой компании для таких водителей, как я, заняло максимум полчаса.То есть подъехал и еще год оформился, быстро и удобно. Но вся проблема в том, что с 2016 года компания перестала заниматься страхованием специально для ОСАГО, а все дела передала СОГАЗу. Решила позвонить туда, на что мне сказали — сегодня не успеешь (звонила в 13.00), приходи утром до открытия через час, тогда может быть, можно застраховать этот день! УХРЕНЕТ! Типа очереди просто огромная — НА ДВА ДНЯ ДОЛЖНЫ ЛЮДИ! И что самое обидное, есть практически в любой организации, куда бы ни звонили.Слежу за рынком весь день

    Электронный ОСАГО

    «Ладно», — подумал я, теперь стали применять электронный полис ОСАГО. Я прогрессивный человек с интернетом на «ВАС», думаю, это легко и просто застраховать. Но этого не произошло, почти все компании продлевают только ОСАГО через официальные сайты, а речь идет о заказе новой, на вновь примененную — НЕТ! Просто жесть какая-то. Обидно до глубины души.


    Поэтому у меня возник такой вопрос — здесь государство более чем в два раза повысило цены на ОСАГО, а на деле стало еще хуже.Раньше в 2008 — 2009 годах проблем по страхованию не было! Пришел и через полчаса у вас на руках полис! Что изменилось сейчас? Пожалуйста, ответьте мне, а почему в законе нет статьи, которая бы описывала сроки исполнения политики, например, не более 30 минут или в обязательном порядке через Интернет. Оказывается, это очередная ГАИ, где можно часами ждать инспекторов на место ДТП !!! Такое ощущение, что — особо усложняется элементарная процедура, ГДЕ КОНТРОЛЬ МОЩНОСТИ ???

    Ладно, думаю, с 1 января 2017 года ДЕЙСТВИТЕЛЬНО В ИНТЕРНЕТЕ ПРОДАВАТЬ ЧЕРЕЗ ИНТЕРНЕТ! То есть, как я вижу, я зашла на сайт, заполнила анкету на сайте, расплатилась картой или электронными деньгами и распечатала полис дома! Если инспектор ГИБДД останавливает, а подделки нет, идите дальше.Я ДУМАЮ, ЛЮДИ ПРОСТО СКАЖУТ ВАМ СПАСИБО И ОСТАЮТСЯ ЭТИ НЕОПРАВЛЕННЫЕ ОГРОМНЫЕ ОБРАТЫ!

    И пока на сайтах компаний НОРМАЛЬНЫХ калькуляторов нет, давайте воспользуемся калькулятором на сайте СПС, но это контролирующая организация.

    Как рассчитать ОСАГО?

    На самом деле все просто, заходим на сайт СПС и видим надпись «Калькулятор ОСАГО». Сходи и посмотри много несложных полей. Например:

    • Владелец автомобиля
    • Тип автомобиля
    • Мощность двигателя
    • Срок действия договора
    • Срок использования
    • Класс водителя
    • Немного о районе и городе
    • Дополнительная информация о драйверах, если двое или трое то въезжают все


    Собственно внизу суммы, которую нужно заплатить.НО ПОМНИТЕ, ЭТО РЕКОМЕНДУЕМАЯ ОСНОВНАЯ СУММА, ЗАТЕМ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ МОЖЕТ ВОЗВРАТИТЬ ВАШИ ПРОЦЕНТЫ!

    Можно даже распечатать счет и подать в страховой отдел, но есть непонятный момент — ИМЕННО «КЛАСС ВОДИТЕЛЯ». Что это такое и где взять? Давайте разбираться в

    Класс драйвера ОСАГО на сайте RSA или MSC

    На самом деле рассчитать этот класс драйвера несложно! И если говорить правильно, это коэффициент «Бонус-Малус» .Почему так называется да все просто — если год катаетесь без ДТП, то вам дается «Бонус» — скидка 5% на следующий год, а если ДТП (а то две — три) то вы наказаны увеличением страхового коэффициента (это понятно «малусу»).

    Теперь прилетела полезная информация для тех, кто не понимает, как ее рассчитать, посмотрите на эту табличку КБМ.


    В нем всего 15 уровней, начиная с «М», далее от «0» до «13» включительно.

    Собственно, если вы начинающий водитель — только что сдал справа, то за вас будет действовать самый максимальный MSC, это нулевой уровень , коэффициент у вас будет 2.3! Подумайте только, то есть если на вашей машине тариф например 4000 рублей, то вам нужно будет заплатить 4000 Х 2,3 = 9200 рублей.


    Прокатились год, без аварий, вам присвоен класс водителя «1». А если посмотреть таблицу, то КБМ будет равно 1.55.


    Третий год безаварийного стажа — водительский класс «3», КБМ — 1


    Если вы соблюдаете правила и 15 лет ездите без происшествий, то максимальный класс водителя — «13», возможна скидка 50%! То есть у вас КБМ — 0,5. Так что если базовая ставка на вашу машину, например, 4000 рублей, вы заплатите всего 2000 рублей, разве не плохо?


    Так рассчитывается класс драйвера, который характеризуется KBM.Но что делать, если вы попали в аварию по вашей вине?

    Расчет наддува

    Здесь тоже все просто, снова смотрим в таблицу, есть как повышающие, так и понижающие коэффициенты.

    Предположим, что вы дисциплинированный водитель со стажем 8 лет, ваш класс водителя «7» (также есть нулевой уровень), значит ваш MSC равен — 0,8


    Ну, такое бывает, вы попали в одну аварию, и это была ваша вина, то есть страховая компания заплатила деньги за поврежденный автомобиль, неважно, был ли он сильно поврежден или просто «содранный бампер», то в следующем году у вас будет прибавка в КБМ из таблицы, это четвертый столбец (одна выплата) — вам присуждается класс водителя «4».Если вы совершили два несчастных случая в год, то пятая колонка — это класс «2», но если дано три или более несчастных случая, штраф будет назначен KBM, класс «M».


    Что такое класс «М» — это показатель штрафа, обычно потому, что страховщики обозначают проблемных водителей, тех, кто постоянно попадает в их автомобили. Как видите, у него самый большой коэффициент — 2,45

    .


    От себя скажу начинающим водителям (нулевой класс) очень сложно выйти с этого уровня, то есть пока вы не умеете водить, велика вероятность, что вы ударите любую машину и порадуйте в классе пенальти «М».Поэтому осторожность и еще раз осторожность.

    Переход в другую компанию и КМБ

    Многие люди переживают переход из одной компании в другую со своей скидкой, правильнее сказать по своему классу или показателю КМБ. Однако здесь не о чем беспокоиться. При переезде ваша бывшая компания должна предоставить вам индекс KMB. Если они уперлись и скажут, что это якобы секретная информация, то вы можете получить ее у представителей РСА (Ассоциации автостраховщиков России), потому что теперь там должна храниться вся ваша страховая история.

    Следовательно, страхование при переходе в другую компанию должно начинаться с показателем на конец прошлого года. Допустим, вы ушли с классом «5», значит, вам стоит начать с него.

    Кстати, сейчас на многих страховых полисах ваш MSC указывает конец периода, это тоже информация для нового страховщика.


    Для справки, закон об ОСАГО начал действовать 1 июля 2003 года, так что те, кто застрахованы с этого года и являются безаварийными водителями, легко уже сэкономили 50% скидки.

    Правда, одних слов для страховки не хватит, нужно подтверждение на бумаге, здесь либо бывшая компания, либо старый страховой полис ОСАГО (с отметками), либо информация из СПС.

    А теперь небольшой пояснительный ролик, посмотрим.

    В этом смысле, думаю, моя статья была вам полезна, ДОБАВЛЯЕМ В ЗАКЛАДКУ, искренне ваш АВТОБЛОГЕР.

    Каждый автомобилист знает, что такое КМБ. Ведь это единственный показатель при расчете страховки ОСАГО, который зависит от точности его вождения и влияет на стоимость полиса.

    КМБ или коэффициент Бонус-Малус — это награда за безаварийное вождение. Он привязан к классу водителя или, при «неограниченном ОСАГО», к классу владельца автомобиля. Его величина определяет размер скидки или увеличения цены страховки.

    Как рассчитать коэффициент скидки КБМ для ОСАГО?

    Распознается несколькими способами:

    • Через Интернет. Безопаснее всего для этого воспользоваться сайтом Ассоциации автостраховщиков (АТС).
    • Или рассчитывается по таблице.

    Как узнать свой коэффициент Bonus-Malus (MSC) на сайте PCA

    Эту услугу предлагают многие сайты страховых компаний. Но на всякий случай лучше не пользоваться сторонними сервисами, а узнать необходимую информацию прямо на сайте СПС.

    И хотя ссылок на этот сервис сайта СПС в Интернете очень много, добраться до этой функции на самом сайте не так-то просто.


    • Зайдите в раздел «ОСАГО», нажмите на подраздел «Информация для страхователей и потерпевших».
    • Среди появившихся ссылок необходимо щелкнуть третью сверху: «Информация для страхователей, необходимая для определения MSC».
    • Вы будете перенаправлены на страницу с запросом разрешения на обработку данных. Поставьте галочку в поле согласия, нажмите «ОК».
    • После этого вы попадете на страницу с формой персональных данных, необходимых для осуществления проверки.
    • Введите фамилию, имя, отчество и дату рождения владельца автомобиля и т. Д.

    Изменяя дату «добавления водителя в договор», вы можете узнать как текущую стоимость Bonus-Malus для вас, так и то, какой она станет после окончания действующей страховки.

    Эта услуга поможет вам проверить правильность ваших данных в базе. А также проверить подлинность полиса, если вы не уверены в порядочности своей страховой организации.

    Если Российская ассоциация автостраховщиков имеет неверную информацию, вы можете подать в нее претензию.

    Как рассчитывается класс драйвера и MSC для ОСАГО по таблице

    Сейчас существует 15 классов водителей, предполагающих использование коэффициента к тарифу.

    Bonus-Malus списывается с учета несчастных случаев по предыдущей страховке ОСАГО, срок действия которой истек менее года назад.


    Пример использования таблицы:

    Некий гражданин впервые купил машину и впервые застраховал ее по обязательному страхованию.
    Так как информации о нем в базе данных пока нет, его класс будет принят как 3. Ставка дисконтирования по полису будет равна 1.

    • Его поездка была беспроблемной в течение всего года, затем при подаче заявления на новый полис ему будет присвоен 4-й класс, а сам полис будет стоить ему на 5% дешевле.
    • В течение первого года вождения он однажды станет причиной аварии, его класс изменится на 1, а страховка будет стоить более чем в полтора раза дороже, чем в первый год.

    Особенности использования коэффициента с «ограниченным ОСАГО»

    Одним из параметров, влияющих на конечную цену ОСАГО, является ограничение круга лиц, допущенных к управлению.

    Рассмотрим случаи с «ограниченной» политикой, которая учитывает всех водителей, имеющих право управлять этим автомобилем.

    • Расчетная стоимость Bonus-Malus основана на истории платежей каждого из них и будет рассчитана водителем с самым низким классом.При этом в базах СПС у каждого свой класс.
    • Если в течение периода страхования дорожно-транспортное происшествие произошло по вине одного из водителей, потеря в классе со следующей страховкой коснется только лица, виновного в аварии.
    Пример 1

    По договору ОСАГО к управлению автомобилем допускаются два человека. Назовем их Первым и Вторым.

    Первый — владелец автомобиля, имеет 6 класс водителя, его КБМ 0.85 (то есть скидка по страховке 15%). У второго только 4 класс, и на него скидка 5%.

    При создании политики в базу данных PCA будет внесена следующая информация:

    • Первый — 7 класс, КБМ 0,8.
    • Второй — 5 класс, 0,9.

    Стоимость полиса определяется из показателей с наихудшим результатом, то есть расчетное значение коэффициента будет 0,9.

    Если в течение срока действия страховки Первый попадет в ДТП по своей вине, то:

    • Его класс — будет 4, а скидка будет всего 5%.
    • Второй, в случае безаварийной езды, до окончания срока действия договора приобретается водитель 6-го класса.

    Как рассчитать коэффициент скидки КБМ при «безлимитном ОСАГО»

    Страхование

    ОСАГО может быть оформлено без ограничения допущенных водителей.

    При использовании такого соглашения расчет КБМ имеет следующие особенности:

    • Класс вождения имеет только сам автовладелец.
    • Коэффициент рассчитывается по последней страховке, если она также была «безлимитной», а объект (автомобиль) и его владелец совпадают с предыдущим договором.
    • Если владелец или автомобиль сменились, или предыдущее соглашение предусматривало ограничения, то новый договор будет с коэффициентом 1.
    Пример 2

    Автовладелец (6 класс собственника) изначально застраховал свою машину от «безлимитного ОСАГО».

    • При продлении договора «без ограничения права управления» на тот же автомобиль он получит Bonus-Malus 0,8 (7 балл).
    • Если в течение срока действия договора страховщик возместил ущерб (неважно по вине самого владельца или другого лица, управлявшего автомобилем), то владелец следующего владельца получит коэффициент собственника, соответствующий 4 классу.На стоимость полиса будет скидка всего 5%.
    • Если в конце контракта автовладелец покупает такой же бессрочный полис на другой новый автомобиль. Тогда к нему будет применен KMB = 1. Страховая история по предыдущему полису не учитывается.


    Особенности определения КМБ при переходе от договора «ограниченный круг лиц» к «неограниченному»

    Если предыдущее соглашение не ограничивало количество водителей, и за него не выплачивалась компенсация, то страховщики должны назначить новый коэффициент владельцу автомобиля в полисе, который закончился при подаче заявления на ОСАГО.

    Пример 3

    По «безлимитному» контракту водить машину могли одни и те же персонажи: владелец Первой машины (6 класс, КБМ 0,85) и водитель Второй (4 класс). Ни тот, ни второй не попали в аварию, выплаты не производились.

    И в следующем году выдается ОСАГО, в котором только Первый имеет право контролировать. В такой ситуации Бонус-Малус водителя, равный 0,8, будет применен к водителю и к стоимости полиса.

    Пример 4

    Автомобиль был застрахован по полису «без ограничений права управления».«Ею обычно правили двое: тот же Первый (6 класс) и Второй (4). Платежи по ОСАГО не производились.

    А потом покупается уже «ограниченный» контракт, по которому станком снова управляют двое. В этом случае Первый как владелец автомобиля получит КМБ равный 0,8, а Второй будет добавлен к 3-му классу с коэффициентом 1. И ценообразование будет происходить без скидки.


    КБМ при смене ТС

    Класс и коэффициент привязаны к человеку, а не к автомобилю.При продаже старой машины и покупке новой ваша скидка может сохраняться в течение года.

    Но для этого есть несколько условий:

    • Предыдущий контракт должен ограничивать количество лиц, имеющих право на управление.
    • Досрочное прекращение действия полиса на предыдущий автомобиль не требуется.
    • И получить скидку с учетом безаварийного периода можно не ранее истечения предыдущего.
    Пример 5

    Водитель со стажем безаварийной езды и КБМ = 0.9 застрахован по ОСАГО до июля 2015 года. Но в марте 2015 года продал старую машину.

    • Если он сразу не купит машину, то его скидка будет храниться в базе данных PCA в течение года, а затем аннулируется (то есть через год его класс снова будет 3 и MSC = 1).
    • Если он досрочно прервет ОСАГО на старый автомобиль, он потеряет право на скидку за прошедший период. А при оформлении ОСАГО на новое транспортное средство его коэффициент будет учитываться на момент заключения договора на проданный автомобиль.То есть его КБМ не уменьшится, а останется как было — 0,9.
    • Если он оформляет полис на новую машину в конце последнего контракта, например в августе, его КБМ = 0,85.


    Максимально возможное значение KBM

    Самая большая скидка на безубыточную езду — 50% от стоимости полиса. Автовладелец получает его, если страховой компании за 10 лет ни разу не пришлось выплачивать компенсацию по его вине.
    Но максимально возможная наценка (та, при которой Бонус-Малус равен 2.45) легко получить, если вы станете причиной аварии 4 или более раз в год.

    Надеемся, статья была вам полезна.

    и в меморандуме Министерства финансов для страхователей определяет основные характеристики MSC:

    • информация о страховом случае, по которому произведено возмещение,
    • время выплаты возмещения совпадает со сроком действия последнего договора ОСАГО,
    • данных о страховых выплатах фиксируются в АИС ОСАГО, которая контролируется PCA.

    При соблюдении всех трех условий опыт водителя влияет на стоимость страхового полиса.

    Где указано в полисе

    Законодательство не регулирует фиксацию КБМ в полисе ОСАГО. Стандартная форма политики, утвержденная Правительством, не содержит дополнительных полей для MSC, даже в разделе 3, где перечислены лица, которым разрешено управлять транспортным средством.

    Отсутствие КБМ в полисе вполне логично — иначе пришлось бы переписывать все коэффициенты, влияющие на расчет страховой премии.Некоторые страховые компании прописывают MSC всем водителям, заключая его в скобки после указания данных о человеке.

    Первоначально, заполняя заявление на заключение договора ОСАГО, страхователь вводит все коэффициенты, присвоенные в прошлом году в разделе 7. Этого достаточно для сверки с данными СПС.

    Некоторые страховые компании по-прежнему отдают предпочтение принципу публичности GIC. Причем заносится либо по каждому драйверу в раздел 3 политики, либо в раздел 8 — «Особые отметки».

    От чего зависит

    КБМ — коэффициент бонус-малус — понятие с дословным переводом с латинского «хорошо — плохо», «много — мало». MSC — это одновременно система вознаграждения и наказания.

    Если водитель аккуратно водит машину, не попадает в аварии, не причиняет материальный ущерб окружающим — он экономит деньги страховой компании, потому что ей не нужно производить страховые выплаты. Соответственно, его примерное законное поведение следует поощрять путем предоставления скидки (скидки, бонуса) на оплату следующей страховки по программе ОСАГО.

    Если поведение водителя на дороге является несправедливым, незаконным, равнодушным к жизни, здоровью и имуществу других участников дорожного движения, компания выполняет дополнительную работу и несет расходы по страховым случаям в экстренных случаях. Цена страховки на следующий год увеличивается пропорционально рискам выплат вне зависимости от компании страховщика. Эта функция CBM является карательно-воспитательной (malus).

    Кроме количества страховых выплат на коэффициент влияют:

    • Срок действия договора ОСАГО по закону КБМ исчисляется только для договоров, заключенных на 1 год,
    • Количество водителей, которым разрешено управлять транспортным средством.Договор ОСАГО с ограничениями означает, что любой водитель из списка может управлять автомобилем. Поэтому для расчета максимального КБМ.

    Стол

    Для правильного использования таблицы KBM необходимо знать:

    • количество страховых случаев с выплатами в период действия предыдущего договора. В этом случае суммируются все выплаты в одном случае.
    • класс, который был определен в начале предыдущего контракта.


    Использование KBM

    КБМ имеет привязку к водителю, но не к автомобилю.Каждый последующий КБМ устанавливается на основании сведений о страховой истории водителя, взятых из документов или из АИС ОСАГО.

    В случае досрочного прекращения ОСАГО и заключения нового применяется MSC, рассчитанная по расторгнутому договору.

    Расчет КБМ также зависит от формы договора страхования.

    При ограниченном списке драйверов в политике MSC прописывается (в договоре) для каждого из них. Но для формулы расчета страховой премии берется худший (высший) коэффициент.Если информация о классах вождения неизвестна, она автоматически присваивается MSC, равному 1.

    Пример

    В январе 2015 года в политику вписались 3 драйвера. Эти двое без проблем ездят 3 года. MSC третьего на конец 2013 года — 0,95, а в 2014 году было 3 страховых случая с выплатой. Для расчета стоимости ОСАГО будет использоваться КБМ последнего драйвера в 2015 году — 1,55.

    Если старый договор ограничивал круг водителей не, а новый, то при условии, что

    • за последний период выплаты не производились
    • застрахованный — собственник
    • Страховая компания
    • должна применить сокращенный КБМ.

    Если водители могут управлять автомобилем, круг которого на момент заключения договора неизвестен и не ограничен, то класс присваивается только владельцу транспортного средства. Соответственно, вся история выплат по страховым случаям полностью «ложится» на него. Выплаты за нарушения других водителей испортят владельцу КБМ на следующий год.

    При заключении безлимитного ОСАГО КБМ переуступается по последнему контракту. Если в AIS нет данных, MSC рассчитывается по классу 3 и равен -1.

    Если старый договор ограничен, а новый нет, то MSC присваивается в соответствии с последним классом застрахованного транспортного средства. Если класс не может быть определен, назначается класс 3, и применяется полная оплата за KBM без скидок и надбавок, равных 1.

    Причина снижения КБМ

    Важно

    1. Уменьшение MSC — это применение льготных условий страхования, т.е. скидки по сравнению с предыдущим периодом.
    2. Повышение КБМ — наоборот надбавка к последнему коэффициенту.

    Увеличить рентабельность ОСАГО возможно в случаях:

    • Вождение без происшествий в течение года действия старого полиса. Скидка составит 5% на каждый год.
    • Заключение бессрочного договора, в котором собственник ТС КБМ ниже, чем у водителя. Однако выгода будет ограничена только стоимостью полиса, указанной в АИС ОСАГО.
    • Потеря всей страховой истории ОСАГО или перерыв в управлении автомобилем с 2011 года (с этого момента централизованная фиксация сохраняется в ОСАГО), при условии KBM выше 1.

    Существует несколько ситуаций, в которых при заключении нового договора страховщик может применить к водителю несколько повышенных CME:

    • При наличии страховых выплат от несчастных случаев за предыдущий период
    • При заключении договора на ограниченное количество водителей в этом случае рассчитывается уменьшенная КБМ, т.е.е. применяется только при расчете стоимости полиса. Персональный КМБ в этом случае не изменится.
    • При отсутствии данных в АИС ОСАГО о предыдущем классе, драйвер будет автоматически присвоен КБМ-1. Так, если в прошлом году КМБ был ниже и аварий не было, водитель потеряет скидку до 50% (в 12 классе).

    Если MSC неправильный

    С 2015 года упрощена процедура смены MSC в ОСАГО. Вы можете проверить свою страховую историю через сервисы на портале PCA.Если страхователь обнаружил, что рассчитанный KBM неверен, то он напрямую обращается в свою страховую компанию с заявлением об изменении коэффициента. Сотрудник проверяет информацию в системе и исправляет ошибку.

    Стоит помнить, что PCA не имеет полномочий вводить данные в систему АИС ОСАГО, а только оказывает техническую поддержку. Данные в системе актуальны: согласно закону страховщик обязан ввести данные о заключении, продлении, изменении, прекращении действия и др.Также вводятся недостающие данные, несмотря на рецепт. Утраченное не восстанавливается.

    Заявление о перерасчете

    Заявление о перерасчете страховой премии подается непосредственно в страховую компанию (в офис продаж и копию с отметкой о приеме в головной офис). Определенной формы нет, поэтому контент бесплатный.

    • Необходимо отразить в политике факт указания неверного MSC,
    • приложите копию выписки из АИС ОСАГО с веб-сайта PCA, где зарегистрирован правильный MSC.
    • Копия водительских прав, ИТС,
    • Укажите паспортные данные и почтовый адрес.

    Срок рассмотрения 30 дней в соответствии с законом о рассмотрении обращений. Если страховка отказывается пересчитывать премию и вносить изменения в MSC, вам следует обратиться в ЦБ.

    Сколько стоит MSC

    Действует установленный коэффициент бонус-малус

    • В течение срока действия договора ОСАГО, согласно которому водителю присваивается следующий класс,
    • По достижении 13 класса и условии безаварийной езды, в дальнейшем — на неопределенный срок.

    Коэффициент «бонус-малус» — единственный способ для водителя повлиять на стоимость ОСАГО легитимным поведением. Не исключено, что в 2017 году по предложению СПС законодательная база и подзаконные акты изменятся в сторону улучшения для владельцев транспортных средств. А пока этого не произошло, не нарушайте правила и отслеживайте свою страховую историю через сервис АИС ОСАГО.

    Что такое Bonus Malus | Салидзиниполисы.lv Блог 2021


    Если вам нужно ежегодно приобретать полис ОСАГО, вы наверняка слышали о таком страховом полисе. обозначение класса BM, или класса Bonus Malus. Знаете ли вы, что это такое? Как это напрямую влияет на ваши история вождения, точнее количество аварий?


    Что такое Bonus Malus class

    Bonus Malus — это инструмент, разработанный страховщиками для более точного расчета класса риска и стоимости страхования пользователи транспортных средств. В этом расчете учитывается, как долго вы страхуете свой автомобиль и насколько было (и сколько) дорожно-транспортных происшествий, за которые страховщик выплатил возмещение в вашем история вождения.

    Если в течение периода страхования (указанного в полисе ОСАГО) вы не вызывали дорожного движения аварии, затем на следующем Перерасчет Bonus Malus (15 сентября каждого года) Ваш класс BM будет расти, и это хорошо. Однако, если произошла автомобильная авария что вы виноваты, ваш класс BM упадет, что плохо. Чем выше класс БМ, тем дешевле страхование.

    Воспринимайте класс BM как свою оценку участников дорожного движения, которая дается вам в самом начале — 6.Ваш рейтинг будет увеличиваться, уменьшаться или оставаться неизменным каждый год. Так будет и в случае, если у вас не было ОСАГО. не менее 275 дней в предыдущем отчетном периоде (с 15 по 15 сентября). Каждый год на 15 сентября Латвийское бюро автострахования ( LTAB ) производит перерасчет класса Bonus Malus.


    Если владельцем автомобиля является одно лицо, а владельцем — другое

    Во всех случаях класс Bonus Malus будет рассчитан для законного владельца транспортного средства (указано на свидетельство о регистрации).Единственное исключение — если владельцем транспортного средства является физическое лицо. а владельцем является другое физическое лицо, тогда для владельца автомобиля будет начислен бонус Bonus Malus.

    Первое страхование гражданско-правовой ответственности собственника автомобиля , присвоен 6 класс Bonus Malus. Это класс BM, который остается по предмету БМ до следующего подсчета классов БМ 15 сентября.

    ПОМНИТЕ: Класс Bonus Malus будет расти только в том случае, если не было дорожно-транспортных происшествий и вы застраховали свою обязательную гражданскую ответственность не менее 275 дней в году.

    Iztēlojamies situāciju: Банк является владельцем транспортного средства, но вы являетесь авторизованным пользователем транспортного средства. Когда вы покупаете автомобиль, вы знаете, что вам необходимо обязательное страхование, чтобы путешествовать по дороге. Вы открываете калькулятор ОСАГО и покупаете самый дешевый полис ОСАГО. Когда вы покупаете его впервые, ваш класс Bonus Malus равен 6. Вы прилежно ездили все. круглый год у вас не возникло страхового случая и 15 сентября, когда происходит перерасчет Класс BM, ваш класс BM уже повышается до 7.Если бы вы вызвали RTA, ваш класс Bonus Malus будет уменьшено на 30%. Если при покупке нового автомобиля вы пользуетесь им только 6 месяцев, а также купили Полис ОСАГО на 6 месяцев и вы не стали причиной дорожно-транспортного происшествия, тогда ваш класс BM останется. то же самое, или 6.


    Что делать, если у вас несколько автомобилей

    Если у вас есть несколько транспортных средств, например мотоцикл, автомобиль или грузовик, то вы знаете, что каждое из этих класс Bonus Malus будет учитываться отдельно из-за этого класса транспортного средства.

    Разбивка по классам автомобилей представлена ​​ниже:

    • V1 — V6 — легковые автомобили
    • К1 — К2 — грузовые автомобили полной массой до 12000 кг
    • К3 — К6 — грузовые автомобили полной массой более 12000 кг
    • A1 — A2 — автобусы полной массой до 12000 кг
    • A3 — A4 — автобусы полной массой до 12000 кг
    • M1 — M2 — мотоциклы и мопеды
    • TR1 — TR2 — тракторная техника

    Если у вас несколько машин, то класс Bonus Malus будет засчитываться точно так же, как если бы у вас была 1 машина.Вы не будете получите дополнительные баллы за преобразование в класс BM за хорошее вождение. С другой стороны, если вы вызываете дорожно-транспортное происшествие с одной машиной, то это влияет и на рейтинг Bonus Malus для других ваших автомобилей.


    Почему важен класс BM

    Ежегодно учитывается при расчете стоимости полиса ОСАГО и чем выше класс Bonus Malus, тем ниже цена полиса. (Если класс BM от 7-17, то страховщик применяет скидку (бонус), если 1-5, то страховщик предоставляет премию к полису (Малус).

    Когда вы начнете страховать собственное транспортное средство, Bonus Malus будет 6. При страховании всех транспортных средств принадлежащий вам, возможно повышение класса БМ с 6 до 17 класса. Кроме того, если вы вызываете ДТП класс БМ может падать до 1-го класса.


    Что произойдет, если в течение периода страхования вы стали причиной нескольких несчастных случаев

    Ваш класс Bonus malus при следующем пересчете упадет на:

    • 50% (при возникновении 2 страховых случаев).
    • 80% (при возникновении 3-х страховых случаев).
    • Если имеется более 3 страховых случаев, класс BM немедленно понижается до 1 во время пересчет.

    Как узнать свой бонусный класс Malus

    Перейдите на главную страницу Латвийского бюро автострахования и найдите раздел Bonus Malus data .

    Авторизуйтесь в системе LTAB с единым логином на Latvija.lv или с помощью любого из других предложенных вариантов.После После успешного подключения ваши данные Bonus Malus появятся на экране.

    Как показано в этом примере, владелец транспортного средства имеет класс Bonus Malus 9, а все остальные — класс 6. Это дает не означает, что у владельца транспортного средства есть машины всех групп, а что экономия сделана в классе легковые автомобили (не грузовики или любые другие), потому что там приобретен страховой полис и как минимум 1 транспортное средство принадлежит там.

    Интересные факты:

    • Как вы узнали из статьи выше, для повышения класса Bonus Malus необходимо: застраховали свой автомобиль минимум на 275 дней.Что делать, если вы застраховали машину всего на 6 месяцев в году? Ваши накопленные 180 дней никуда не денутся, они сложатся к дням, накопленным в следующем году, и вы постепенно будете зарабатывать более высокий класс Bonus Malus.
    • Класс
    • BM не будет засчитываться для транспортных средств, зарегистрированных за рубежом.
    • Если у вас был 2-й бонусный класс Malus на предыдущей машине, и вы продали машину. Потом, когда покупка нового автомобиля, оформление его на себя и оформление нового полиса ОСАГО, БМ Расчет класса будет продолжен с 2.
    • Если вы частично виноваты в страховке, класс Bonus Malus будет снижен для всех вовлеченных участников.
    • Если вы подарили свою машину другу, и он стал причиной страхового случая (и был виноват), то На вас свалится класс Bonus-Malus! Так что будьте осторожны, кому вы отдаете свой автомобиль.

    Если у Вас есть другие вопросы по страхованию — посетите наш блог !

    (PDF) Рейтинг по системе бонус-малус

    Рейтинг по системе бонус-малус

    Контактная информация

    Автор: Ph.Д. Хосе А. Альварес Хареньо

    Ph.D. Пруденсио Муньис Родригес

    Должность: Департамент прикладной экономики Университета Валенсии

    Почтовый адрес: Avenida de los Naranjos, s / n, 46022, Валенсия, Испания

    Эл. Почта: [email protected] Prudencio .Muniz @ uv.es

    Телефон: + 34 96 382 84 28

    Факс: + 34 96 382 84 15

    Реферат

    Анализ систем бонус-малус требует высокой степени рационализации и расчета

    — интенсивный процесс.Очевидно, что потенциальные держатели полиса не основывают свое решение

    о заключении страхового полиса на этих принципах. Основной переменной, когда один

    заключает договор страхования, является цена, меньшее значение имеют скидки, которые могут быть

    , полученные за счет ведения хорошей записи страховых случаев (обычно никто не обращает внимания на доплаты).

    Поскольку анализ является сложным, он проводится только по тем характеристикам системы бонусов —

    malus, которые непосредственно наблюдаются, например, максимальная ставка дисконтирования, годы

    , которые должны пройти для достижения класса супер-бонуса. или по каким претензиям начисляются штрафы.

    Поскольку у держателей полисов нет даже приблизительного понимания работы системы бонусов

    malus, включенных в полисы, которые они берут, было бы логично иметь инструмент измерения

    , который позволил бы ранжировать страховые компании на основе об основных характеристиках этих систем

    Bonus-Malus, что делает их более прозрачными.

    Lemaire (1995) предлагает подготовить «индекс прочности» на основе использования основного

    компонентного анализа.Этот индекс даст оценку серьезности системы при определенных допущениях

    . Имейте в виду, как указано Carrillo, Bermudez and Guillén (2004)

    , что определение системы как серьезной не подразумевает каких-либо оценочных суждений о качестве системы

    . Термин «стойкость» или «серьезность» не следует приравнивать к «хорошо» или

    «плохо», а скорее будет синонимом «меньшая солидарность, большая сегментация, большая разница в цене

    » или «большая персонализация риска» .Основываясь на этой методике, мы составляем индекс ранжирования

    на основе следующих инструментов для оценки системы: RSAL, коэффициент вариации

    , эластичность, сходимость и дискриминирующая способность. Этот новый индекс на

    лучше уже существующих; он ранжирует компании в соответствии с их собственными системами бонус-malus

    , чтобы застрахованный мог иметь соответствующий критерий при выборе своего страхового полиса

    .

    Ключевые слова: бонус-малус, главный компонент, RSAL, коэффициент вариации, эластичность,

    сходимость и дискриминационная способность.

    Анализ премии за относительность в системе бонус-малус на основе оптимального линейного метода

    Система премии-малус играет очень важную роль в актуарной математике, определяя премию за относительность, которая широко используется в автомобильном страховании. Есть много способов, включая байесовскую оценку и обычную линейную оценку для расчета премии за относительность.Здесь нет сомневаюсь, что байесовская оценка является наиболее точной оценкой; однако он нежелателен для коммерческих целей из-за довольно неправильного рисунка. Эта статья направлена ​​на введение оптимальной линейной оценки премии за относительность, которая имеет простой образец и получается при квадратичной функции потерь, так что результат близок к байесовскому методу. Эффективность Loimaranta такой оптимальной линейной оценки была изучена и сравнена с двумя упомянутыми выше методами.

    1.Введение

    Bonus-malus system (BMS) — важная область исследований в современном актуарии. В страховании BMS — это система, которая регулирует размер страхового взноса, выплачиваемого держателем полиса, в соответствии с его индивидуальной историей требований. Бонус обычно представляет собой скидку на премию, которая предоставляется при продлении полиса, если в предыдущем году не было подано никаких претензий. Malus — это увеличение страхового взноса, если в предыдущем году возникла претензия. Бонус-малус системы очень распространены в страховании транспортных средств. И это интересная тема, как вычислить надбавку за относительность системы бонус-малус.

    Рассмотрим систему бонус-малус, содержащую уровни, помеченные от 1 до, а следующий уровень определяется текущим уровнем и количеством требований, заявленных в течение текущего периода. Если количество требований в разные периоды независимо, то траектория данного страхователя будет цепью Маркова. Чтобы справиться с неоднородностью BMS, естественно предположить, что количество требований, предъявленных страхователем, является смешанным распределением Пуассона. Точнее, имеет условную дискретную функцию вероятности следующего вида: где и представляют собой среднюю частоту и эффект случайного риска соответственно.Случайный эффект представляет собой склонность держателя полиса к риску, то есть неизвестные характеристики риска, оказывающие значительное влияние на возникновение требований. — функция распределения. Согласно Норбергу [1], функция массы вероятности, связанная с уровнем для данного страхователя, равна а надбавка за байесовскую относительность при квадратичной функции потерь равна где — функция распределения и — стационарная вероятность для страхователя с уровнем.Идея байесовского метода состоит в том, чтобы прикрепить премию за относительность к случайно выбранному держателю полиса в соответствии с его параметром относительного риска, а близость или относительность измеряется байесовскими методами. Очевидно, байесовская оценка имеет довольно сложный и нерегулярный паттерн, и нельзя увидеть, что надбавка за относительность регулярно увеличивается в зависимости от уровня.

    Многие авторы обсуждали проблему создания оптимальной системы бонус-малус. Например, Lemaire и Zi [2] сравнили достоверность 30 систем бонус-малус с помощью четырех различных инструментов, таких как относительный стационарный средний уровень страховых взносов, коэффициент вариации страховых премий, эффективность системы бонус-малус, и среднее оптимальное удержание.Лемер [3] предположил, что частота требований как отрицательное биномиальное распределение, и использовал квадратичную функцию потерь для изучения системы бонус-малус. Уолхин и Пэрис [4] обсуждали проблему в основном с использованием конечного распределения пуассоновской смеси в качестве распределения частот требований. Все эти авторы считали частоту заявлений наиболее важным фактором и использовали байесовскую оценку. Байесовская оценка не только представляет собой довольно нерегулярный образец, но также может привести к несправедливым результатам без учета серьезности каждого утверждения.Франгос и Вронтос [5] разработали оптимальную систему бонус-малус, приняв во внимание как частоту, так и серьезность претензий, а Махмудванд и Хассани [6] разработали систему в обобщенном виде с компонентами частоты и серьезности, основанными на обоих критериях: по априорным и апостериорным критериям классификации. И это имеет смысл для системы, учитывающей как частоту, так и серьезность, чтобы различать разные страховые взносы с одинаковым временем требования, и это справедливо с точки зрения страховки.

    Очевидно, байесовская оценка имеет довольно сложную и нерегулярную структуру. Принимая во внимание недостатки байесовской премии за относительность, Гильд и Сундт [7] предложили сглаживание по линейному шаблону; то есть,,, и получили значения параметров и при условии минимизации. Решение легко получить следующим образом: где — ковариация уровня и параметра риска, а — математическое ожидание и дисперсия уровня. С помощью этого оценщика, полученного из квадратичной функции потерь от и, мы можем легко вычислить надбавку за относительность, и линейный образец имеет свойство возрастания, связанное с уровнем.Но это по-прежнему не гарантирует справедливости со стороны страховщиков, потому что линейная форма накладывает ту же степень, когда система бонус-малус наказывает или вознаграждает определенного держателя полиса.

    Предполагая, что частота или серьезность распределяются по-разному, исследователи последовательно использовали байесовскую или линейную оценку для расчета относительной премии при проектировании или разработке системы бонус-малус. Как бы хорошо не отражалась неоднородность автострахования со стороны застрахованного через частоту или распределение серьезности, однако поведение со стороны страховщиков не так хорошо представлено.Таким образом, премии за относительность, рассчитанные байесовским оценщиком, как показано в уравнении (3), или обычным линейным оценщиком, как показывает уравнение (4), не учитывают точку зрения страховщиков. С другой стороны, байесовская оценка имеет довольно сложный образец для коммерческого использования и нерегулярный образец для механизма оценки заслуг; то есть связь между надбавкой за относительность и уровнем подразумевается, хотя и является наиболее точной. И обычная линейная оценка, сглаженная на основе байесовской оценки, не может быть такой же точной, как байесовский метод, и не так справедлива из-за той же степени или эффекта, который налагается на страхователя, когда страховщики накладывают штрафы и вознаграждают, хотя это легко вычислить.Учитывая это, в данной статье вводится новая оценка, а именно оптимальная линейная оценка, которая, как мы ожидаем, будет близка к байесовской оценке для расчета премии за относительность. Оптимальная линейная оценка, полученная из уравнения прибавочного капитала с точки зрения страховщиков и с линейной структурой путем сглаживания байесовской оценки при квадратичной функции потерь прибавочного капитала, будет не только легко использоваться для вычислений, но и будет намного ближе к Байесовская оценка, чем обычная линейная оценка.Оптимальная линейная оценка также регулярно увеличивается в соответствии с уровнем. Затем мы покажем, насколько новый метод работает лучше, чем обычная линейная оценка, введя эффективность Loimaranta в качестве инструмента для сравнения. Сравнение включает демонстрацию рынка автострахования Гонконга и моделирование системы бонус-малус, учитывающей суммы претензий.

    Данная статья организована следующим образом. В разделе 2 вводится простой метод, а именно оптимальная линейная оценка, которую можно использовать для вычисления премии за относительность в стационарной системе бонус-малус.Сравнение эффективности трех оценщиков, основанное на эффективности Loimaranta, обсуждается в разделе 3. Некоторые модели и демонстрации, учитывающие серьезность требований каждого держателя полиса, также представлены в разделе 3. Затем приходят заключительные замечания.

    2. Оптимальная линейная относительность

    Как упоминалось выше, BMS, обсуждаемая в этой статье, имеет уровни, помеченные от 1 до, с надбавкой за относительность, связанной с уровнем. Проблема, рассматриваемая здесь, состоит в том, чтобы определить решение премии за Оптимальную линейную относительность.Чтобы пойти дальше, предположим, что,, представляет количество страхователей на уровне в данный момент, является начальным капиталом и эталоном премии. Тогда добавочный капитал страховщика в определенный момент можно легко получить как где обозначает все доходы от страховых взносов, а — сумма всех требований в определенный момент времени. Точно так же мы, естественно, можем получить все доходы от страховых взносов. связанных с байесовской теорией относительности и связанный с Оптимальной линейной относительностью.Вопрос вопросов состоит в том, чтобы сгладить байесовскую относительность и достичь Оптимальной линейной относительности, которая имеет явный линейный образец, обозначенный как Мы приступаем к этому вопросу с точки зрения избыточного капитала страховщика и достигаем значений параметров и минимизируя квадратичную функцию потерь.

    Для этого мы отдаем приоритет всем доходам от страховых взносов и предполагаем, что начальный капитал и сумма всех требований на данный момент должны быть фиксированными, так как наша цель — получить ответ, и это предположение здесь уместно.

    Утверждение 1. Рассмотрим систему бонус-малус, имеющую уровни, обозначенные от 1 до, с и, что является байесовской относительностью и оптимальной линейной относительностью, соответственно; тогда ограниченная минимизация выполняется тогда и только тогда, когда где и.

    Доказательство. Поскольку контрольный показатель премии является постоянным и предполагается фиксированным, очевидно, что мы будем иметь Дифференцируя это уравнение по и, получаем Тогда, упрощая два приведенных выше уравнения, мы имеем Объедините и решите два уравнения, тогда мы получим предложение, которое нам нужно доказать.

    Из процедуры решения значений параметров и, мы видим, что оптимальная линейная относительность, обсуждаемая здесь, представляет собой не только линейную модель, минимизирующую функцию относительности риска и параметр риска, но также регулярно увеличивающуюся линейную модель после достаточного рассмотрения количество страхователей, связанных с каждым уровнем. Принимая во внимание уравнение избыточного капитала страховщика и распределение количества страхователей на каждом уровне, мы полагаем, что оптимальная линейная относительность, рассматриваемая в этой статье, будет ближе к байесовской оценке и будет соответствовать лучшему бонус-малус. система по сравнению с Обычной линейной теорией относительности.Кроме того, с явным шаблоном оптимальная линейная относительность может быть легко вычислена.

    3. Сравнение трех подходов
    3.1. Эффективность Loimaranta как инструмент для сравнения

    Хорошая система бонус-малус должна обладать тем достоинством, что страховой взнос, выплачиваемый страхователями с учетом шкалы бонус-малус, увеличивается по мере увеличения ожидаемой частоты требований. Чем больше скорость увеличения, тем лучше система бонус-малус. Скорость увеличения связана с концепцией эластичности, которая измеряет реакцию одного фактора на изменение другого.Эффективность Loimaranta [8] — это просто хороший пример для измерения того, как система бонус-малус реагирует на изменение риска водителя. Средняя относительность, обозначаемая как, имеет следующую формулу, когда каждый страхователь в конечном итоге стабилизируется около равновесного уровня: А эффективность Loimaranta, обозначаемая как, затем определяется как эластичность средней теории относительности и имеет следующую формулу:

    Эффективность Loimaranta измеряет, как средняя относительность реагирует на изменение средней частоты требований, и в идеале эффективность должна быть близка к 1 для наиболее распространенных значений.Чем выше КПД, тем лучше система. До сих пор мы дали определение эффективности Loimaranta для определенной частоты обращений. Однако этого недостаточно для глубокого обсуждения, поэтому мы рассчитываем эффективность Loimaranta, которая является функцией ожидаемой годовой частоты претензий, для подробного сравнения. Теперь, когда мы представляем этот полезный инструмент для сравнения, мы сравним три оценивающих относительности, а именно байесовскую относительность, обычную линейную относительность и оптимальную линейную относительность, с помощью моделирования и демонстраций.

    3.2. Сравнение с демонстрацией

    Возьмем для примера рынок автострахования Гонконга. Система бонус-малус в Гонконге содержит 6 уровней, обозначенных от 1 до 6, и начальным уровнем является наивысший уровень 6. Скидка за год без претензий составляет один уровень, а штраф за заявленную претензию — два уровня. Все скидки будут потеряны и перейдут на самый высокий уровень 6 после подачи более чем одной заявки. Соответствующие правила перехода показаны в таблице 1.

    916

    Начальный уровень Уровень занят, если

    1 1

    2
    1 4 6
    3 2 5 6
    4 3 6 6
    5 4 6
    6 5 6 6

    Согласно правилам перехода, приведенным в таблице 1, мы получаем соответствующую матрицу перехода в том случае, если в заявках указаны номера имеют смешанное распределение Пуассона: где, элемент матрицы, обозначает вероятность перехода с уровня на уровень.Решение этой стохастической матрицы есть где — вектор-столбец из единиц, а — матрица со всеми элементами 1.

    Для удобства мы следуем выводу Денюита и др. [9] о том, что средняя частота заявок равна 0,1426, что получается с использованием максимального правдоподобия и предполагается, что что эффект случайного риска является гамма-распределенным, то есть. Предположим, что числа страхователей на каждом уровне независимы и Пуассон распределен со средним значением. С этими предположениями мы получаем соответствующие значения параметров, отображаемые в таблицах 2 и 3.

    8


    Гонконг 0,2577 0,41241
    0,316 9002 91


    Уровень

    1 0.6994 0,6552 0,6700 0,7269
    2 0,0736 1,2848 1.0823 1.1254
    3 0,0895 0,0895
    0,0439 1,9996 1,9069 1,9224
    5 0,0458 2,2873 2,3192 2,3209
    6 0.0467 2,7146 2,7315 2,7194

    Теперь мы готовы сравнить эти три оценки относительности с помощью эффективности Loimaranta после получения данных, отображаемых в таблицах 2 и 3. И мы иметь рисунок 1, связанный с другой средней частотой претензий, которая принадлежит интервалу.


    Как видно из рисунка 1, эффективность Лоймаранта байесовской теории относительности является самой большой, а эффективность Оптимальной линейной относительности лучше, чем Обычная линейная теория относительности для всего интервала.Вывод, представленный на рисунке 1, подтверждает наши ожидания, что байесовская теория относительности может считаться наиболее точной и, следовательно, наиболее эффективной. Как показано на рисунке 1, оптимальная линейная оценка почти достигает эффективности байесовского метода. Кроме того, оптимальная линейная оценка имеет гораздо лучшую эффективность, чем обычная линейная оценка. Теоретически, байесовский метод получает результаты, используя априорную информацию о средней частоте претензий, что, безусловно, является наиболее точным.И легко понять, что оптимальная линейная оценка, полученная путем минимизации, имеет лучшую эффективность, чем обычная линейная оценка, полученная путем минимизации, поскольку она намного ближе к байесовской оценке, чем.

    3.3. Сравнение с симуляциями, учитывающими серьезность претензий

    Рассмотрим новую систему бонус-малус, которая имеет 6 уровней, помеченных от 1 до 6, и учитывает как номера претензий, так и серьезность претензий. Пусть случайная величина обозначает суммы требований и удовлетворяет требованиям, и, где и являются определенными заданными суммами требований и удовлетворяют.Пусть случайная величина обозначает количество заявок и является функцией распределения. Скидка за год без претензий составляет один уровень. При условии, что заявлена ​​одна претензия, штраф будет двухуровневым, если суммы претензии меньше, и штраф будет трехуровневым, если суммы претензии находятся между и. Все скидки будут потеряны, и страхователь перейдет на высший уровень 6 после того, как будет сообщено о двух или более претензиях или суммы претензий превысятся. Соответствующие правила перехода показаны в Таблице 4.

    3 916 916 4 916

    Начальный уровень Занятые уровни, если
    , , Прочие

    1 6
    2 1 4 5 6
    3 2 5 6 6
    4 3 6 6
    5 4 6 6 6
    6 5 6 6 6

    В соответствии с правилами перехода в таблице 4 матрица перехода: Для удобства, но без ограничения общности, мы установили, и и и .В обоих случаях мы проводим моделирование со всеми допущениями, упомянутыми выше; « элементы независимы и распределены по Пуассону со средним значением.

    Тогда в первом случае, согласно предложению, мы имеем соответствующие значения оценки в таблице 5.


    Уровень 1 2 3 4 5 6

    0.1686 0,0855 0,1699 0,2506 0,1882 0,2028
    0,5719 0,7995 0,8180 0,8745 1,2253 9002 1,2253 9002

    1,2253 9002

    0,8684

    1,0000 1,1316 1,2632
    0,5534 0,7126 0,8718 1.0310 1,1902 1,3494

    И эффективность Loimaranta, связанная с этими значениями оценки в таблице 5, показана на рисунке 2.


    Эффективность, показанная на рисунке 2, выходит за рамки наших ожидание в некоторой степени. Эффективность Лоймаранта Оптимальной линейной теории относительности может легко приблизиться к байесовской оценке и, очевидно, работает намного лучше, чем Обычная линейная теория относительности во всем заданном интервале.

    Для второго случая мы получаем соответствующие значения оценки в таблице 6 в соответствии с предложением.

    2 0,128 0,128 0,128 0,128

    Уровень 1 2 3 4 5 6

    0,1775 0,2451 0,3275
    0.6127 0,8656 0,8893 0,9547 1,0415 1,1496
    0,0700 0,8400 0,9100 0,9800 1.0500

    0,9100

    0,9800 1.0500

    0,8721

    0,9656 1,0591 1,1526

    И эффективность Loimaranta, связанная с этими значениями оценки в таблице 6, показана на рисунке 3.


    Как видно на рисунке 3, эффективность байесовской теории относительности является наибольшей, а также эффективность Оптимальной линейной теории относительности выше, чем у обычной линейной теории относительности.

    На этом этапе мы пришли к выводу, что оптимальная линейная относительность лучше, чем обычная линейная относительность, путем демонстрации системы бонус-малус в Гонконге и моделирования новой системы бонус-малус, учитывающей серьезность претензий в условиях рамки эффективности Loimaranta.Однако единственным недостатком является то, что Оптимальная линейная относительность не так близка к реальному значению, как байесовская теория относительности; однако он может работать не хуже байесовской оценки. Теоретически и статистически лучше работает байесовский метод, использующий априорную информацию о средней частоте требований страхователя. полученный из уравнения прибавочного капитала и минимизация представляет собой линейный образец путем непосредственного сглаживания. полученный путем минимизации, представляет собой линейный образец просто путем сглаживания параметра случайного риска.Исходя из того, что байесовский метод является наиболее точным, становится понятным тот факт, что оптимальная линейная оценка намного ближе к байесовской оценке и работает лучше, чем обычная линейная оценка. И, конечно же, эта статья просто пытается обогатить некоторые методы оценки относительности и ограничена стандартом эффективности Loimaranta. Как работает оптимальная линейная теория относительности, требует дальнейшего исследования. Однако, принимая все это условие, Оптимальная линейная теория относительности была бы хорошим методом из-за ее относительной точности и простоты.

    Как определить премиум относительность проходит долгий путь и добивается значительных успехов, включая построение моделей и поиск способов оценки этих моделей. Из-за нежелательной имплицитности и сложности байесовской оценки и некоторых недостатков обычной линейной оценки в этой статье разрабатывается новый метод оценки путем сглаживания байесовской оценки, чтобы быть намного ближе к байесовскому методу. И этот новый метод оценки, который начался с функции прибавочного капитала страховщика, имеет большое эмпирическое значение, поскольку позволяет избежать сложности байесовского метода и более эффективен, чем обычный линейный метод.На практике предложенный метод оптимальной линейной оценки используется для анализа автомобильного рынка Гонконга и построена система бонус-малус, учитывающая строгость, и оценивается в рамках эффективности Loimaranta. Эффективность Loimaranta как функция ожидаемой частоты требований показывает, что предложенный оптимальный метод превосходит обычный линейный метод, особенно очевидно, когда он находится в интервале (). Для дальнейшего исследования предлагаемый метод может быть расширен и применен к различным видам рынка автострахования и может быть проверен другими инструментами, а количество страхователей на каждом уровне, представленное параметром, может быть тщательно продумано и распространено на другие распределения.

    Конфликт интересов

    Авторы заявляют об отсутствии конфликта интересов в отношении публикации данной статьи.

    Благодарности

    Авторы благодарны редактору и анонимным рецензентам за их полезные комментарии и предложения, которые помогли им создать существенно улучшенную версию. Их работа поддержана Национальным научным фондом Китая (грант № 11171321).

    Влияют ли на разработку бонусно-ошибочных систем страховая зрелость или национальная культура? — Данные из Азии

    Сводная статистика и план эмпирического анализа

    В таблице 4 представлены сводные статистические данные и коэффициенты корреляции между CV и всеми переменными.

    Таблица 4 Сводная статистика; корреляция между CV и основными переменными

    Частично из-за небольшого размера выборки только одна переменная значительно отличается от нуля ( α = 5 процентов) в Азии: Содружество. Может показаться сюрпризом, что Содружество является наиболее влиятельной переменной в дизайне BMS, а не страховой зрелостью или ВВП. У 16 азиатских стран очень разные страховые рынки. Китай, Индия и Вьетнам по-прежнему подвергаются жесткому регулированию, поскольку рыночная доля государственных страховых компаний превышает 45 процентов.Бангладеш и Пакистан регулируются, но допускают ограниченное иностранное участие: рыночная доля государственных страховщиков составляет более 10 процентов, а доля иностранных филиалов или компаний — менее 10 процентов. Индонезия и Казахстан регулируются, но открыты для иностранных инвестиций и / или участия. Япония, Корея, Шри-Ланка, Тайвань и Таиланд допускают ограниченное иностранное участие. Гонконг, Малайзия, Филиппины и Сингапур полностью открыли свои рынки. Тогда неожиданно, что единственный фактор — участие в Содружестве Наций — определяет устойчивость BMS.

    Мы предполагаем, что этому может быть два возможных объяснения. Во-первых, согласно исследованиям в области права, общее право более способствует экономическому развитию, в результате чего страны Содружества могут внедрять более эффективные и более жесткие BMS. Второе объяснение состоит в том, что BMS были внедрены в Великобритании намного раньше, чем в континентальной Европе; после обретения независимости в бывших британских колониях уже существовали хорошо зарекомендовавшие себя системы BMS, в то время как в бывших колониях континентальных европейских держав не было BMS (или зародышей BMS), и у них были другие приоритеты в развитии своих страховых рынков, чем разработка жестких BMS.В разделе «Обсуждение» мы обсудим эти два возможных объяснения более подробно.

    Чтобы выяснить, связана ли сильная корреляция между CV и Содружеством с их правовой системой или историческими причинами, мы вводим переменную взаимодействия (Страховой зрелость × Содружество) в нашем регрессионном анализе. Если историческое объяснение верно (британские BMS действовали при обретении независимости), мы должны обнаружить более сильный эффект Содружества среди стран с менее развитым страховым рынком.Развитые страны время от времени модифицируют свои BMS, чтобы адаптироваться к меняющимся условиям вождения, в то время как развивающиеся страны не считают рейтинг BMS важной частью своей системы страхования. Следовательно, мы ожидаем, что более бедные бывшие колонии Великобритании оставят свои BMS в основном без изменений, в то время как влияние Великобритании на BMS должно было постепенно исчезнуть на зрелых рынках Азии. С другой стороны, если система общего права является причиной сильной корреляции, ее влияние будет одинаковым для всех стран, независимо от того, развиты они или нет, и мы не ожидаем найти значительного влияния на эту переменную взаимодействия.

    Результаты регрессионного анализа для азиатских стран

    В этом разделе представлены регрессионные анализы, которые помогут нам понять факторы, определяющие дизайн СЭД. Во-первых, мы запускаем регрессионную модель с CV в качестве зависимой переменной и индексом зрелости страхования, предотвращением неопределенности, Содружеством и термином взаимодействия в качестве независимых переменных (регрессия 1 в таблице 5). В качестве альтернативы мы также запускаем модели с ВВП и индексом политического риска, соответственно, в качестве показателей экономического развития вместо индекса зрелости страхования (регрессии 2 и 3 в таблице 5).Мы не включаем эти три переменные одновременно из-за их высокой корреляции. Поскольку наша зависимая переменная CV не может принимать отрицательные значения, мы запускаем модели Tobit. Footnote 23

    Таблица 5 Результаты регрессии: азиатские страны

    Все коэффициенты регрессии индекса зрелости страхования, ВВП и политического риска положительны: гипотеза Лемера и Зи о том, что более зрелый страховой рынок имеет более жесткие BMS, получает широкую поддержку. Обращает на себя внимание тот результат, что основным фактором, влияющим на разработку BMS, является правовая система: положительные коэффициенты регрессии во всех спецификациях означают, что страны Содружества склонны использовать более жесткие BMS.Совместный тест F — статистика для Содружества и член взаимодействия показывает значимость во всех моделях; отрицательный коэффициент регрессии указывает на то, что влияние членства в Содружестве на зрелых страховых рынках слабо и в основном затрагивает более бедные страны. Это подтверждает историческую гипотезу о влиянии Содружества на BMS.

    Заключение 2 : По мере того, как рынки становятся более зрелыми, а держатели полисов — более сложными, страны переходят на более жесткие BMS. BMS должны со временем развиваться, чтобы должным образом отражать меняющиеся экономические условия.Экономическое развитие приводит к увеличению трафика и уменьшению частоты заявлений о несчастных случаях. Страховщики должны отреагировать на эти события, введя более жесткие BMS, штрафуя больше виновных претензий, что позволило бы им предоставлять более высокие скидки лучшим водителям. Заключение 3 : Правовые системы общего права, действовавшие в бывших британских колониях, по-видимому, являются основной силой, способствовавшей разработке BMS, особенно в более бедных странах.

    Результаты регрессионного анализа для расширенного набора данных

    В таблице 5 культурная переменная, избегание неопределенности, имеет прогнозируемый знак, но не является значимой.Это может быть связано с ограниченным размером выборки. Чтобы добиться большей значимости переменных, мы объединяем наши азиатские данные с европейскими данными из Lemaire и Zi 1 . Итак, в этом разделе наши модели включают 16 азиатских BMS, действующих в 2008 году, и 14 европейских BMS, действующих в 1992 году. Footnote 24

    Мы понимаем, что могут существовать систематические различия между Азией и Европой (эффект континента), а также между 2008 и 1992 годами (эффект года). Однако, поскольку все данные за 2008 год поступают из азиатских стран, а все данные за 1992 год из европейских стран, одной фиктивной переменной достаточно, чтобы отразить влияние как континента, так и года.С включением этой фиктивной переменной мы можем контролировать систематические различия между Европой в 1992 году и Азией в 2008 году, если таковые имеются. Это позволяет нам объединить два набора данных и усилить объяснительную силу других интересующих переменных.

    С расширенным набором данных мы сначала запускаем регрессию только для европейских стран. Сводная статистика для европейских стран представлена ​​в Таблице 4. Результаты регрессии показаны в столбце (2) Таблицы 6, а в столбце (1) представлены результаты азиатской регрессии для целей сравнения.Поскольку Великобритания является единственной страной Содружества в Европе, термин взаимодействия не вводится. Результаты показывают, что коэффициенты регрессии для азиатских и европейских стран несколько различаются. Во-первых, Содружество не является важным фактором в Европе; даже знак переменной Содружества различается в двух моделях. Во-вторых, хотя коэффициенты регрессии для избежания неопределенности в азиатской и европейской моделях схожи, эта переменная является статистически значимой только в Европе. То есть страны с более высоким уровнем избегания неопределенности имеют значительно более мягкую BMS в Европе.

    Таблица 6 Результаты регрессии: расширенный набор данных

    Разные результаты для Азии и Европы могут быть просто связаны с тем, что европейские рынки в целом более зрелые. Чтобы изучить эту возможность, мы провели регрессию для стран с положительным индексом зрелости (регрессия 3, таблица 6). Это означает добавление пяти азиатских стран (Гонконг, Япония, Южная Корея, Сингапур и Тайвань) к европейской группе. Коэффициенты регрессии практически не меняются и становятся более значимыми, что добавляет надежности нашим выводам.Фиктивная переменная Азия, добавленная для учета эффекта года и континента, не оказывает существенного влияния. Избегание неопределенности остается очень важной объясняющей переменной, еще раз демонстрирующей важность культурных аспектов в проектировании BMS на зрелых рынках.

    Другая регрессия для рынков стран с отрицательным индексом зрелости (регрессия 4, таблица 6) дополнительно демонстрирует важность Содружества для более бедных стран, подтверждая гипотезу исторического влияния о том, что бедные страны Содружества унаследовали BMS, которую они практически не изменили с момента обретения независимости.

    Наконец, представлена ​​другая регрессия для всех 30 стран (регрессия 5, таблица 6), которая включает термин взаимодействия (Содружество × Индекс зрелости), чтобы отразить дифференциальный эффект Содружества на более и менее зрелые рынки. Результаты согласуются с предыдущими выводами: стойкость BMS связана с Содружеством, избеганием неопределенности и зрелостью страхового рынка. Сильный эффект Содружества проявляется только на менее зрелых рынках, что еще раз подтверждает гипотезу исторического влияния.

    Влияние системы «бонус-малус» на расценки страхования в системе обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в России

    Автор

    Включено в список:
    • Цыганов Александр

      (Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва, Российская Федерация)

    • Баскаков Валерий

      (Международная актуарная консультационная компания, Москва, Российская Федерация)

    • Языков Андрей

      (Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва, Российская Федерация)

    • Шепарнев, Николай

      (Международная актуарная консультационная компания, Москва, Российская Федерация)

    • Яненко, Евгений

      (Международная актуарная консультационная компания, Москва, Российская Федерация)

    • Грызенкова Юлия

      (Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва, Российская Федерация)

    Реферат

    Существующая система расчета коэффициента бонус-малус была принята 15 лет назад и много лет не апробировалась с точки зрения ее математического влияния на рост рейтинга в системе обязательного страхования автогражданской ответственности.Исследование показало, что действующая в 2018 году система бонус-малус не сбалансирована. В работе исследуются факторы, влияющие на расчет коэффициента бонус-малус, предлагаются и обосновываются три альтернативные модели расчета этого коэффициента.

    Рекомендуемое цитирование

  • Цыганов, Александр и Баскаков, Валерий и Языков, Андрей и Шепарнев, Николай и Яненко, Евгений и Грызенкова, Юлия, 2019. « Влияние системы бонус-малус на порядок страхования в системе обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в России ,» Прикладная эконометрика, Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации (РАНХиГС), т.56, страницы 123-141.
  • Обозначение: RePEc: ris: apltrx: 0384

    Скачать полный текст от издателя

    Ссылки на IDEAS

    1. Фрис, Эдвард В. и Ши, Пенг и Вальдес, Эмилиано А., 2009. « Актуарные приложения модели иерархических страховых требований», Бюллетень АСТИН, Издательство Кембриджского университета, т. 39 (1), страницы 165–197, май.
    2. де Йонг, Пит и Хеллер, Джиллиан З., 2008. « Обобщенные линейные модели для данных страхования », Кембриджские книги, Cambridge University Press, номер 9780521879149, февраль.
    3. Наташа Брунс и Монтсеррат Гильен, Мишель Деню и Жан Пинке, 2003 г. « Bonus-Malus Scales в сегментированных тарифах со стохастической миграцией между сегментами », Журнал рисков и страхования, Американская ассоциация рисков и страхования, т. 70 (4), страницы 577-599, декабрь.
    4. Павел Чизек и Вольфганг Карл Хердл и Рафаль Верон, 2011 г. « Статистические инструменты для финансов и страхования (2-е издание) », Книги HSC, Центр Хуго Штайнхауса, Вроцлавский технологический университет, номер hsbook1101, декабрь.
    5. Бермудес, Луис и Карлис, Димитрис, 2011 г. « Байесовские многомерные модели Пуассона для страховых тарифов ,» Страхование: математика и экономика, Elsevier, vol. 48 (2), страницы 226-236, март.
    Полные ссылки (включая те, которые не соответствуют элементам в IDEAS)

    Самые популярные товары

    Это элементы, которые чаще всего цитируют те же работы, что и эта, и цитируются в тех же работах, что и эта.
    1. Чжао, Сяобин и Чжоу, Сиань, 2012 г.« Copula модели для номеров страховых возмещений с лишними нулями и временной зависимостью », Страхование: математика и экономика, Elsevier, vol. 50 (1), страницы 191-199.
    2. Бермудес, Луис и Карлис, Димитрис, 2012 г. « Конечная смесь двумерных моделей регрессии Пуассона с приложением к страхованию ,» Вычислительная статистика и анализ данных, Elsevier, vol. 56 (12), страницы 3988-3999.
    3. Pechon, Florian & Denuit, Michel & Trufin, Julien, 2019.« Страхование жилья и автотранспортных средств объединено на уровне домохозяйств с использованием многовариантной достоверности », Документы для обсуждения LIDAM ISBA 2019013, Католический университет Лувена, Институт статистики, биостатистики и актуарных наук (ISBA).
    4. Fuzi, Mohd Fadzli Mohd & Jemain, Abdul Aziz & Ismail, Noriszura, 2016. «Модель байесовской квантильной регрессии для данных о количестве претензий «, Страхование: математика и экономика, Elsevier, vol. 66 (C), страницы 124-137.
    5. Бермудес, Луис и Карлис, Димитрис, 2011 г.» Байесовские многомерные модели Пуассона для страховых тарифов ,» Страхование: математика и экономика, Elsevier, vol. 48 (2), страницы 226-236, март.
    6. Цугас, Джордж и Хун, У. Л. и Лим, Дж. М., 2019. « Модель отрицательной биномиально-обратной гауссовой регрессии с приложением к страхованию ,» Интернет-документы LSE Research по экономике 101728, Лондонская школа экономики и политических наук, Библиотека Лондонской школы экономики.
    7. Тан, Чонг Ит, 2016.« Различные правила перехода в системах бонус – малус: от спецификации правил к определению оптимальных соотношений », Страхование: математика и экономика, Elsevier, vol. 68 (C), страницы 134-140.
    8. О, Рози и Ли, Кён Сок и Пак, Соджунг С. и Ан, Джэ Ён, 2020. « Задача двойного счета по системе бонус – малус ,» Страхование: математика и экономика, Elsevier, vol. 93 (C), страницы 141-155.
    9. Цугас, Джордж и Йик, Ву Хи и Мустаким, Мухаммад Вакар, 2019.» Страхование с использованием модели экспоненциально-логнормальной регрессии «, Интернет-документы LSE Research по экономике 101729, Лондонская школа экономики и политических наук, Библиотека Лондонской школы экономики.
    10. Фунг, Цз Чай и Бадеску, Андрей Л. и Линь, X. Шелдон, 2019. « Класс смешения моделей экспертов для общего страхования: теоретические разработки ,» Страхование: математика и экономика, Elsevier, vol. 89 (C), страницы 111-127.
    11. Ши, Пэн и Вальдес, Эмилиано А., 2014. « Многомерные отрицательные биномиальные модели для страховых выплат составляет », Страхование: математика и экономика, Elsevier, vol. 55 (C), страницы 18-29.
    12. Ян Лу, 2019. « Гибкие (панельные) модели регрессии для двумерного подсчета — непрерывные данные с приложением страхования », Журнал Королевского статистического общества, серия A, Королевское статистическое общество, т. 182 (4), страницы 1503-1521, октябрь.
    13. Аванзи, Бенджамин и Тейлор, Грег и Вонг, Бернард и Янг, Зинда, 2021 год.« О моделировании многомерных подсчетов с помощью процессов Кокса и зависимых интенсивностей дробового шума ,» Страхование: математика и экономика, Elsevier, vol. 99 (C), страницы 9-24.
    14. Депрез, Лоренс и Антонио, Катриен и Буте, Роберт, 2021 год. « Цены контрактов на сервисное обслуживание с использованием прогнозной аналитики ,» Европейский журнал операционных исследований, Elsevier, vol. 290 (2), страницы 530-545.
    15. Мартин Бранда, 2014. « Оптимизационные подходы к мультипликативной оценке ставок в страховании, кроме страхования жизни », Азиатско-Тихоокеанский журнал операционных исследований (APJOR), World Scientific Publishing Co.Pte. Ltd., т. 31 (05), страницы 1-17.
    16. Чонхван Ким и Уджу Ли, 2019. « О проверке скрытой неоднородности в моделях отрицательной биномиальной регрессии ,» Метрика: Международный журнал теоретической и прикладной статистики, Springer, vol. 82 (4), страницы 457-470, май.
    17. Болансе, Каталина и Гильен, Монтсеррат и Пинке, Жан, 2008 г. « О связи между доверием и премией за частоту », Страхование: математика и экономика, Elsevier, vol.43 (2), страницы 209-213, октябрь.
    18. Каталина Болансе и Ралука Верник, 2017. «« Обобщенные линейные модели многомерных данных подсчета: три подхода, основанные на распределении Сарманова »,» Рабочие документы IREA 201718, Барселонский университет, Исследовательский институт прикладной экономики, пересмотрено в октябре 2017 г.
    19. Wesselhöfft, Niels & Härdle, Вольфганг Карл, 2019. « Ограниченные портфели Келли в соответствии с альфа-стабильными законами ,» Документы для обсуждения IRTG 1792 2019-004, Берлинский университет Гумбольдта, Международная исследовательская учебная группа 1792 «Высокомерные нестационарные временные ряды».
    20. Payandeh Najafabadi Amir T. и MohammadPour Saeed, 2018. « Модель регрессии k-раздутой отрицательной биномиальной смеси: применение в системах внесения норм «, Азиатско-Тихоокеанский журнал рисков и страхования, De Gruyter, vol. 12 (2), страницы 1-31, июль.

    Исправления

    Все материалы на этом сайте предоставлены соответствующими издателями и авторами. Вы можете помочь исправить ошибки и упущения. При запросе исправления укажите идентификатор этого элемента: RePEc: ris: apltrx: 0384 .См. Общую информацию о том, как исправить материал в RePEc.

    По техническим вопросам, касающимся этого элемента, или для исправления его авторов, заголовка, аннотации, библиографической информации или информации для загрузки, обращайтесь:. Общие контактные данные провайдера: http://appliedeconometrics.cemi.rssi.ru/ .

    Если вы создали этот элемент и еще не зарегистрированы в RePEc, мы рекомендуем вам сделать это здесь. Это позволяет связать ваш профиль с этим элементом. Это также позволяет вам принимать потенциальные ссылки на этот элемент, в отношении которых мы не уверены.

    Если CitEc распознал библиографическую ссылку, но не связал с ней элемент в RePEc, вы можете помочь с этой формой .

    Если вам известно об отсутствующих элементах, цитирующих этот элемент, вы можете помочь нам создать эти ссылки, добавив соответствующие ссылки таким же образом, как указано выше, для каждого элемента ссылки. Если вы являетесь зарегистрированным автором этого элемента, вы также можете проверить вкладку «Цитаты» в своем профиле RePEc Author Service, поскольку там могут быть некоторые цитаты, ожидающие подтверждения.

    По техническим вопросам, касающимся этого элемента, или для исправления его авторов, названия, аннотации, библиографической информации или информации для загрузки, обращайтесь: Анатолий Пересецкий (адрес электронной почты указан ниже). Общие контактные данные провайдера: http://appliedeconometrics.cemi.rssi.ru/ .

    Обратите внимание, что исправления могут занять пару недель, чтобы отфильтровать различные сервисы RePEc.

    .

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.