Автокредит это выгодно или нет: Что лучше брать: потребительский кредит или автокредит

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее

Что лучше: автокредит или потребительский кредит

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно рассмотреть два этих вида кредитов по основным критериям:

• процентная ставка;
• срок кредитования;
• обеспечение;
• страховка;
• первоначальный взнос;
• ограничения на выбор транспортного средства;
• скорость оформления;
• пакет документов.

При выборе автокредита или потребительского кредита важно учитывать индивидуальные условия и в контекст конкретной ситуации. Мы расскажем об основных особенностях и подробно остановимся на каждом из приведенных критериев.

Оформить кредит

Процентная ставка, обеспечение и страховка

Эти три критерия неслучайно рассматриваются вместе, ведь именно они помогают понять, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит наличными.

Чтобы получить целевой заем на покупку авто, необходимо заложить приобретаемое транспортное средство. Фактически оно находится в собственности банка, а это значит, что заемщик не может его продать, пока не выплатит кредит. Кроме того, залог автомобиля считается надежной защитой от рисков, ведь авто может пострадать в аварии или стать объектом угона. Чтобы застраховаться от таких случаев, в рамках программ автокредитования требуется обязательное страхование каско. Стоимость страхового полиса оплачивает заемщик, и она может быть включена в общую сумму кредита. Благодаря обеспечению программы кредитования предлагают более низкие процентные ставки.

В случае с потребительским кредитом наличными не нужен ни залог, ни каско. Но обычно и ставки более высокие.

Таким образом, чтобы сравнить общую стоимость кредита наличными автокредита, необходимо провести расчеты:

• для автокредита — сложить сумму переплат по процентам и стоимость страховки на весь срок кредитования;
• для потребительского кредита — только посчитать переплату по процентам.

Важно учесть, что общие расходы на автокредит зависят от того, включена ли стоимость страховки в сумму кредита. Если заемщик платит из собственных средств, сумма остается фиксированной. Если стоимость полиса включается в кредит, на нее также начисляются проценты. Только после точных расчетов можно определить, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит.

В Банке Русский Стандарт процентная ставка находится в пределах от 15 до 28% годовых. Процент назначается в индивидуальном порядке после рассмотрения заявки на кредит. Наиболее выгодные условия предлагаются клиентам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка.

Оформить кредит

Срок кредитования

Этот критерий важен, если заемщик не может платить большие взносы и хочет взять кредит на более долгий срок. Существуют программы автокредитования с максимальным сроком до 7 лет. Намного сложнее найти потребительский кредит, который выдается больше, чем на 5 лет. Если нужен заем на более долгий срок, то автокредит более предпочтителен.

В Банке Русский Стандарт максимальный срок кредитования составляет 60 месяцев. После рассмотрения заявки мы предлагаем конкретный срок, но заемщик может изменить его при подписании кредитного договора.

Оформить кредит

Первоначальный взнос

Данный критерий очень хорошо помогает определиться, что лучше в конкретной ситуации — автокредит или потребительский кредит. Если на покупку авто уже отложена определенная сумма, то разницы практически нет. Но если автомобиль нужен срочно, а средств на него нет, тогда остается только один вариант — кредит наличными.

Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ без первоначального взноса. Сумма займа не ограничена стоимостью авто, поэтому часть средств можно потратить на дополнительные расходы — например, на модернизацию или косметический ремонт транспортного средства.

Оформить кредит

Выбор авто

Автокредит не позволяет купить любой автомобиль у любого продавца, так как банки вводят ограничение на пробег, срок эксплуатации и состояние авто. Этот критерий важен, если заемщик хочет купить:

• более дешевое транспортное средство с большим пробегом;
• определенную любимую модель, которая давно не выпускается;
• раритетное авто.

Потребительский кредит наличными в этой ситуации оказывается лучше, чем классический автокредит. В таких программах отсутствуют любые ограничения: средства можно тратить по своему усмотрению.

Оформить кредит

Скорость оформления и пакет документов

Эти два критерия связаны и крайне важны, если автомобиль нужен срочно. Автокредит оформляется долго, и банки требуют расширенный пакет документов. Если покупается автомобиль с пробегом, то проводится тщательный анализ его состояния, и на это уходит много времени.

В Банке Русский Стандарт кредит наличными выдается по двум документам, а с момента подачи заявки до получения средств проходит всего один день. Дальнейшие временные затраты связаны уже с непосредственной покупкой автомобиля, а не с оформлением кредита.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

3 шага к получению кредита на автомобиль

Шаг 1. Подайте заявку онлайн, по телефону или в офисе банка и дождитесь нашего решения.

Шаг 2. Подпишите кредитный договор и заберите деньги.

Шаг 3. Выберите любой автомобиль и оформите сделку купли-продажи.

Условия кредита в Банке Русский Стандарт

• Срок кредитования — до 60 месяцев.
• Сумма — до 2 000 000 ₽.
• Ставка — от 15 до 28% годовых.

Сумма до 2 000 000 ₽ предлагается сотрудникам компаний, которые заключили с банком договор об организации безналичных расчетов и (или) договор эквайринга. Для остальных заемщиков максимальная сумма займа — 500 000 ₽.

Ставка 15 % назначается при оформлении 500 000 ₽ на 12 месяцев, в остальных случаях ставка составляет от 19,9 до 28% годовых.

Оформить кредит

Важная информация

Требования к заемщику

• Российское гражданство.
• Возраст от 23 до 70 лет.
• Постоянный источник дохода.
• Отсутствие судимостей.
• Регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.

Документы

Чтобы получить до 2 000 000 ₽ на срок до 60 месяцев под 19,9–28% годовых, нужно предъявить:

• паспорт;
• второй документ на выбор: СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение или действующий загранпаспорт.

Чтобы получить 500 000 ₽ на 12 месяцев под 15% годовых, необходимо подготовить следующие документы:

• паспорт;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
• свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписку из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.

Автокредит: выгодно ли покупать автомобиль в кредит?

+ A —

Банковские кредиты на покупку автомобиля уже не первый год пользуются популярностью у населения

Главное преимущество автокредитования – возможность покупки автомобиля сразу, оплатив только часть его стоимости, а остаток выплачивать со временем. Автокредит выгодно брать в том случае, если для покупки автомобиля не достаточно имеющихся средств, а добавить к ним нужно значительную сумму денег.

Взяв кредит в банке на покупку авто, можно действительно выиграть: ведь если копить нужную сумму средств, инфляционные потери и повышение цены автомобиля могут превысить затраты на выплату кредита. Еще одно преимущество — покупатель благодаря автокредиту может приобрести более дорогое транспортное средство, которое он не смог бы себе купить за имеющиеся деньги. Важно помнить, что ежемесячный платеж по кредиту должен быть не более 40—50 процентов от ежемесячного дохода заемщика или общего дохода семьи.

Банки предлагают достаточно разные процентные ставки, также отличаются и сроки предоставления кредита — от 1 до 5 лет. Кредит на более длительный срок отличается более низкими ежемесячными платежами. Процентные ставки по автокредитам чаще всего зависят от размера первоначального взноса. Минимальное требование банков по взносу составляет 10%. Чем выше этот показатель, тем ниже процентная ставка. Есть предложения, не требующие вложения личных средств, но такие займы обойдутся клиенту дороже. Уровень ставок также может зависеть и от того, в какой форме будет предоставлено подтверждение платежеспособности клиента: по форме банка или справка 2-НДФЛ. Срок кредита также может влиять на ставку, но многие банки предлагают одинаковый диапазон ставок для различных периодов кредитования.

Еще один важный фактор при выборе автокредита — страхование. Обязательным условием при оформлении такого вида кредита в большинстве банков является страхование транспортного средства — КАСКО. Но автолюбители нередко стараются избежать страховки, объясняя такое желание стремлением сэкономить и/или выбрать страховую компанию самостоятельно. Приобрести кредит на автомобиль без оформления КАСКО возможно, но насколько это выгодно? Попробуйте просчитать самостоятельно затраты по кредиту в обоих случаях и сделайте выводы. Некоторые банки, и наш в том числе, предлагают автокредиты без оформления страховки КАСКО. Пока на рынке таких предложений представлено немного. Особенностью таких займов является повышенная процентная ставка — так банк компенсирует свой риск потери залога. С другой стороны, при попадании в аварию вы будете вынуждены восстанавливать автомобиль за собственный счет — а это будет затруднительно, поскольку одновременно необходимо гасить кредит. Если же основной причиной вашего отказа от страховки, которую предлагает банк, является желание найти более приемлемые условия страхования, рекомендуем для начала разобраться, с какими страховыми компаниями работает банк. Возможно, среди них будет и та, которая удовлетворит вашим требованиям. Страховка КАСКО является добровольной. Никто не имеет права заставить вас оформить ее покупку.

Еще одно заманчивое предложение, которое можно встретить в автосалонах, — это «беспроцентный кредит». Не стоит обольщаться, ведь кредит под 0% — это обычная рассрочка, условия которой достаточно жесткие: половину стоимости автомобиля нужно оплатить сразу, а срок кредитования составляет не больше года, обязательно оформление КАСКО за счет клиента.

Прежде чем искать, как и где выгодно взять автокредит, нужно определиться с тем, что вы считаете выгодным. Искать минимальные проценты — еще не значит выгодно взять автокредит, важно учитывать надежность банка, способы оплаты кредита, наличие скрытых комиссий и дополнительных платежей. Поэтому подходите к выбору банка разумно!

чем прекрасен и чем опасен

Фото: pixabay.com

Если вы решили в новом году стать владельцем новенького автомобиля и ищете удобные для вас условия кредитования, рекомендуем внимательно изучить эту статью. В ней мы подробно расскажем о пока непривычном для России автокредите с остаточным платежом.

Buy-Back

Что бы полностью раскрыть данный вопрос, я предлагаю погрузиться в историю данного продукта. Изначально автокредит с остаточным платежом в Россию пришел из Европы и носил иностранное название Buy-Back, что дословно переводиться как «выкупить». Другими словами, автосалоны предлагали «выкупить» у клиента автомобиль по истечению определенного срока.

— Таким образом, у клиента появилась возможность безболезненно для себя менять свой автомобиль каждые 2–3 года и не переживать по поводу издержек, связанных с его продажей. Данная схема работы очень схожа с лизингом: погасил лизинг — объект перешел в твою собственность, не погасил — вернул лизинговой компании, — пояснила Фомичева Ольга, руководитель отдела кредитования — страхования компании АвтоКлаус FINANCIAL SERVICE.

Копилка не нужна

Чтобы понять, как это работает, давайте рассмотрим пример. Допустим, клиент выбрал автомобиль в дилерском центре. У покупателя имеются свои собственные средства, но их не достаточно для приобретения выбранного, и при этом клиент планирует пользоваться автомобилем 3 года. В таком случае идеально подойдет продукт с остаточным платежом по ряду причин:

— Нет необходимости копить недостающую сумму, он может приобрести авто «здесь и сейчас» оплатив только какую-то часть его стоимости (допустим 20% от цены авто)

— Клиент получает выгоду в виде сниженного ежемесячного платежа. На разницу между ценой авто и личным денежным взносом клиента — оформляется кредит (в нашем примере это 80% от стоимости авто), но в ежемесячные платежи включается не вся сумма займа, а только ее часть (допустим 40% от цены авто) — что существенно снижает ежемесячную нагрузку на клиента.

Логичный вопрос: куда же деваются еще 40%? Эти 40% уходят на последний платеж (за ежемесячный график) и у клиента появляется право выбора как с ними поступить. В настоящее время банки предлагают клиенту выбор:

1) Погасить данный долг самостоятельно и продолжать пользоваться автомобилем далее;

2) Пролонгировать кредитный договор еще на 2 года и продолжать платить по графику ежемесячные платежи;

3) или самый выгодный и интересный для клиента, на мой взгляд — поменять автомобиль на новый. То есть Дилерский центр выкупает у клиента автомобиль, из данных средств погашается остаточный платеж в банк (40%), а оставшиеся средства используются в качестве первоначального взноса на приобретение нового авто.

— Разница между обычным автокредитом и кредитом с остаточной стоимостью очевидна: возможность купить авто более высокой комплектации или классом выше при этом экономя в платежах, менять автомобиль каждые три года (как правило, в зависимости от бренда, три года — это гарантийный срок эксплуатации авто), экономить на техническом ремонте после окончания гарантии и так далее, — отмечает эксперт.

Условия решают

Как при оформлении любого банковского продукта, в случае с автокредитом с остаточной стоимостью необходимо детально изучить условия, предлагаемые дилером. Не всегда все бывает так идеально и просто, как в описанном выше примере. Большинство автопроизводителей устанавливают клиенту условия «обратного выкупа», вот на них и необходимо обратить внимание.

Это может быть: ограничение по пробегу, наличие повреждений кузова, обязательное техническое обслуживание у официального дилера и пр. Если клиент изначально понимает, что условия для него не подходящие — стоит сделать выбор в пользу стандартного автокредита.

— Еще один момент, на который стоит обратить внимание при выборе продукта с остаточным платежом, назовем ее «уверенностью в завтрашнем дне»: если произойдет так, что дилер откажет в выкупе или оценит автомобиль дешевле, чем ожидает клиент, клиенту придется самостоятельно погашать остаточный платеж. Как я упоминала ранее, можно закрыть долг самостоятельно, можно пролонгировать кредит (при этом процентную ставку банк установит в момент пролонгации), — подчеркивает Ольга Фомичева.

Риски можно легко минимизировать, если при покупке авто приобрести следующие услуги у дилера: сервисный контракт (на ТО и техобслуживание авто), полис КАСКО (кузовной ремонт автомобиля), продукт Финансовой защиты (застраховать риск непогашения кредита), приобрести Дорожную карту (эвакуатор, юридическая поддержка, аварийный комиссар и пр. услуги).

Еще один практический совет от нашего эксперта: выбирать нужно не только кредитную организацию и все что с ней связано, необходимо выбирать и анализировать «пакет услуг».

— Многие в погоне за минимальной ставкой или низким ежемесячным платежом не обращают внимание на переплату и обратно: обращая внимание на переплату, не обращают внимание на ставку и платеж. Необходимо оценивать покупку «в целом», начиная от стоимости авто, от стоимости его пользования (ТО и стоимость запчастей, расход топлива, ежемесячные платежи, страхование автомобиля и прочие расходы, — отмечает госпожа Фомичева.

Автор: Екатерина Подвигина

Стоит ли брать машину в кредит в автосалоне, все «за» и «против»

Автомобиль это востребованное средство передвижения, которое может себе позволить далеко не каждый. А новый автомобиль и вовсе для многих остаётся заветной мечтой. При неимении полной суммы для покупки авто появляется вопрос о кредите. Чтобы не потерпеть лишних убытков, нужно разобраться детальнее, почему кредитование бывает выгодным и не очень.

Преимущества

Существует несколько видов кредитов, которым свойственно отличаться друг от друга. Самые распространённые из них: автокредитование и потребительский. Основное отличие их в том, что потребительский кредит может быть нецелевым и не требует обязательного страхования, в отличие от автокредита.

Важно! Обычно один автосалон может сотрудничать с 5-15 банками, каждому из них есть что предложить покупателю.

Кредит на средство передвижения это одна из категорий целевого кредита. У этого способа прибрести средство передвижения есть определённые преимущества:

• не нужно все заработанные деньги откладывать на дорогую покупку;
• можно купить авто практически за неимением денег;
• значительный выбор программ кредитования. Они прописывают разные сроки и условия.

Недостатки

Помимо многих значительных преимуществ кредитования, существуют и недостатки. Чаще всего к ним относят:

1. Страхование каско, которое автоматически увеличивает сумму для покупки авто.
2. Займовые предложения не всегда являются выгодными, всё зависит от автосалона и банка, с которым он сотрудничает.
3. При оформлении заёмщик должен подтвердить способность выплачивать долг. Поскольку обязательные выплаты немаленькие, с подтверждением могут возникнуть препятствия.
4. До полной выплаты всей суммы авто остаётся банковским имуществом.

Рекомендуем для прочтения:

Выгодно ли брать автокредит

Существуют особенности автокредита:

1. Залог в виде автомобиля. Пока кредит не будет исчерпан, собственник не имеет права распоряжаться — покупать и продавать машину. У банка есть право изъять ТС, если задолженность не будет уплачиваться.
2. Целевой кредит означает, что денежные средства банк выдаёт на определённое приобретение. Часто покупатель даже не держит денег в руках, банк сам напрямую рассчитывается с автосалоном. В случае, если покупатель занял целевой кредит на одну покупку, а потратил на другую, банк на законных основаниях может потребовать вернуть деньги раньше срока с процентами. Стоит учитывать, что автокредит может предусматривать определённую программу, которая может прописывать требования к автомобилю, с целью покупки которого берут кредит.
3. Страховка. Обычно это каско. Приобретая страховку, уменьшается риск для субъектов потерять свои средства, если машина попадёт в ДТП. Банки могут предложить включать стоимость страховки в кредитную сумму. В таком случае не нужно забывать, что за полис будут начисляться дополнительные проценты, зависимо от того, сколько будет стоить транспорт.

Сейчас есть несколько вариантов, где брать кредит. Этим занимаются не только отделения банков, но и салоны авто. Самый комфортный и вариант — взять в салоне. Тогда процедурой оформления займётся специальный дилер. Стоит самостоятельно продумать и рассчитать стоимость услуг дилера, чтобы предусмотреть возможную переплату.

Услуги банка становятся выгоднее в случае, когда у покупателя есть время и возможность заняться оформлением самостоятельно. Этот вариант предусматривает оптимальные и рациональные процентные ставки. Как автосалоны, так и банки тесно сотрудничают со страховыми компаниями, поэтому навязывают много услуг по страхованию транспортного средства и водителя.

Важно! Сумма платежа по кредиту составляет до 50% от дохода собственника автомобиля или его семьи.

Когда стоит брать

Прежде чем брать автокредит, стоит определиться с тем, что будет выгодным для бюджета покупателя. Нужно рассмотреть программы и выбрать желаемый автомобиль. Важно узнать надёжность салона и банка, в котором будет совершаться сделка, проценты начислений и наличие скрытых комиссий.

В каких случаях не нужно брать кредит

Автокредит подходит не для всех покупок нового транспорта.Если для покупателя прежде всего важна способность распоряжаться предоставленными средствами, то лучшим выбором будет потребительский кредит. Когда есть возможность выплатить половину стоимости, можно воспользоваться факторингом. Факторинг это примерно то же, что и беспроцентная рассрочка. При этом покупатель оплачивает 50 % от суммы, а потом делает равные взносы без процентов. Об этой услуге нужно узнавать непосредственно в автосалоне. Не стоит брать автокредит, если имеются ещё не погашенные кредиты или есть плохая кредитная история.

Знаете ли вы? Около 165 тысяч автомобилей производится ежедневно по всему миру.

Советы и рекомендации

Перед покупкой машины нужно заняться тщательным выбором лучшего варианта. Для покупателя важно объективно оценить свои силы и материальные возможности не только на момент покупки, но и на перспективу. Преимущество похода в банк состоит в том, что есть возможность для начала взять автокредит, а потом отправиться в автосалон за приобретением.

Существует несколько этапов, которыми нужно заняться перед оформлением кредита:

• проверить банковскую лицензию, правила кредитования. Они представлены на официальном сайте банка или же в отделении;
• собрать документы, предусмотренные банком. Обязательными будут: удостоверение личности, права, документ, который подтверждает платёжеспособность;
• получить одобрительное решение банка и отправиться в салон за покупкой.

Можно отправиться сразу в салон, но в таком случае специальный дилер привяжет покупку к определённому банку и возможности выбирать у покупателя не будет.

Чтобы купить машину по автокредиту в салоне, нужно:

1. Выбрать необходимый транспорт.
2. Узнать о банковских партнёрах, с которыми придётся иметь дело.
3. Предоставить нужные документы.
4. Заключить кредитный договор и приступать к составлению акта приёма-передачи ТС.

Знаете ли вы? Больше 80 % деталей машины могут успешно подвергаться вторичной переработке.

Для системы автокредитования существуют льготы. Они предусматривают условие, что отечественный автомобиль обойдётся дешевле, нежели иномарка. Модели машин могут быть иностранными, но сборка должна осуществляться на территории Российской Федерации.

Автоматически покупатель может претендовать на льготы, если у него есть 2 детей возрастом до 18 лет и это первый его автомобиль.

Автокредитование это реальная возможность приобрести автомобиль мечты, когда нет возможности накопить. Чтобы избежать рисков, важно знать все особенности покупки ТС через банки и автосалон. Если соблюдать рекомендации, то сделка пройдёт успешно и выгодно.

Подписывайтесь на наши ленты в таких социальных сетях как, Facebook, Вконтакте, Instagram, Pinterest, Yandex Zen, Twitter и Telegram: все самые интересные автомобильные события собранные в одном месте.

Выгодно ли брать автокредит в 2021

Выгодно ли брать автокредит в 2021 году? Ответ во многих случаях будет положительным. Машина уже давно перестала быть предметом роскоши. Многие жители России уже не могут без нее обходиться в повседневной жизни. Накопить на авто по-прежнему сложно. Цены на них постоянно растут, а инфляция регулярно снижает ценность сбережений.

Выгодно ли оформлять автокредит?

Но даже если автомобиль действительно нужен и кредит – единственный способ приобрести его в разумные сроки стоит все хорошенько обдумать. Еще до того, как отправится за покупкой, следует разобраться, почему выгодно взять автокредит, какие подвохи ждут.

5 главных выгод автокредита

Выгоден ли автокредит? Если машина действительно нужна, то ответ будет обычно положительным. Данный формат кредитов имеет довольно много преимуществ. 5 главных из них:

1. Возможность стать собственником автомобиля прямо сейчас. Это главное, в чем выгода автокредита. Клиенту достаточно иметь желание и постоянный доход для выплаты задолженности. Даже отсутствие накоплений на первый взнос не станет особой проблемой. При этом цена авто в договоре будет зафиксирована на дату сделки. Подорожание автомобилей в будущем, которое неизбежно произойдет, никак не повлияет на сумму долга.
2. Длительные сроки кредитования. Они могут достигать 5 лет. За счет этого клиент может погашать автокредит удобными небольшими платежами без лишних стрессов для личного и/или семейного бюджета. При желании всегда разрешено сделать досрочное погашение. Проценты в случае него пересчитают.
3. Льготные программы. Государство и автопроизводители активно сотрудничают с банками, осуществляют субсидирование ставок по отдельным программам. Благодаря этому заемщик может взять выгодный автокредит и существенно сократить переплату.
4. Гибкость условий. Предлагают кредиты на покупку авто разные банки. Кредитных продуктов также часто несколько. Благодаря этому клиент сам выбирает размер первого взноса, другие параметры. Он может взять ссуду с большим первым взносом для сокращения переплаты или оформить автокредит с остаточным платежом, оставив погашение основной части задолженности «на потом», доступны и другие варианты условий.
5. Лояльные требования к заемщику. Банку оформить автокредит выгодно вдвойне. В дополнение к заработку на процентах он получает в качестве гарантии возврата средств ликвидный залог. Если что-то пойдет у заемщика не так, то кредитная организация сможет изъять машину по решению суда и продать ее с торгов, что покроет большую часть задолженности. За счет этого банки спокойно одобряют автокредиты на крупные суммы даже тем людям, которые крупный потребительский кредит взять не могут.

Обязательно прочитайте

Недостатки и подвохи автокредита

Недостатки и подвохи автокредита

Разбираясь, выгодно ли покупать машину в автокредит надо не забывать и о недостатках данного продукта. Он не идеален, как и все в мире. Главные минусы и подвохи продуктов по автокредитованию:

• Передача автомобиля в залог. У клиента возникает риск потерять авто при возникновении финансовых проблем. Пользоваться машиной никто заемщику не помешает. Но продать, подарить он ее не сможет. Придется искать деньги на предварительное погашение долга или оформлять рефинансирование автокредита в обычный и уже затем отчуждать имущество.
• Подводные камни в условиях. Они далеко не редкость. Часто увидев маленькую сумму первых платежей, клиент не замечает, что он берет автокредит с остаточным платежом и в конце срока договора надо сделать крупный единоразовый взнос (иногда до 40% от стоимости авто). Менеджеры нередко тактично молчат обо всех этих нюансах, ведь им нужны продажи. Возможны и другие нюансы. Узнать о них можно, только внимательно читая документы.
• Страхование. Обычно банку недостаточно, чтобы человек оформил только полис ОСАГО. На новую машину просят также оформлять договор страхования КАСКО. Это приводит к дополнительным расходам. Впрочем, страховаться от угонов и уничтожения новых автомобилей рекомендуется и при покупке их без кредита.
• Первый взнос. С ним связан довольно серьезный подвох. Теоретически можно взять автомобиль в кредит без первого взноса. Соответствующие программы есть во многих банках. Но ставка в этом случае будет значительно выше и выгоден ли автокредит на таких условиях – уже вопрос. Ответ на него, скорее всего, будет отрицательным.
• Требования к авто. Взять автокредит на Б/У автомобиль довольно сложно. Обычно банки готовы кредитовать по данным программам только машины от автосалонов (из трейд-ин). Но встречаются предложения и по ссудам на покупку авто у частных лиц. С новыми машинами подобных проблем нет вовсе.

Автокредит в автосалоне или отдельно в банке – где лучше взять?

Оформлять ли кредит на машину в автосалоне?

Банки активно сотрудничают с автосалонами. У большинства дилеров работают представители сразу нескольких банков, которые предлагают оформить кредит на покупку авто прямо на месте. Но выгодно ли брать автокредит в автосалоне или лучше все же отправиться в банк лично?

Теоретически разницы нет. Кредит в любом случае предоставляет банк. Его представитель в салоне только проверяет документы, пересылает их в головное подразделение кредитной организации и после получения положительного ответа по заявке заключает с клиентом договор. Но надо учесть несколько важных нюансов:

• Некоторые программы могут быть доступны только в конкретных автосалонах. В основном это относится к льготным автокредитам с поддержкой от автопроизводителей.
• Не все банки, представленные в автосалоне, имеют представительства в регионах. Иногда у кредитных организаций, доступных только в салонах есть также довольно интересные предложения.
• Оформление кредита через офис банка займет дополнительное время. Придется несколько раз съездить в отделение кредитной организации и к дилеру.
• В автосалоне традиционно представлены лишь некоторые банки, работающие в регионе. Предложений с оформлением в офисах кредитной организации будет больше, а значит можно попытаться найти более выгодные условия.
• Иногда представители банков в автосалонах ведут себя менее честно по отношению к потребителю по сравнению со служащими в офисе. Контроль за удаленными сотрудниками меньше, а салоны всячески мотивируют их на продажу «допов» для увеличения прибыли.

Автокредит или потребительский кредит – что выгоднее брать?

Автокредит или кредит наличными?

Перед человеком, который собирается приобрести автомобиль часто встает вопрос: «Автокредит или потребительский кредит – что выгоднее?». Ответ на него будет зависеть от конкретной ситуации.

Автокредит однозначно будет выгоднее при приобретении нового автомобиля и при возможности внести хотя бы 15-30% стоимости за счет собственных средств. Ставка даже по базовым программам в этом случае будет ниже, плюс ее можно снизить за счет предложений по льготному автокредитованию от автопроизводителей и государства. А обязательность оформления КАСКО не будет большой проблемой. Этот полис все равно желательно купить на новую машину сразу.

Предпочтение потребительским кредитам для покупки автомобиля следует отдать в следующих случаях:

• Планируется приобретать подержанную машину. Потребкредит даст возможность купить авто у любого продавца и сэкономить на этом, а разница в ставках из-за отсутствия льготных программ будет не огромной.
• Может возникнуть необходимость продаже автомобиля в ближайшем будущем (1-2 года). При автокредите сделать это сложно из-за обременения.
• Нет денег на первый взнос. В этом случае ставки по авто и потребкредитам будут фактически одинаковыми, а отсутствие обязательных расходов на КАСКО позволит сэкономить.

Выгодно ли брать автокредит в 2021 году?

Стоит ли брать автокредит в 2021?

Каждому предстоит решать самостоятельно, выгодно или нет брать автокредит. Если без машины обходится сложно, то этот вариант ее приобретения – один из самых выгодных. Отзывы об автокредитах от реальных заемщиков показывают, что переплата будет совсем небольшой при правильном выборе программы кредитования, внимательном изучении всех условий и отсутствии просрочек. Потребительские кредиты многих плюсов автоссуд лишены.

Если же финансовое положение не очень, то надо хорошо подумать перед оформлением любой ссуды. Она может только усугубить ситуацию, а любая просрочка приведет к финансовым потерям.

Выгодно ли брать автокредит в 2021 году? Ответ на этот вопрос практически всегда будет положительным. Но надо не забывать, что к обязательствам надо подходить ответственно. Еще до обращения в автосалон или банк желательно оценить, насколько легко будет выплачивать задолженность и только потом принимать решение о покупке авто с использованием заемных средств.

Отличия лизинга от автокредитования | ООО «Альфа-Лизинг»

Рассмотрим сначала в чем концептуальное отличие кредитования от лизинга со стороны кредитора.

Главное отличие в праве собственности и в том, как это право собственности можно более эффективно защищать. Если мы говорим о кредитовании и залоговом праве, то без участия пристава и соблюдения юридических процедур кредитор сделать практически ничего не может. Успешное взыскание имущества, находящегося в залоге, возможно только при условии законопослушности гражданина или компании, что в случае дефолта должника не всегда бывает. Глобальное преимущество лизинга для кредитора по сравнению с иными формами финансирования состоит в том, что у лизинговой компании есть актив и понимание того, как с ним работать. Собственность же на актив дает возможность применения более широких механизмов защиты от недобросовестных клиентов.

Если рассматривать кредит и лизинг со стороны заемщика, то выяснится, что многие выбирают лизинг, потому что получить его проще, чем кредит. Попробуем разобраться почему.

Возможность большую часть риска переложить на сам автомобиль позволяет лизинговой компании делать требования к потенциальному заемщику либеральнее, чем у банка. Второе преимущество заключается в том, что лизинговые компании это в основном самостоятельные бизнес-структуры. Лизинговая компания в автолизинге стремится к максимальной автоматизации. В итоге получается, что банк в части автокредитования вынужден конкурировать в скорости, при этом имея более жесткие требования в отношении юридических лиц или частных предпринимателей. Банк свои риски может пытаться минимизировать путем запроса у клиента как можно большего количества дополнительной информации, чтобы в силу особенностей риска продукта максимально застраховаться. Лизинговые компании значительно упрощают все процедуры. Ключевые игроки этого рынка в принципе отказались от финансового анализа как такового. Больший вес приобретают квалифицирующие факторы, связанные с качественными критериями заемщика, чем те, которые связаны с его финансовым состоянием. Оптимизировать налоги, и не показывать прибыль многие небольшие компании умеют и без лизинга. Банк в ситуации слабого финансового состояния вынужден запрашивать дополнительные расшифровки отчетности, уточнения и так далее. А клиенты часто не хотят ради нескольких машин предоставлять банку такое количество информации. Этот подход делает банки менее конкурентноспособными в сегменте юридических лиц. Разница в риске кредита и лизинга сказывается и на значительной разнице в размере аванса (первоначального платежа за счет собственных средств клиента). Редко можно найти кредитный продукт с обычным уже для лизинга авансом 10%.

Рассмотрим что выгоднее для физ.лица. Логика подсказывает, что в лизинге ставка должна быть обязательно выше. Так как в любом случае лизинговая компания кредитуется в банке, и лизинг всегда добавляет какую-то свою доходность. Но, во-первых, заемщик — частный предприниматель или физлицо, и заемщик — крупный оператор лизингового рынка — это разный уровень рисков для банка, и естественно, что частному лицу он предоставит услугу дороже, чем лизинговой компании. Поэтому может получиться так, что даже с дополнительной маржой от лизинговой компании, конечному клиенту продукт может достаться дешевле, чем при непосредственном обращении в банк.

Второй и основной момент — это то, что в принципе банк предложить не может — это продукты с нулевым удорожанием, или даже с отрицательным удорожанием. В отличие от банка, лизинговая компания системно работает с маркой-производителем автомобиля. Если банк работает с финансовым продуктом, то лизинговая компания наоборот — идет со своим продуктом к марке — к дилеру. Это автосалоны, автодилеры, производители и так далее. У разных торговых марок разная политика, но почти все они системным покупателям предоставляют разные льготы и скидки. Далее этой скидкой лизинговая компания может распоряжаться в интересах клиента, снижая тем самым для него стоимость финансирования. Системы стимулирования автопроизводителей в части предоставления скидок все-таки построены по принципу предоставления скидок покупателям или корпоративным клиентам, которым банк обычно не является. Банк в лучшем случае может рассматриваться ими как финансовый партнер. Управление скидками, которые предоставляют лизинговой компании автодилеры, дает ей возможность существенно повышать свою конкурентоспособность, упаковывая иногда все свои интересы в размер скидки. В этом случае клиент может приобрести автомобиль не только с нулевым, но и с отрицательным удорожанием, то есть покупка в рассрочку обойдется даже дешевле изначальной цены в автосалоне.

Но почему лизингом для физ.лиц на рынке автолизинга занимается очень мало компаний? Лизинг все таки остается больше продуктом для юридических лиц. Во-первых, предоставляя услуги физическим клиентам, лизингодатель работает с другим сегментом. Модель поведения физического лица и юридического сильно отличается. Отличаются сильно и риски. Дальше больше. Если для юридического лица время — деньги, то для физического лица «деньги — деньги». Если физическое лицо покупает машину, то ему не так принципиально, отдадут ее завтра или через десять дней. То есть одно из основных преимуществ лизинга перед кредитом — скорость, для физических лиц менее актуально. Частному клиенту важнее сумма, которую он заплатит. Людей, готовых переплачивать за быстроту, среди физических лиц не так много, и чаще всего люди с такой моделью поведения не нуждаются в дополнительном финансировании. Людей, которые обращаются за предоставлением лизинга для физических лиц, также нужно предупредить, что это обойдется им примерно на 3% дороже, чем в кредит. Все лизинговые платежи облагаются НДС. За кредит в банк физлицо платит например 15% годовых, за лизинг придется платить 15% плюс НДС, то есть сразу еще на 3% дороже. Объективно сейчас клиенты физ.лица могут найти даже нецелевой кредит дешевле, чем лизинг, так как у банков есть отработанные технологии проверки и работы с заемщиками физ.лицами и, что немаловажно, необходимая накопленная годами статистика, чего пока у лизинговых компаний нет, поэтому и стоимость продукта может быть необоснованно завышенной.

Потребительский кредит или автокредит: что выгоднее

Приобрести новую машину, оплатив при этом полную стоимость, может не каждый. Чаще всего люди обращаются за займами в банки. Но встает вопрос, какой кредит выгоднее для потребителя − автокредит или потребительский наличными? Попробуем понять специфику таких видов кредитования, их отличие друг от друга, а также все возможности снижения ставки.

Чем отличается автокредит от обычного потребительского кредита

Потребкредит – это заем, который предоставляется частному лицу или организации на покупку услуги и товара. Срок его ограничен 3-5 годами, сумма – до 150 000 гривен. При этом сумму можно поднять до более привлекательной, но для этого придется предоставить залог или поручителя. Если будет ликвидное обеспечение, то некоторые банки выдают до 1 млн. гривен.

В автокредите прослеживается целевое расходование средств, которые идут на покупку авто. Деньги выдают человеку на срок до 7 лет, а ставка будет ниже, чем у потребкредита. Для банка автомобильный займ несет в себе меньше рисков, так как есть залог – машина. Если выбрали транспортное средство с рук (у частника), то кредит наличными будет более выгодным вариантом, так как целевой автокредит предоставляется только на покупку машины в автосалоне или на аукционе. Сравнить более детально автокредит и потребительский кредит поможет наша таблица № 1.

Табл. 1. Сравнение автокредита и потребительского займа в Украине

Тип кредита	Автомобильный кредит	Потребительский
Цель	На покупку транспортного средства	Любая
Где оформляется	В автосалоне, банке	Только в банке
Статус авто	Принадлежит покупателю, но находится в залоге у банка	Принадлежит покупателю, всегда можно продать, обменять машину
Требования к ТС	Класс, марка, пробег в км, год выпуска – в зависимости от требований кредитора	Нет
Сумма первоначального взноса	От 10% от полной стоимости транспорта	Не требуется
КАСКО	Требуется	Не нужен
Использование автомобиля	Ограничено требованиями договора залога	Не ограничено

Особенности потребкредита на покупку автомобиля

При оформлении кредита на потребительские цели заемщику не придется отчитываться за потраченные средства перед банком. Если сумма позволяет, то можно приобрести не только авто. Отсутствие требований по обязательному подписанию договора КАСКО, может стать весомым аргументом в пользу получения такого кредита перед автомобильным займом. ОСАГО оформлять все равно придется.

Плюсы потребкредита на приобретение авто:

• Авто можно свободно распоряжаться.
• Не нужно вносить первоначальный взнос, платить дорогостоящую страховку по КАСКО, что позволяет сэкономить на расходах по обслуживанию займа.
• Купить авто можно через разные каналы – с рук, в автосалоне, на автомобильном рынке, за границей.
• Потратить кредитные средства можно на любое транспортное средство, пусть даже такое, которое не соответствует требованиям автокредита.
• Выдать в банке могут сумму свыше стоимости авто, так что лишние деньги можно потратить на другие цели.

Вместе с плюсами по потребкредиту, есть и существенные минусы:

• Процент по кредиту выше, чем у автомобильного займа.
• Сумма кредита ниже, чем будет стоимость нового авто из автосалона, в любом случае лимит кредитования определяется только платежеспособностью заемщика.

Также в число недочетов можно отметить отсутствие возможностей у заемщика участвовать в специальных предложениях от дилерских центров, которые обычно разработаны в связке с банками.

Плюсы и минусы автокредита

Чтобы более полно ответить на вопрос, что выгоднее взять для себя − автокредит или потребительский кредит, рассмотрим преимущества и недостатки автомобильного займа. Его можно оформить в автосалоне или в банке, покупатель выбирает подходящую для себя программу, на месте можно сделать расчеты, чтобы понимать сумму переплаты, процентную ставку, форму оплаты. Если все устраивает, то подается заявка на кредит. Чаще всего банки сотрудничают с дилерскими центрами, поэтому менеджеры автосалона предлагают многочисленные акционные программы, подвязанные на конкретные модели и марки машин.

Плюсы автокредита:

• Рассмотрение заявки может занять всего 4 часа и быстрее, если запрос подавать сразу в автосалоне.
• Сумма кредита будет зависеть от цены на машину.
• Процент по займу ниже, чем по кредиту наличными при одинаковых условиях.
• При получении автокредита можно воспользоваться специальными выгодными предложениями от автосалона.

Отметим отдельно минусы автомобильного кредита:

• Необходимо собрать первоначальный взнос, который по некоторым программам достигает 40% от договора на покупку машины.
• Обязательно оформляется договор страхования КАСКО. Если заемщик отказывается это сделать, то повышается процентная ставка годовых.
• Машина выступает обеспечением по кредиту, находится в залоге у банка, поэтому просто так на ней не получится на ней выехать за границу, продать без разрешения кредитной организации.

Чем выше первоначальный взнос по автомобильному кредиту, чем меньше процентная ставка. Таким образом банки подталкивают людей вносить больше – так сокращаются риски учреждения в случае форс-мажорных ситуаций, когда клиенту нечем платить по кредиту.

В некоторых ситуациях нет свободы выбора, поэтому не стоит вопрос, какой кредит выгоднее получать − авто или потребительский. Так, для приобретения б/у машины у частника подойдет только займ на общие нужды, а вот для использования программы от дилерского центра – исключительно автокредит. Если планируете продать машину раньше, чем закроете заем, то лучше берите кредит наличными или погашайте автокредит быстрее, чтобы снять ограничение с машины.

И еще небольшой момент в пользу потребительского кредита или автокредита – это риски. Если у вас пошатнется финансовое положение, то это может привести к просрочкам по займу. Когда у вас автокредит, то банк имеет право выставить ТС на аукцион, продать его, а на вырученные средства закрыть долг. При получении потребительского кредита можно самим продать авто по выгодной цене и вернуть всю задолженность банку.

Как снизить процентную ставку по автокредиту или кредиту наличными

Если опираться только на платежи, связанные с оплатой кредита, то дороже всего выходит потребительский заем, чем автокредит. Процентная ставка по нему обычно идет до 122,11% (в зависимости от параметров выбранной программы кредитования). Помимо этого, нужно учитывать комиссии за выдачу займа и перевод денег на счет – до 5% от суммы. У автокредита годовой процент в Украине обычно составляет от 15,99% годовых, а комиссию за перевод денег вносит сам банк (но не во всех учреждениях страны такая практика – внимательно читайте условия).

Если брать во внимание сопутствующие расходы, то дороже выйдет уже автокредит. Для начала отличие автокредита от потребительского в том, что нужно оплатить КАСКО, иначе ставка станет выше, чем по стандартному договору. Эту страховку придется продлевать каждый год, и хоть сумма премии компания считает от остаточной стоимости авто (уменьшается из года в год), все равно выходит дорого. С другой стороны, это защита транспортного средства. На практике были случаи, когда водители попадали в аварию – машина шла на утиль, а СК выплачивала полную стоимость авто. Для потребительского кредита таких требований по страховке нет.

Снизить ставку по кредитам Вам поможет:

• Высокий официальный доход.
• Хорошая кредитная история.
• Предоставление надежных финансовых поручителей (с высоким окладом).
• Получение заработной платы на карту банка, где запрашиваете кредитование – будут выгодные условия займа.

Если Вы хотите улучшить условия по уже оформленному потребительскому кредиту, то можно запросить рефинансирование в нашей компании ReCredit, которая предлагает максимально выгодные условия по микрокредитам с общей задолженностью до 100 000 гривен на срок до года. Мы стали настоящими помощниками для заемщиков, кто успел оформить дорогостоящие займы в разных учреждениях. С нами Вы не только сможете оплачивать задолженность по более выгодным процентным ставкам, но и исправите кредитную историю и повысите свой рейтинг кредитоспособности.

На что обратить внимание

Чтобы окончательно закрыть вопрос, какой кредит лучше авто или потребительский, проверьте, соответствует ли машина, которую планируете купить, требованиям банка? Если нет, то сразу подавайте документы на потребкредит. Когда все в порядке, то берите автокредит.

Тщательно изучите условия понравившейся Вам кредитной программы, сопоставьте ее со своими требованиями и характеристиками, просчитайте переплату, чтобы понять выгоды и риски для себя. Для этого можно использовать онлайн-калькуляторы или просто подойти к менеджерам автосалона или банка – они выполнят все расчеты. Аналогичные онлайн-калькуляторы для быстрых расчетов есть как для потребительских займов, так и для автомобильных кредитов.

Стоит ли автофинансирование?

Рынок автокредитования огромен в Великобритании, и очень распространено использование сделки по автокредитованию для приобретения нового автомобиля. Фактически, по данным Ассоциации финансов и лизинга, 93% новых автомобилей были куплены в рамках сделки по финансированию или лизингу автомобилей в течение 12 месяцев до апреля 2021 года, а не наличными предоплатой.

Если вы думаете об использовании автомобильного финансирования, важно оценить все связанные с этим расходы, чтобы убедиться, что это подходящий вариант для вас. Здесь мы рассмотрим, когда автокредитование может быть оправдано с финансовой точки зрения, а затем посмотрим, когда альтернативный вариант может оказаться более подходящим.

Когда стоит использовать автомобильные финансы?

Причина популярности автокредитования заключается в том, что оно позволяет людям покупать новую или подержанную машину без необходимости вносить значительную сумму вперед. Вы можете рассмотреть вопрос о финансировании автомобиля в следующих сценариях:

Мне нужна машина, но у меня нет денег, чтобы купить ее сразу

Если у вас нет денег или сбережений, чтобы сразу купить новую машину, используя автомобиль финансы — другой вариант. Существует много видов финансирования автомобиля, которые позволяют распределить стоимость автомобиля между ежемесячными выплатами.Какой бы вариант финансирования вы ни выбрали, обычно вам нужно внести залог заранее, но это может быть более доступным, чем сразу платить за новую машину.

Финансирование автомобиля и оплата автомобиля в течение определенного периода времени также может позволить вам купить более дорогой и качественный автомобиль, чем вы могли бы в противном случае. Однако вы всегда должны быть уверены, что можете позволить себе выплаты.

»СРАВНИТЬ: Предложения по автокредитованию

Я могу спокойно позволить себе выплаты

Вам нужно будет показать поставщику, что вы можете без проблем производить выплаты по сделке по автокредитованию за счет своего регулярного дохода.Если вам нравится их делать, и это не оставляет вас в стороне, это может быть хорошей альтернативой немедленной покупке автомобиля.

Составьте свой бюджет, чтобы точно знать, сколько вы можете позволить себе потратить на платежи по автокредитованию. Исходя из этого, вы можете увидеть, является ли финансирование автомобиля реалистичным курсом действий или вам нужно пересмотреть свои варианты.

»ПОДРОБНЕЕ: Какие проверки проводятся при финансировании автомобиля?

Процентная ставка по сделке по автокредитованию — мой самый дешевый вариант.

Важно посмотреть на процентную ставку, которую будет взимать провайдер, чтобы вы знали, сколько вы будете платить в целом.Эта ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, причем лучшие ставки зарезервированы для тех, у кого отличная кредитная оценка.

Сравните предложения по автокредитованию от разных поставщиков, а также ставки, которые вы можете получить от поставщиков личных ссуд, чтобы выбрать лучший вариант. Поскольку автокредитование обеспечивается за счет автомобиля, люди с неидеальным кредитным рейтингом могут посчитать автокредитование дешевле, чем необеспеченный личный заем.

»ПОДРОБНЕЕ: Автокредитование против личного кредита

Я хочу иметь возможность регулярно менять свою машину

Автомобили обесцениваются со временем, поэтому, если вы купите его сразу, вы потеряете деньги, если захотите Вскоре продайте его и купите новый автомобиль.Если вы заключаете сделку по финансированию автомобиля по личному контракту (PCP), у вас есть возможность вернуть автомобиль в конце срока контракта. Затем вы можете заключить новую сделку PCP на новый автомобиль.

Вы также можете вернуть свой автомобиль по окончании договора покупки в рассрочку (HP), хотя финансирование HP предназначено в большей степени для людей, которые хотят в конечном итоге стать владельцем автомобиля.

Аренда автомобиля также может быть вариантом, но больше подходит для тех, кто хочет менять свой автомобиль на регулярной основе.Когда вы арендуете автомобиль по личному контракту, вы можете регулярно улучшать его, потому что вам необходимо вернуть автомобиль в конце срока; нет возможности владеть им.

»ПОДРОБНЕЕ: Стоит ли брать машину в лизинг или покупать?

Когда автокредитование НЕ стоит того?

Автокредитование подходит не всем, и следующие примеры показывают, когда оно может не иметь смысла.

У меня есть деньги, чтобы купить машину сразу.

Покупка машины напрямую — самый дешевый вариант, если вы хотите владеть своей машиной и оставлять ее себе в течение длительного периода времени.Это потому, что вы можете использовать свои деньги или сбережения, чтобы купить машину, без необходимости платить какие-либо дополнительные проценты.

Банком предложили более низкую ставку для получения личного кредита.

Лучшие ставки по личным кредитам доступны для тех, у кого отличный кредитный рейтинг. Если у вас хороший кредитный рейтинг и вы можете получить доступ к лучшим процентным ставкам, личные ссуды часто в целом дешевле, чем автокредиты. Вы можете получить представление о том, какую ставку вам предложат, используя бесплатную программу проверки соответствия критериям.Они не влияют на ваш кредитный рейтинг и могут дать вам представление о расходах, которые вы, вероятно, заплатите, и о ссудах, которые могут быть одобрены.

»СРАВНИТЬ: Ставки и сделки по личным кредитам

Я хочу владеть своей машиной с самого начала

Хотя вы можете в конечном итоге стать законным владельцем своей машины после покупки ее по финансам, финансовый провайдер будет владеть ею, пока вы делаете выплаты. Если для вас важно с самого начала владеть автомобилем, возможно, автокредитование вам не подходит.Вместо этого вы можете использовать свои деньги, чтобы купить машину, или взять личную ссуду.

»СРАВНИТЬ: Личные займы доступны онлайн

Кроме того, когда у вас есть автомобиль, вы можете изменить его или продать в любое время. На вас не распространяются ограничения, например ограничение пробега, которые могут быть частью договора о финансировании автомобиля.

Я бы изо всех сил пытался позволить себе выплаты

При подаче заявления на финансирование вы должны быть уверены, что сможете произвести выплаты.Если вы пропустите один или несколько платежей, это повлияет на ваш кредитный рейтинг, и поставщик финансовых услуг может вернуть ваш автомобиль.

Итак, если вы думаете, что ваши обстоятельства могут измениться и у вас могут возникнуть трудности с выплатой кредита, то заключение договора о финансировании автомобиля может быть для вас не правильным. Хотя вы можете отменить автокредитование, вам следует подавать заявку на финансирование только в том случае, если вы уверены, что сможете его погасить.

Вы можете выбрать более дешевый автомобиль, увеличить размер депозита или изменить срок кредита, чтобы попытаться снизить ежемесячные платежи и посмотреть, сделает ли это финансирование автомобиля более доступным и жизнеспособным.

»ПОДРОБНЕЕ: Подсчитайте, сколько вы можете взять в долг

Должен ли я получить машину по финансам?

В конечном итоге, стоит ли того, чтобы финансировать автомобиль, и подходит ли это для вас, зависит от ваших индивидуальных обстоятельств. Вам нужно будет учитывать:

• Ваш кредитный рейтинг.
• Хотите ли вы владеть автомобилем.
• Как часто вы хотите менять машину.
• Ваш доход и сколько вы можете позволить себе потратить на выплаты.
• Сколько денег вы сэкономили, чтобы купить автомобиль сразу или потратить на покупку автомобиля.
• Ваши краткосрочные или долгосрочные финансовые планы, например покупка вашего первого дома.

»СРАВНИТЬ: Сделки по финансированию автомобилей

Источник изображения: Getty Images

7 дорогостоящих заблуждений об автокредитовании

Важен ежемесячный платеж. Хотя платеж должен соответствовать вашему бюджету, если вы сосредоточитесь только на этом, вы можете в конечном итоге заплатить слишком много, — говорит Брюс МакКлари, вице-президент по связям с общественностью и коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования, некоммерческой организации, базирующейся в Вашингтоне. , Д.С.

Это потому, что вы можете отвлечься от сосредоточения внимания на общей стоимости автомобиля, включая цену и проценты по кредиту.

Гиллис, который также является автором «Автомобильной книги», советует покупателям автомобилей сравнить сумму, которую дилер просит за машину, плюс процентную ставку по кредиту, с тем, что предлагают другие. Вы можете получить эту информацию на таких сайтах, как TrueCar и Kelley Blue Book. Вы также можете сравнить ставки по автокредиту, обратившись к банкам, кредитным союзам и онлайн-кредиторам, таким как Clearlane и Eloan.

Если кредитор одобрил получение ссуды, вы можете позволить себе машину. Заманчиво купить самый дорогой автомобиль, который банк профинансирует, но это рискованно. МакКлари говорит, что вам нужно реалистично взглянуть на свои доходы и расходы, чтобы увидеть, можете ли вы позволить себе платежи, имея достаточно средств для сбережений и чрезвычайных ситуаций.

Думай и наперед. Вы хотите купить дом, оплатить учебу для своего ребенка или откладывать больше денег на пенсию? Как правило, ваши ежемесячные расходы на машину, включая платеж по кредиту, не должны превышать 10 процентов вашего ежемесячного валового дохода, говорит МакКлари.

Ставка по ссуде у дилера кажется высокой, но не подлежит обсуждению. В отличие от ссуд, предоставленных вашим банком или автопроизводителем, ссуды третьей стороне, предоставляемые автосалонами, часто имеют повышенные ставки для увеличения прибыли, — говорит Гиллис. По его словам, эти ставки, как правило, являются предметом переговоров.

Прежде чем поговорить с дилером о ставке, обратитесь в несколько местных банков, кредитных союзов и онлайн-кредиторов, чтобы найти лучшие ставки, на которые вы бы соответствовали, а затем попросите дилера превзойти их, говорит Джеймс Брэгг, основатель автомобиля. покупка информации на сайте Fighting Chance.«Сделайте кредит конкурентоспособным», — говорит он.

Стоит ли выплачивать автокредит раньше срока? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Выплата кредита на покупку автомобиля до истечения срока кредита — это заманчиво, если вы хотите быстрее снизить ежемесячные платежи по долгу. Но принятие этого решения действительно зависит от нескольких различных факторов, таких как ваша текущая процентная ставка, ежемесячный платеж и то, можете ли вы позволить себе уплату окончательной единовременной суммы.

Для большинства людей это того стоит. Но прежде чем совершать прыжок, вам нужно сначала оценить свое финансовое положение.

Льготы по досрочному погашению автокредита

Если у вас есть средства для досрочного погашения кредита на покупку автомобиля, это может принести серьезные плоды.

1. Улучшите свой DTI

Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это размер вашей задолженности по сравнению с тем, сколько денег вы зарабатываете. Чем ниже ваш DTI, тем лучше вы смотрите на будущих кредиторов и кредиторов, будь то получение кредитной карты или покупка дома.Выплата кредита на покупку автомобиля снизит ваш DTI.

2. Экономьте деньги

Каждый платеж по автокредиту относится не только к первоначальной сумме займа — вашей основной сумме — но также и к вашей процентной ставке. Дополнительные выплаты в счет погашения основной суммы уменьшают размер процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.

Выплата ссуды раньше означает, что в конечном итоге ваши ежемесячные денежные средства будут высвобождены для других расходов после выплаты ссуды. Это также снижает ваши страховые выплаты, так что вы можете использовать сбережения, чтобы спрятать их на черный день, погасить другие долги или инвестировать.

3. Собери машину

Досрочная выплата ссуды на покупку автомобиля означает, что вы владеете автомобилем бесплатно, а не кредитору. Если вам когда-нибудь понадобится развернуться и продать его, вы могли бы заработать больше от этой продажи, чем если бы у вас все еще была ссуда, потому что кредитор будет ожидать платежа в первую очередь от продажи.

Кроме того, получение ссуды на покупку автомобиля для оплаты автомобиля означает, что, если вы пропустите платеж или отстаете, банк или кредитор могут вернуть вашу машину в собственность. Даже если вы водите машину и обслуживаете ее, машина все равно принадлежит кому-то еще, пока на нее есть ссуда.

Недостатки ранней выплаты автокредита

Несмотря на то, что досрочное погашение кредита на покупку автомобиля дает некоторые преимущества, остерегайтесь недостатков.

1. Штрафы за досрочное погашение

Некоторые кредитные договоры предусматривают штрафы за досрочное погашение, что означает, что если вы выплатите свой кредит до истечения срока, вам может грозить комиссия.

Имейте в виду, что существует множество контрактов, чтобы покупатели не выплачивали ссуду на покупку автомобиля слишком рано, например, через шесть месяцев после покупки.Если вы, например, выплатите свой долг за два года, с вас могут не взиматься комиссии. Но вам нужно будет прочитать договор о кредите на покупку автомобиля или связаться с кредитором, чтобы узнать, применимо ли это к вашему случаю.

Если вы действительно планируете погасить свой автомобиль очень рано, сравните стоимость комиссии с общей экономией при выплате кредита задолго до последней даты. Если плата превышает экономию, оно может не окупиться.

2. Ваши деньги было бы лучше использовать в другом месте

Досрочная выплата кредита на покупку автомобиля высвобождает значительную часть лишних денег, которую можно держать в кармане.Но важно также посмотреть, сколько вы ежемесячно платите по другим долгам, которые могут вам обойтись дороже. У какого из них самая высокая процентная ставка? Если ставка по вашему автокредиту невысока по сравнению с другими видами долга, например с кредитными картами, сначала подумайте о погашении долга с самой высокой процентной ставкой. Таким образом вы сэкономите больше на общей сумме процентов.

3. Снижение кредитного рейтинга

Каждый раз, когда вы выплачиваете долг, это снижает общий кредитный баланс и открывает счета, что может привести к падению вашего кредитного рейтинга.Но не расстраивайтесь. В большинстве случаев это падение носит временный характер, и вы должны увидеть отскок в течение нескольких месяцев. Кредиторы больше озабочены тем, чтобы вы ответственно относились к своим долгам.

Как досрочно выплатить автокредит

Перед тем, как полностью выплатить автокредит, просмотрите свои варианты, чтобы увидеть, какой из них наиболее подходит для вашего финансового положения, например:

• Погасите полную сумму. Для погашения всей оставшейся суммы может потребоваться одновременная оплата нескольких сотен или тысяч долларов, в зависимости от того, сколько осталось на балансе вашего автокредита.
• Оплатите частичную оплату. Если вы получили бонус на работе или, возможно, продали что-то за солидную мелочь, вы можете использовать эти деньги для частичного платежа по автокредиту.
• Увеличьте ежемесячные платежи. Если вы получили повышение на работе или новую подработку, вы можете постепенно увеличивать свои ежемесячные выплаты. Это сократит количество ежемесячных платежей, которые вам нужно будет производить для возврата денег за автомобиль.

Когда следует рассмотреть вопрос о выплате автокредита

Это серьезное финансовое решение, и вы должны обдумать его достаточно внимательно, как вы это делали, когда впервые получили автокредит.Рассмотрите возможность выплаты своей машины, если:

• Вы можете себе это позволить. Если у вас нет других крупных, более дорогих финансовых обязательств, имеет смысл выплатить автокредит. Вы высвободите деньги в своем бюджете, чтобы направить их на другие цели. Но если у вас нет денег, вы можете изучить другие варианты.
• У вас нет другой непогашенной задолженности. Посмотрите на свой бюджет, включая то, сколько вы приносите и сколько платите. Если вы хотите сэкономить на общей сумме процентов, у вас могут быть другие виды долгов, которые являются более серьезными обязательствами.Кредитные карты или личные займы часто имеют более высокие процентные ставки, чем автокредиты, что означает, что вы можете направить туда дополнительные финансовые ресурсы.
• Вы экономите на крупной покупке. Покупка автомобиля сама по себе является важным финансовым решением, но если вы пытаетесь сэкономить на доме, снижение коэффициента DTI и увеличение количества наличных денег — это большое дело. Вы можете сделать это, выплатив кредит на покупку машины раньше срока.

Не у всех есть финансовые возможности досрочно выплатить ссуду на покупку автомобиля.Если у вас нет на это средств, возможно, вы захотите изучить другие варианты. Рефинансирование кредита на покупку автомобиля дает вам возможность снизить процентную ставку и уменьшить размер процентов, которые вы платите в течение срока действия кредита. Но это также может продлить ваши ежемесячные платежи, поэтому важно выбрать финансовый путь, соответствующий вашей ситуации.

Сравните цены и сэкономьте на автокредите

Получите до 4 кредитных предложений за считанные минуты на myAutoloan.com.

Стоит ли выплачивать автокредит раньше срока?

Решение о досрочном погашении кредита на покупку автомобиля может зависеть от ряда факторов, включая ваше финансовое положение, процентную ставку по кредиту и другие ваши финансовые цели.В общем, вам следует погасить свой автокредит раньше, если у вас нет других долгов с высокими процентами или неотложных расходов, о которых нужно беспокоиться. Однако, если эти деньги можно было бы лучше потратить в другом месте, досрочное погашение кредита на покупку автомобиля может быть не очень хорошей идеей.

Преимущества досрочного погашения ссуды на покупку автомобиля

Если вы справитесь с этим, выплата ссуды в полном объеме с опережением графика может иметь большие преимущества.

Экономьте деньги на процентах

С каждого ежемесячного платежа, который вы делаете, часть идет на выплату процентов, накопленных с момента вашего последнего платежа, а остальная часть идет на погашение основной суммы кредита.Однако, если вы добавляете деньги к своему платежу, 100 процентов этой дополнительной суммы обычно идет непосредственно в пользу принципала, особенно если вы укажете это намерение при совершении платежа.

Практика не только снижает баланс, на который рассчитываются проценты, но и регулярное выполнение этой практики может иметь сложный эффект на ваши сбережения.

Например, предположим, что у вас есть ссуда в размере 15 000 долларов США, срок погашения — пять лет и процентная ставка 4%. Если вы оплачиваете остаток по договоренности без дополнительных платежей, ваш ежемесячный платеж составит 276 долларов.25, и вы заплатите 1574,87 доллара США в виде процентов в течение срока кредита.

Но если вы добавите дополнительно 100 долларов к каждому ежемесячному платежу, вы заплатите 1 121,73 доллара в виде процентов, что даст вам экономию в 453,14 доллара.

Чем больше денег вы добавляете к платежам и чем выше сумма кредита, тем больше вы можете сэкономить. Воспользуйтесь калькулятором досрочного погашения автокредита, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить в вашей ситуации.

Скорее вступите в собственность

Пока вы полностью не выплатите ссуду на покупку автомобиля, формально ваш автомобиль принадлежит кредитору.Принятие права собственности на автомобиль означает, что вы получите право собственности на свое имя, и у вас будет больше возможностей, если вы планируете продать автомобиль или обменять его дилеру в будущем.

Не должен больше, чем стоит машина.

Подавляющее большинство транспортных средств со временем обесцениваются, и иногда амортизация происходит быстрее, чем при обычном графике выплат по автокредиту. Это особенно актуально, если у вас длительный срок погашения или высокая процентная ставка.

Если вы в конечном итоге задолжали больше, чем стоит ваша машина, у вас могут возникнуть проблемы, если вы попытаетесь продать или обменять автомобиль, или если автомобиль исчерпан.Во всех случаях вам может потребоваться выплатить своему кредитору несоответствие единовременной суммой, хотя большинство кредиторов разрешат вам включить эту сумму в новый заем, если вы торгуете транспортным средством.

Улучшение отношения долга к доходу

Отношение долга к доходу, сокращенно DTI, является важным фактором, который кредиторы используют в процессе андеррайтинга ссуд. Цифра представляет собой процент от вашего валового ежемесячного дохода, который идет на выплату долга, и досрочная выплата вашего автомобиля исключает ваш автокредит из уравнения.

Если вы планируете подавать заявку на другие займы, кредиторы используют ваш DTI, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе заимствовать; Так что, если вы хотите максимально увеличить, скажем, сумму дома, которую вы можете купить, выплата кредита на покупку автомобиля может иметь большое значение.

Сократите расходы на страхование автомобиля

Поскольку автокредиторы владеют автомобилем до тех пор, пока вы не выплатите ссуду, они обычно требуют, чтобы вы заплатили за столкновение и полную страховку автомобиля, чтобы защитить свои вложения.

Однако, как только вы полностью приобретете автомобиль, вы можете выбрать, продолжать ли это покрытие.Конечно, неплохо сохранить защиту, если вы не можете позволить себе заменить свой автомобиль в случае аварии, но вы можете настроить уровни защиты по мере необходимости.

Высвободите деньги для других расходов

По данным Experian, средний ежемесячный платеж за новый автомобиль составляет 563 доллара, что дает значительную возможность добиться прогресса в достижении других финансовых целей. Даже если вы купили бывшее в употреблении, средний платеж в размере 397 долларов все равно может иметь большое значение для вашего бюджета.

Если вам интересно, не лучше ли погасить кредит на покупку автомобиля раньше, подумайте о том, как вы могли бы использовать этот дополнительный денежный поток каждый месяц для создания своего чрезвычайного фонда, сэкономить на первоначальном взносе или подготовиться к выходу на пенсию. Вы также можете потратить часть денег на другие расходы, чтобы улучшить свой образ жизни.

Недостатки досрочного погашения кредита на покупку автомобиля

Несмотря на то, что есть несколько преимуществ для ускорения платежей по автокредиту, есть также некоторые потенциальные недостатки, о которых следует помнить.

Штрафы за досрочное погашение

В некоторых случаях кредиторы могут взимать штраф за досрочное погашение автокредита. Вы можете узнать, взимает ли ваш кредитор такой штраф, проверив контракт на транспортное средство, который вы подписали в представительстве, или документы, которые кредитор отправил вам при оформлении кредита.

Если вы обнаружите, что кредитор взимает такой штраф, сравните его стоимость с потенциальной экономией, которую вы можете получить за счет ускорения графика выплат. Если это слишком дорого, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования автокредита у другого кредитора, который не взимает комиссию.

Кредитный рейтинг может упасть.

Идея о том, что досрочная выплата долга повредит вашей кредитной истории, звучит как оксюморон. В конце концов, вы хорошо управляете кредитом, верно? Однако, если вы перестанете платить по кредиту, потому что вы его выплатили, ваша серия положительных платежей закончится. Кроме того, это может повлиять на структуру вашего кредитного портфеля, поскольку кредитные бюро хотят видеть как ссуды в рассрочку (например, автокредиты), так и кредитные линии (например, кредитные карты).

Хорошая новость в том, что это падение обычно небольшое и временное, и пока вы продолжаете ответственно управлять своими кредитными счетами, это не должно быть проблемой.

Можно использовать средства для погашения долга с высокой процентной ставкой

Выплата любого вида долга может принести пользу, но если у вас есть долг с более высокой процентной ставкой, вам может быть лучше сосредоточить свои усилия на этих ссудах или кредитных картах. Это особенно касается кредитных карт, определенных личных займов и краткосрочной задолженности.

Устраняя долги с более высокими процентными ставками, вы в конечном итоге сэкономите больше денег на уплате процентов. Кроме того, это может дать вам еще больше денежных средств для погашения автокредита, когда вы будете готовы выплатить его досрочно.

Можно было бы использовать деньги в другом месте.

Выплата ссуды на покупку автомобиля может быть выгодна для ваших финансов, но эти деньги можно было бы использовать более эффективно, направив их на пенсию, на сберегательный счет для здоровья или на какой-либо другой финансовый счет с льготным налогообложением. То же самое можно сказать и об общем инвестировании, если процентная ставка по автокредиту невысока.

Также имеет смысл избегать быстрого погашения долга под низкие проценты, если у вас нет надежного фонда на случай чрезвычайных ситуаций. В конце концов, если вы потеряете работу или столкнетесь с большими непредвиденными расходами, вы не можете просить кредитора вернуть все ваши дополнительные платежи.

Может не вписаться в ваш общий бюджет

Если ваш бюджет ограничен, может быть невозможно найти дополнительные деньги, которые вы могли бы вкладывать в ежемесячный платеж по автокредиту.

Даже если вы можете сократить расходы в других областях, вы можете вернуться к другим областям вашей финансовой жизни, которые требуют большего внимания, таким как долг с высокими процентами, выход на пенсию и ваш чрезвычайный фонд.

Как я могу досрочно погасить автокредит?

В зависимости от того, сколько денег у вас под рукой, есть три способа досрочно погасить автокредит.

Выплатите полностью

Если вы получили большой бонус на работе или возврат налога, или вы просто думаете об использовании денег, которые вы накопили с течением времени, вы можете произвести единовременный платеж погасить автокредит в полном объеме.

Для этого вам необходимо получить 10-дневную сумму выплаты, которая включает проценты, начисленные с момента вашего последнего ежемесячного платежа. Затем отправьте чек кредитору или произведите оплату онлайн, чтобы довести баланс до 0 долларов.

Выплата частичной единовременной суммы

Если у вас недостаточно средств для полной выплаты остатка, вы можете внести крупный платеж, чтобы выплатить большую часть суммы.Это не уменьшит ваш ежемесячный платеж, но может значительно сократить продолжительность вашей задолженности.

Увеличьте ежемесячный платеж

Если у вас нет большой суммы денег, которую вы можете вложить в автокредит, вы можете вместо этого подумать о дополнительных платежах каждый месяц. Вы можете решить, сколько еще вы хотите заплатить, и даже небольшая сумма может сэкономить вам деньги и время.

Когда имеет смысл досрочно погашать автокредит?

Есть несколько сценариев, в которых имеет смысл сосредоточить усилия на погашении задолженности по автокредиту.Вот несколько критериев, которые помогут вам принять правильное решение:

• У вас нет долга с высокими процентами и вы хотите высвободить деньги для других финансовых целей.
• Автокредит имеет более высокую процентную ставку, чем то, что вы могли бы заработать путем инвестирования.
• Вы надеетесь скоро купить дом и хотите снизить свой DTI.
• Вы недавно получили непредвиденный доход, и у вас достаточно денег в резерве на случай чрезвычайных ситуаций.
• Обычно вы не склонны к долгам, и это важный шаг для вас в получении финансовой безопасности.

Итог

При принятии решения о досрочном погашении кредита на покупку автомобиля необходимо учитывать множество различных факторов. Наиболее важные из них, о которых следует помнить, — это ваше финансовое положение, ежемесячные цели и стоимость долга. Не торопитесь, чтобы изучить ваши варианты, чтобы определить лучшую стратегию для вас.

Подробнее:

Правда об автомобильных платежах

«У меня всегда будет оплата за машину».

Вы, наверное, слышали этот комментарий раньше, верно? Или, если честно, вы могли бы даже сказать это сами — подавленным тоном голоса.Итак, в чем дело? Неужели автомобильные платежи — это просто образ жизни? Что ж, может быть — если вы не мыслите нестандартно.

Когда дело доходит до денег, быть нормальным означает быть разоренным. В этом случае вы хотите быть странным, и странным, человек не имеет оплаты за автомобиль. Вам может быть интересно, Как именно вы живете без оплаты за машину?

Отличный вопрос. Но прежде чем мы перейдем к этому, давайте поговорим о том, как работают платежи за автомобили.

Как работают автомобильные платежи?

Оплата автомобиля означает, что ваша машина даже не ваша! Он принадлежит банку или финансовому учреждению, которое ссудило вам деньги для его оплаты. Когда вы берете ссуду на покупку автомобиля, вы говорите кредитору, что обещаете выплатить сумму, которую он вам ссудил (плюс проценты), в сроки, о которых вы оба договорились.

Управляйте своими деньгами с БЕСПЛАТНОЙ пробной версией Ramsey +.

Допустим, вы положили глаз на совершенно новую машину — машину, которую вы действительно очень хотите.И, как и большинство «желаний», потребность в этой машине начинает преследовать вас, пока не станет казаться, что жизнь просто не будет продолжаться без нее. Вы начинаете видеть машину повсюду — во сне, по дороге на работу и даже припаркованной перед любимой кофейней. Следующее, что вы знаете, вы идете в автосалон и пожимаете руку Билли Бобу. . . обеспечьте себе совершенно новую поездку и гору автомобильных платежей. Звучит знакомо? Мы так думали.

Таким образом, когда дело доходит до расчета оплаты за автомобиль, эти компании принимают во внимание цену этой мечтательной новой машины, любой обменный взнос или первоначальный взнос, процентную ставку по кредиту и количество месяцев, в течение которых вы будете платить. ссуды.

Сколько в среднем составляет оплата за машину?

Недавнее исследование Федерального резервного банка Нью-Йорка показало, что 7 миллионов американцев задерживают выплаты за автомобиль более чем на три месяца. ¹ Ура.

Это может быть как-то связано с тем фактом, что, согласно отчету Experian о состоянии автомобильного финансового рынка за 4 квартал 2018 года, средний платеж за новый автомобиль составляет колоссальные 545 долларов, а процентные ставки растут во всей автомобильной промышленности со средним показателем. посадка процентной ставки на 6.13%. ² И люди по-прежнему выбирают срок от пяти до шести лет по своим займам. Неудивительно, что успевать за выплатами все труднее и труднее.

И вот что интересно: автомобильный дилер не скажет вам, что ваш потрясающий новый автомобиль потеряет 60% своей стоимости в течение первых пяти лет! ³

Что это значит? Спустя шесть лет вы заплатили почти 33000 долларов за машину стоимостью 26000 долларов, которая сейчас стоит , а может, и 6000 долларов. Это не очень хорошая сделка.Не говоря уже о том, что если ваша машина обесценивается быстрее, чем вы можете платить, вы находитесь на пути к получению перевернутой автомобильной ссуды.

Как получить машину без оплаты машины?

Вы можете подумать, что жить без оплаты за машину невозможно. Или вы можете подумать, что такие вещи предназначены для таких людей, как Ричи Рич. Но это не так. Приложив немного усилий и поставив перед собой задачу жить как никто другой, вы можете получить свой следующий автомобиль без платы за автомобиль !

Но что вы можете себе позволить? Что ж, если вы не можете выписать чек или оплатить машину наличными на месте, вы не можете себе этого позволить.Звучит радикально, не правда ли? Итак, как вы вообще должны покупать машину? Прежде чем вы устроите вечеринку жалости в натуральную величину, мы хотим, чтобы вы знали, что есть надежда — и все дело в том, чтобы изменить свое мышление.

1. Купите дешевую подержанную машину.

Вот новый план: что, если бы вы купили дешевую машину за 2000 долларов, чтобы просто обойтись в течение 10 месяцев? Затем вы берете эти 530 долларов (средний платеж за машину) и откладываете их каждый месяц на оплату новой машины — наличными! — вместо того, чтобы отдавать их в банк.

2.Сэкономьте то, что вы бы потратили на оплату автомобиля.

Через 10 месяцев у вас будет 5 300 долларов на новую поездку. Добавьте это к 1500–2000 долларов, которые вы можете получить за свою старую машину, и у вас получится более 6000 долларов. Это серьезная модернизация автомобиля всего за 10 месяцев — без выплаты банку ни цента!

3. Продайте дешевую подержанную машину и купите желаемую машину за наличные!

Но на этом веселье не заканчивается. Если вы будете постоянно откладывать одну и ту же сумму денег, через 10 месяцев у вас будет еще 5300 долларов на покупку машины.Вероятно, вы могли бы продать свой нынешний автомобиль за 6000 долларов примерно по той же цене, которую вы заплатили за него 10 месяцев назад. Теперь у вас есть более 11 000 долларов на покупку новой для вас машины — всего через 20 месяцев после начала всего этого процесса.

Суть в следующем: что бы вы сделали с этими 530 долларами, если бы не платили их в банк каждый месяц? Все, что вы хотели!

Подумайте об этом так: если бы вы были довольны своей оплаченной машиной, вы могли бы вложить эти 530 долларов в хороший паевой инвестиционный фонд.При доходности 12% у вас будет более 125 000 долларов через 10 лет! Через 20 лет у вас будет более 500 000 долларов. А через 40 лет? Этот взаимный фонд будет стоить более 5,4 миллиона долларов!

От этих чисел кружится голова, но на самом деле все сводится к простой математике. Чем меньше денег вы тратите на машину каждый месяц, тем больше денег вы должны вкладывать в другие более важные дела, такие как погашение любых других долгов, откладывание денег в фонд колледжа ваших детей, накопление денег на пенсию вашей мечты и многое другое.

Если вы просто будете следовать этому простому плану, ваша жизнь может кардинально измениться через 10 лет. Думаю об этом. Вы можете прожить без оплаты авто!

Если вы изо всех сил пытаетесь платить за автомобиль каждый месяц или у вас есть студенческие ссуды, все долги будут давить на вас и мешать достижению ваших финансовых целей. Узнайте, как навсегда избавиться от этого долга и получить реальный контроль над своими деньгами с помощью бесплатной пробной версии Ramsey +. Прекратите платить.Начни добиваться прогресса.

Почему 72-месячные и 84-месячные автокредиты — плохая идея?

Если у вас был шок от наклеек, когда вы оценивали новые и подержанные автомобили, вы не одиноки. Легковые автомобили, грузовики и внедорожники дороже, чем когда-либо. Около 85% покупателей новых автомобилей берут автокредиты для оплаты своих новых поездок, и продолжительность этих кредитов продолжает расти. Около 55% покупок подержанных автомобилей требуют финансирования, и эти ссуды также становятся длиннее.

(Светлана Боровкова / Getty Images)

По данным кредитного бюро Experian, средний срок ссуды на новую машину в настоящее время составляет около 69 месяцев, в то время как средний срок ссуды на подержанную машину составляет около 65 месяцев.Около трети кредитов на новые автомобили и около 19% кредитов на подержанные автомобили выдаются на срок более шести лет.

Использование автокредита на 72 месяца и более дает несколько преимуществ. Тем не менее, проблемы, с которыми могут столкнуться потребители, значительно перевешивают положительные моменты. Короче говоря, если вы не можете позволить себе купить машину с пятилетним (60-месячным) автокредитом, вам, вероятно, следует пересмотреть свою покупку или поискать способы сократить срок.

В этой статье мы покажем вам, почему 72-месячный, 84-месячный и более долгосрочный автокредит — это ужасный способ купить автомобиль.

Темы, которые мы будем изучать:

• Что такое долгосрочный автокредит?
• Преимущества автокредитов на 72 и 84 месяца
• Проблемы с 72-месячным и 84-месячным автокредитом
• Избегание долгосрочной автокредиты

Получите автокредит, который подходит именно вам

Подайте заявку на финансирование сегодня и получите до четырех предложений. Сравните свои варианты перед посещением дилерского центра, чтобы убедиться, что вы получите лучшую цену для вас. Это бесплатно, быстро и просто.

Что такое долгосрочный автокредит?

Как долго длится автокредит? Многие эксперты считают, что по прошествии пяти лет (60 месяцев) автокредитования преимущества более длительного срока перевешиваются потенциальными проблемами, поэтому это означает, что любой кредит на срок более пяти лет будет долгосрочным автокредитом.

Несмотря на недостатки, связанные с этими длительными кредитами, найдете ли вы кредиторов, готовых предоставить вам 72-месячные, 84-месячные и даже более длительные ссуды? Да, из-за давления со стороны конкурентов и различных стандартов андеррайтинга вы можете найти кредиторов, которые приложат все усилия, чтобы открыть ваш бизнес.

Любая ссуда, превышающая срок гарантийного покрытия вашего автомобиля, потенциально является слишком долгой. Это подвергает вас риску одновременной оплаты автомобиля и дорогостоящего ремонта.

Чтобы избежать долгосрочной автокредиты, потребители должны понимать все аспекты сделки с автомобилем. Очень важно, чтобы покупатели избегали соблазна рассматривать только ежемесячный платеж. Вместо этого им нужно посмотреть на общую стоимость автомобиля, включая его финансирование. Автосалоны с радостью похоронят вас в долгосрочном автокредите, чтобы они могли продать вам более дорогую модель или включить в сделку дорогие дополнения.Кредиторы взимают более высокую процентную ставку по более длительным автокредитам. Вот почему некоторые кредиторы рекомендуют вам брать более длительную ссуду, что дает им больше прибыли по мере выплаты вами финансирования.

Преимущества автокредитов на 72 и 84 месяца

(Теро Весалайнен / Getty Images)

На самом деле есть только одно преимущество долгосрочной автокредиты на срок от шести до семи лет или даже дольше. Чем дольше автокредит, тем меньше ежемесячный платеж. Получив финансирование с продленным сроком кредита, вы потенциально можете купить более дорогой автомобиль и при этом не выходить за рамки своего ежемесячного бюджета.Это ужасный способ купить машину, но многие люди рискуют и делают это.

Давайте воспользуемся калькулятором автокредиты U.S. News, чтобы показать пример. По данным Experian, средний кредит на покупку новой машины составляет около 32 500 долларов, и мы будем использовать это число для наших расчетов. Мы предполагаем, что у вас нет предоплаты или предоплаты.

Если вы профинансируете 32 500 долларов на пять лет (60 месяцев) по текущей средней процентной ставке 4,59%, ваши ежемесячные платежи составят 607 долларов. В течение срока кредита вы заплатите 3 934 доллара США в виде процентов.

Это довольно высокий ежемесячный платеж, поэтому давайте посмотрим, что произойдет, если мы увеличим ссуду до шести лет (72 месяца). Поскольку для кредитора больше риска, вам придется платить более высокую процентную ставку. Текущее среднее значение составляет 4,63%. Вставьте сумму кредита в 32 500 долларов, процентную ставку и 72-месячный срок кредита в наш калькулятор автокредитования, и он покажет ежемесячный платеж в размере 518 долларов. Это кажется гораздо более доступным, пока вы не посмотрите, сколько процентов вы будете платить в течение срока кредита.Согласно калькулятору, ваша общая сумма процентов составит 4785 долларов. Это около 850 долларов дополнительных, которые вы заплатите, чтобы продлить свой автокредит на год.

Все больше и больше автокредитов выдается на 84 месяца. Мы предполагаем, что вы заплатите еще большую процентную надбавку из-за продолжительности ссуды. Мы скажем, что это 5% для этого семилетнего кредита. Платежи за автомобиль упадут до 459 долларов, но вы должны заплатить колоссальные 6 086 долларов процентов по ссуде.

(igorbondarenko / Getty Images)

Другими словами, основная выгода от более длительного автокредитования вовсе не является преимуществом, если посмотреть на общую стоимость ссуды.Когда у вас есть какое-либо предложение о финансировании от дилерского центра или кредитора, очень важно, чтобы вы сами производили подсчет, чтобы увидеть как ежемесячный платеж, так и общую стоимость финансирования. Если вы оставите это дилеру, он будет обязан только показать вам платеж и замазать обратную сторону получения такой длинной ссуды.

Проблемы с 72-месячными и 84-месячными автокредитами

Если вы просто посмотрите на ежемесячные платежи, долгосрочные ссуды выглядят как выгодная сделка. Как вы убедились в предыдущем разделе, мечта о недорогой ссуде превращается в кошмар, если посмотреть на общую стоимость.Еще больше проблем с долгими автокредитами, которые делают их ужасным способом покупки машины.

Чем дольше ссуда, тем выше процентная ставка

При расчете процентных ставок кредиторы учитывают несколько факторов. История показывает им, что чем дольше ссуда, тем меньше вероятность того, что заемщик произведет все платежи и в конечном итоге выплатит автомобиль. Кредиторы оценивают, что увеличивает риск по ссуде, увеличивая процентную ставку.

Покупатели с кредитом prime или super prime могут не заметить большой разницы в ставках, поскольку они растягивают свои ссуды.Те покупатели с плохой кредитной или субстандартной кредитной историей, вероятно, столкнутся с гораздо более высокими штрафами за более длительный автокредит. Эта премия будет добавлена ​​к уже более высокой ставке, обусловленной их плохой кредитной историей. Покупатели с плохой кредитной историей могут не претендовать на 72-месячный автокредит или более длительное финансирование. Если у вас ужасный кредит и вы найдете кредитора, который предоставит вам автокредит на 84 месяца, вы, вероятно, нашли кредитора, который не заботится о ваших интересах. Они пытаются заработать на вас много денег, прежде чем они заберут вашу машину.

(Владимир Владимиров / Getty Images)

Общая сумма, которую вы выплачиваете в виде процентов, будет выше

Как мы показали в предыдущем разделе, чем дольше ссуда, тем больше процентов вы будете платить в долгосрочной перспективе. Хотя ваши ежемесячные платежи будут меньше, вы будете платить более высокую процентную ставку, и вы будете платить ее в течение более длительного времени.

Есть несколько способов узнать полную стоимость автомобиля, включая его финансирование. Некоторые калькуляторы автокредитов, в том числе тот, что есть на нашем сайте, отображают общую сумму процентов, которые вы заплатите в течение срока ссуды.Добавьте это число к начальной цене автомобиля, и вы получите полную стоимость.

Из нашего предыдущего примера калькулятор показывает, что вы должны заплатить 4785 долларов в качестве процентов. Добавьте это к стоимости нашего нового внедорожника в 32 500 долларов, и вы получите 37 285 долларов.

Другой, иногда более простой способ подсчитать общую стоимость — это умножить ежемесячный платеж на количество месяцев в автокредите, а затем прибавить ваш первоначальный взнос и стоимость вашего обмена. Из нашего предыдущего примера ссуды на покупку автомобиля на 72 месяца вы должны умножить ежемесячный платеж в размере 518 долларов на 72, чтобы получить общую стоимость в 37 296 долларов.Результаты двух методов должны быть достаточно близки друг к другу, хотя ошибка округления может немного отличаться.

Под водой легко идти

Когда дело доходит до автокредитования, термин «подводный» означает, что вы должны больше, чем стоит ваше транспортное средство. Если ваш автомобиль объявлен полностью утерянным или украден, сумма, которую вы получите от страховой компании, не покроет остаток по кредиту. Даже если вы продадите его сами, вы вряд ли получите достаточно денег, чтобы выплатить свое финансирование.Ситуация также известна как отрицательный собственный капитал или перевернутая сделка по автокредиту.

Заемщики, которые имеют разумную сумму отрицательного капитала, своевременно производят все свои платежи, не планируют продавать свою машину и имеют действующий страховой полис, который покроет разницу между стоимостью их автомобиля и стоимостью их остаток ссуды действительно не о чем беспокоиться из-за отрицательного капитала. Если что-то случится, страховая компания воспользуется страховкой разрыва, чтобы компенсировать разницу в стоимости.

К сожалению, многие потребители с отрицательным капиталом не могут преодолеть разрыв между остатком по ссуде и стоимостью своего автомобиля. Если у вас возникла чрезвычайная ситуация, которая вынуждает вас продать свою машину, или она украдена или подсчитана, вы можете оказаться в ситуации, когда у вас нет машины, но вы все равно должны банку кругленькую сумму наличными. Они могут потребовать, чтобы вы вернули деньги немедленно, потому что у вас больше нет залога, который обеспечивал ссуду (ваш автомобиль).

Всякий раз, когда у вас есть автокредит, есть вероятность оказаться под водой.Возьмите долгую ссуду на покупку автомобиля, и отрицательный капитал превратится из возможности в почти наверняка.

Вот почему. Новые автомобили быстро обесцениваются в течение первых двух лет эксплуатации. Подержанные автомобили также обесцениваются, но не такими темпами, как новые автомобили в начале своей жизни. По мнению экспертов, автомобиль может потерять 10% своей стоимости в тот момент, когда вы сгоните его со стоянки дилера, и 20% к тому времени, когда ему исполнится первый день рождения. Скорее всего, он будет терять еще 10% ежегодно в течение следующих нескольких лет, прежде чем амортизация начнет выравниваться.Все машины обесцениваются с разной скоростью. То, как вы водите, сколько миль вы проводите за рулем и как вы ухаживаете за автомобилем, может увеличить или уменьшить темпы снижения его стоимости.

С другой стороны, остатки ссуды в первые годы ссуды сокращаются очень медленно. Большая часть каждого досрочного ежемесячного платежа по ссуде идет на выплату процентов, а небольшая часть идет на выплату остатка по ссуде. Это со временем меняется, но в первые годы вы не добьетесь большого прогресса в уменьшении суммы автокредита.Чем дольше ссуда на покупку автомобиля, тем больше денег идет на проценты в первые годы ссуды и тем медленнее уменьшается остаток ссуды.

Хотя большинство заемщиков никогда не смотрят на нее, каждый автокредит сопровождается таблицей, называемой графиком погашения. Он показывает разделение между основной суммой и процентами за каждый месяц ссуды. Некоторые онлайн-калькуляторы оплаты автомобиля предлагают график амортизации, а другие просто показывают ежемесячный платеж.

Чтобы проиллюстрировать, насколько медленно заемщики платят проценты по долгосрочному автокредиту, мы снова воспользуемся нашим первым примером.60-месячная ссуда под 4,59% создает ежемесячный платеж за автомобиль в размере 617 долларов. После первого платежа 483 доллара идут на выплату кредита, а 124 доллара идут на проценты.

Растяните ссуду до 72 месяцев (шести лет), и платеж упадет до 518 долларов в месяц. Но когда производится первый платеж, только 392 доллара идет на основную сумму, а 125 долларов идет на проценты. Если наш внедорожник стоимостью 32 500 долларов потеряет 20%, или 6500 долларов, своей стоимости в первый год, шестилетний заем поставит вас под воду гораздо дальше, чем пятилетний.

Пытаясь удержаться на плаву по ссуде, вы хотите, чтобы каждый возможный доллар пошел на выплату основной суммы долга. Получение ссуды на 72 месяца или даже на более длительный срок подрывает вашу способность это делать. Если вы уже находитесь под водой по текущему кредиту, прочтите нашу статью о том, как выйти из подводного ссуды, прежде чем вы когда-либо подумаете о получении новой ссуды.

Трудно прервать цикл долгосрочных займов

Если вы полностью не выплатите 72- или 84-месячный автокредит перед покупкой нового или подержанного автомобиля, вы, скорее всего, застрянете в нем. цикл долгосрочного финансирования.К сожалению, ваша вторая или последующие долгосрочные ссуды могут быть даже более опасными, чем ваша первая 72-месячная или более длительная ссуда.

Вот пример того, что часто происходит. У вас есть машина около пяти лет, когда вы устали от нее или перестали отвечать вашим потребностям. Вместо того, чтобы держаться за него до тех пор, пока не будет выплачен его шестилетний или семилетний кредит, вы следите за рекламой дилера, обещающей выплатить существующий заем.

Ну, конечно, они выплатят вашу старую ссуду, но они сделают это, предоставив вам новую ссуду, у которой ваш предыдущий баланс прибавлен к вершине.В зависимости от суммы вашей задолженности вы можете получить новую ссуду в размере от 110% до 150% от стоимости вашего нового автомобиля. Прежде чем вы когда-нибудь уйдете к дилеру, вы будете глубоко погружены в свой автокредит.

Маловероятно, что вы сможете получить приличные выплаты на эту сумму с помощью четырех- или пятилетнего автокредита. Вместо этого вы получите ссуду на такой же срок или на более длительный срок, чем ваша старая ссуда. По сути, вы будете платить за две машины, а только одна стоит в вашем гараже. Короче говоря, добавление остатка вашего старого долгосрочного автокредита к ссуде на другое транспортное средство — это плохое решение и превращение его в финансово безответственное.

Даже если вы продержались и погасили существующую 72-месячную ссуду, прежде чем снова погрузиться в рынок, может быть трудно купить новую машину с более короткой ссудой, чем ваша первая. По мере того как машина стареет и ее гарантия истекает, вероятно, больше денег будет вложено в ремонт, а не в банк для первоначального взноса при следующей поездке.

У вас будут автомобильные платежи, плюс расходы на ремонт

Чем дольше ваш автокредит превышает срок гарантии, тем больше вы подвергаетесь финансовому стрессу, если что-то пойдет не так или вы превысите дорогостоящие интервалы обслуживания.

(Deepak Sethi / Getty Images)

Если вы не приобретете автомобиль с длительной заводской гарантией на трансмиссию, такой как Kia или Hyundai, действие вашей гарантии истечет задолго до того, как вы выплатите свой автокредит. В случае краткосрочного автокредитования у вас будут последние платежи до того, как ваш стареющий автомобиль начнет нуждаться в дорогостоящем ремонте. Если у вас длительный кредит, вероятность того, что вам придется одновременно вносить платеж и оплачивать дорогостоящий счет за ремонт, намного выше.

Даже если автомобиль, который вы покупаете, имеет исключительный прогнозируемый рейтинг надежности, старые автомобили часто требуют дорогостоящего текущего обслуживания по мере их старения.Если вы вынуждены платить за ремонт или техническое обслуживание кредитной картой с высокой процентной ставкой, на погашение остатка могут уйти годы.

Как избежать долгосрочной автокредиты

Есть много способов избежать ловушки автокредиты на 72 или 84 месяца (или дольше). Некоторым нужно немного пожертвовать собой, а другим нужно лишь немного поработать и изучить. Деньги, которые вы можете сэкономить, в конечном итоге стоят дополнительных усилий. Даже если вы уже согласились на длительный автокредит, есть способы избежать ошибки.

Получите предварительно утвержденное финансирование

Вместо того, чтобы ждать, пока вы окажетесь в финансовом офисе дилерского центра, вам следует получить предварительно утвержденную ссуду в банке, кредитном союзе или другом кредиторе. Заблаговременная организация финансирования дает несколько преимуществ. Самое главное, наличие предложения дает финансовому директору дилера выгодную сделку, которую они должны заключить, чтобы получить ваш бизнес.

Подавляющее большинство покупателей автомобилей организуют финансирование через дилерский центр одновременно с покупкой автомобиля.К сожалению, это отличный способ заключить паршивую сделку как по автомобилю, так и по автокредиту. Когда покупатели не могут отделить свои переговоры о цене от финансирования и обмена, они открываются для запутанной игры в оболочку. Дилеры получают часть своей прибыли, повышая процентную ставку по финансированию новых и подержанных автомобилей. Если вы избежите наценки, возможно, вы сможете позволить себе более короткий ссуду.

Работая заранее над своим финансированием, вы сможете получить хорошее представление о типах ссуд, на получение которых вы имеете право.Вы можете узнать свой кредитный рейтинг и выявить любые проблемы или ошибки в своем кредитном отчете. Последнее место, где вы хотите быть, узнав о проблемах с кредитом, — это финансовый офис дилера.

В нашем руководстве по финансированию и получению кредита на покупку автомобиля вы пройдете через этапы получения предварительно одобренного предложения.

(macniak / Getty Images)

Будьте осторожны в представительстве

Легко позволить себе получить долгосрочный автокредит, если вы не будете уделять должное внимание в представительстве.Профессиональные продавцы автомобилей хорошо обучены тому, как постепенно вовлекать покупателей в сделку, которая приносит им наибольшую прибыль. Это их работа, и пока они действуют законно и этично, все в порядке. Одна из их наиболее успешных тактик — удерживать внимание покупателей на ежемесячной оплате. Это позволяет им перемещать деньги в фоновом режиме, чтобы создать впечатление, что вы получаете отличную сделку.

Вы можете избежать попадания в ловушку, получив предварительно одобренный автокредит на приемлемых для вас условиях и внимательно проверив все документы, которые продавец предлагает вам.Хорошей идеей будет иметь при себе смартфон с калькулятором оплаты автомобиля, чтобы вы могли проверить цифры и убедиться, что они имеют смысл.

Если ежемесячный платеж выглядит слишком хорошо, чтобы быть правдой, или вы внезапно можете позволить себе больше машины, чем вы думали, вероятно, это связано с тем, что продавец собирается назначить автокредит на 72 месяца или более длительный срок.

Легко прийти в восторг от своего нового автомобиля и поторопиться с оформлением торговых документов. Вы должны не торопиться и прочитать каждый документ.Убедитесь, что формы являются точными, полными и соответствуют соглашению о сделке. Никогда не подписывайте неправильные или неполные документы. Гораздо проще спорить об ошибке, когда внизу документа нет вашей подписи.

Остерегайтесь Yo-Yo Financing

Убедитесь, что кредитор одобрил вашу ссуду, прежде чем вы уедете с лота. Если сделка не завершена с кредитором или является предварительным одобрением, вы открыты для так называемого спотового финансирования (или финансирования йо-йо).Здесь вам звонят через неделю или две после ухода от дилера и говорят, что ваше финансирование не было одобрено, и вам нужно вернуться, чтобы подписать новые документы. Когда вы это сделаете, вы обнаружите, что новая сделка намного дороже, чем первоначальное соглашение. Они считают, что вы настолько привязаны к новой машине, что не захотите разорвать сделку. Однако это именно то, что вам следует делать.

Вместо того, чтобы сразу обращаться к дилеру, вам следует сделать покупку для получения новой ссуды в местном кредитном союзе или банке.Если вы можете получить предложение, аналогичное вашей первоначальной сделке, верните его дилеру. Если вы не можете этого сделать, вам следует вернуть машину в автосалон, а не давать вам ссуду, которую вы не можете себе позволить.

Купите менее дорогой автомобиль

Если вы не можете позволить себе купить автомобиль с ссудой на пять лет или меньше, вам действительно стоит подумать о том, можете ли вы позволить себе эту машину. Звучит очевидно, но самый простой способ получить более короткий автокредит — приобрести менее дорогой автомобиль.Если вам нужен 84-месячный автокредит, чтобы купить последний и лучший пикап, вам следует искать более дешевую модель или подержанный автомобиль, которому несколько лет.

Используя такую ​​услугу, как U.S. News Best Price Program, вы можете значительно сэкономить на цене нового автомобиля. Сэкономьте достаточно, и вы сможете сократить финансирование до разумного срока кредита.

В некоторых случаях вы можете выбрать более низкий уровень отделки салона, чем вы изначально хотели, или сертифицированный подержанный автомобиль, на который по-прежнему распространяется заводская гарантия.С высококачественным подержанным автомобилем первоначальный владелец понесет значительный удар по амортизации, оставив вам доступный вариант. В нашем руководстве по покупке подержанного автомобиля показано, как найти и приобрести подходящий подержанный автомобиль для ваших нужд.

Сэкономьте деньги с помощью сертифицированного подержанного автомобиля

(kate_sept2004 / Getty Images)

Заводские сертифицированные подержанные автомобили (автомобили CPO) — это автомобили с осторожностью подержанного автомобиля, которые обычно имеют относительно небольшой пробег, имеют дополнительную гарантию и осмотрены и отремонтированы дилером.Подержанные автомобили с заводской сертификацией можно получить только в франчайзинговых дилерских центрах данной марки. Часто это автомобили, возвращаемые по окончании срока аренды, и им уже исполнилось несколько лет.

Хотя автомобили CPO имеют более высокую цену, чем другие подержанные автомобили, они намного дешевле, чем аналогичные новые автомобили. Эта более низкая цена может позволить вам получить гораздо более короткий ссуду, чем вам потребовалось бы для нового автомобиля.

Хотя детали могут отличаться в зависимости от марки, которую вы выбираете, автомобиль CPO обычно поставляется с заводской гарантией.Многие из них поставляются с другими дополнительными услугами, такими как помощь на дороге, страхование срыва поездки и аренда автомобилей на случай, когда ваш автомобиль находится в магазине. Многие финансовые учреждения рассматривают автомобили CPO как новые автомобили и предлагают более выгодные ставки и условия по автокредитованию, чем вы можете найти для автомобилей без CPO.

Вы можете узнать больше об автомобилях CPO в нашем руководстве по CPO. Конечно, одни программы CPO лучше других. Вы можете увидеть лучшее в нашей функции награждения Best CPO Program Awards.

Сделайте больший авансовый платеж

Оплата большего количества наличных вперед — отличный способ избежать 72-месячной ссуды на покупку автомобиля (или более длительного срока).Каждый доллар, добавленный к вашему первоначальному взносу, — это на один доллар меньше, чем вы должны взять в долг и уплатить проценты. Хотя совершать набеги на ваши пенсионные счета или чрезвычайный фонд — не лучшая идея, внесение значительного первоначального взноса имеет преимущества, помимо получения краткосрочной ссуды.

Финансовые учреждения и другие кредиторы любят видеть покупку автомобиля с низким отношением стартовой ссуды к стоимости, или LTV. Если ваша задолженность меньше стоимости машины, риск как для вас, так и для кредитора меньше. Поскольку риск меньше, у вас больше шансов претендовать на высокие ставки.Даже если у вас плохая кредитная история, подача заявки на ссуду с низким коэффициентом LTV может упростить процесс ссуды.

Отличный способ накопить значительный первоначальный взнос — это заплатить себе за автомобиль хотя бы за несколько месяцев до покупки автомобиля. Вы начинаете с использования калькулятора автокредита, чтобы выяснить, какой средний платеж будет за автомобиль, который вы хотите, с учетом вашего кредитного рейтинга и подходящей продолжительности кредита. Вместо того, чтобы платить эти деньги банку, вы прячете их в специальном фонде, к которому не прикасаетесь.Этот метод не только помогает вам сэкономить деньги, но также позволяет узнать, удобно ли вписывается платеж в ваш ежемесячный бюджет. Если эта сумма ограничивает ваши ежемесячные финансы, пора искать машину подешевле.

Ищите сделку с автомобилем

Когда автомобили не продаются или они подходят к концу производственного цикла, автопроизводители часто предлагают стимулы для экономии денег, чтобы ускорить темпы продаж. Воспользуйтесь одним из этих автомобильных предложений, и вы сможете сэкономить достаточно денег, чтобы получить более краткосрочный кредит.Лучшее в автомобильных сделках — это то, что они поступают напрямую от автопроизводителя, и вам не нужно вести переговоры с автомобильным дилером, чтобы их получить.

Сделка с возвратом денежных средств эффективно снижает цену на автомобиль, грузовик или внедорожник, который вы покупаете. Предложения кэшбэка бывают разными именами — скидки, бонусные деньги и другие. Независимо от того, как они называются, они могут сэкономить вам достаточно денег, чтобы позволить вам получить меньшую сумму кредита и более короткий срок кредита.

Финансовые сделки снижают процентную ставку по автокредиту до уровня ниже рыночного.Хотя любая сделка, которая существенно снижает процентную ставку по вашему кредиту, является хорошей сделкой, лучшими предложениями являются предложения с нулевым процентом. Предложение с нулевой процентной ставкой исключает любые выплаты процентов по автокредитованию. Хотя мы по-прежнему не рекомендуем долгосрочные ссуды, 72-месячная ссуда с нулевым процентом не столь разрушительна с финансовой точки зрения, как длинная ссуда с высокой процентной ставкой.

Вы можете найти лучшие предложения по кэшбэку и финансированию, доступные на рынке, на нашей странице новых автомобильных предложений.Покупатели, которые рассматривают сертифицированный подержанный автомобиль, должны проверить нашу страницу со скидками на подержанные автомобили, чтобы увидеть лучшие предложения по финансированию подержанных автомобилей в этом месяце.

Чтобы воспользоваться специальной сделкой по продаже автомобилей, автопроизводителям и их финансовым подразделениям требуется, чтобы у вас был отличный кредит. В большинстве случаев автомобильные сделки предназначены для покупателей с первоклассным кредитным рейтингом, хотя не помешает спросить своего автомобильного дилера, соответствуете ли вы требованиям.

Увеличьте свой кредитный рейтинг

Если вам понадобится машина завтра, этот раздел вам не поможет.Если, с другой стороны, у вас есть время до покупки, улучшение вашего кредитного рейтинга может снизить процентную ставку по вашему кредиту настолько, что вы сможете сократить срок его действия.

Первый шаг в улучшении результата — узнать, что это такое. Многие компании, выпускающие кредитные карты, укажут ваш балл как преимущество того, что вы являетесь держателем карты. Потребители, у которых нет такой возможности, могут посетить такие сайты, как CreditKarma.com, которые предоставляют доступ к вашим счетам. Просто остерегайтесь сайтов, которые требуют, чтобы вы подписались на услуги, прежде чем вы сможете увидеть свой счет или отчет о кредитных операциях.Существует множество бесплатных вариантов, поэтому вам никогда не придется платить за просмотр своего счета.

Кредитный рейтинг — это трехзначное число от 300 до 850, которое обобщает информацию в вашем кредитном отчете. Вы имеете право ежегодно получать бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого из трех основных бюро кредитной информации — Experian, TransUnion и Equifax. Чтобы получить свои отчеты, посетите AnnualCreditReport.com, который является единственным авторизованным источником бесплатных отчетов, утвержденных федеральным законодательством.

Получив оценку и отчеты, отсканируйте их, чтобы найти ошибки и места, где можно улучшить.Отличный способ быстро повысить свой счет — вовремя оплачивать счета каждый месяц. Помимо своевременной оплаты, еще один способ повысить свой счет — это оплатить счета с большим балансом. Чтобы добиться максимальной эффективности, внесите минимальный платеж по всем своим кредитным картам, кроме карты с самой высокой процентной ставкой. На этом счете вы хотите как можно быстрее погасить баланс.

Большинство кредитных рейтингов не отражают платежи по счетам за коммунальные услуги и сотовые телефоны. Experian предлагает бесплатную услугу под названием Experian Boost, которая учитывает эти платежи при определении кредитного рейтинга.Это отличный план для молодых потребителей, у которых не так много кредитной истории, но которые вовремя оплачивают все свои счета.

Найдите доступных кредиторов

Покупатели, которые хотят получить доступное финансирование, должны делать покупки для них задолго до посещения автосалона. Хотя дилер может найти вам выгодную сделку по финансированию, вы, вероятно, сможете сэкономить, если избежите их наценки и будете работать напрямую с кредитором, чтобы получить предварительное одобрение.

Вам следует начать поиск финансирования в том финансовом учреждении, в котором вы ведете большую часть своего бизнеса.У них могут быть скидки для клиентов, которые пользуются более чем одной из их услуг. Они также могут предлагать автоматические ежемесячные переводы, а это значит, что вы никогда не пропустите платеж.

Некоторые кредиторы имеют репутацию имеющих конкурентоспособные ставки. Кредитные союзы, общественные банки и онлайн-кредиторы часто побеждают крупные национальные банки. Вы также с большей вероятностью найдете личный контакт в кредитном союзе или небольшом общественном банке. Как кооперативы, принадлежащие членам, кредитные союзы отличаются от других кредиторов.Вместо того, чтобы предоставлять акционерам дивиденды, они возвращают свои избыточные доходы своим членам в виде более низких процентных ставок по кредитам и более высоких ставок сбережений.

Помните, что у автомобильного дилера и внешнего кредитора разные цели. Для дилера получение максимально возможной ссуды — это их способ продать вам дорогой автомобиль и дополнительные продукты. Для кредитора главное — предоставить вам ссуду, которая почти наверняка будет возвращена. Чтобы ваши платежи оставались доступными, дилер с большей вероятностью предложит автокредит на 84 месяца, чем внешний кредитор.

myAutoloan Company Годовая процентная ставка: 1,99% — 27% Срок займа: 24-84 месяца Диапазон займа: 8000 — 0 долларов США 0 93 Подробная информация о заявителе Требования: Возраст от 18 лет, проживающий в США (кроме Аляски и Гавайев), с мин. доход 1800 $ / мес и мин. кредитный рейтинг 500 Требования к автомобилю: Максимальный пробег 125 000 миль, возраст 10 лет или новее Требования myAutoloan представляет до четырех предложений от различных участвующих кредиторов в зависимости от ваших конкретных требований к кредиту, предлагая широкий выбор и выбор. Описания

LightStream Company Годовая процентная ставка: 3,34% — 17,49% (также включена скидка AutoPay в размере 0,50%) 144 — Срок кредита — 144 месяца Диапазон займа: $ 5 000 — $ 100 000 Подробная информация Требования к кандидату: Должен иметь кредит от хорошего до отличного * Требования к транспортным средствам: Без ограничений Требования LightStream очень сильно привлекает к кредитам баллов, предлагая оптимизированный процесс подачи заявок и программу Rate Beat, которая гарантирует, что они превзойдут любые другие квалификационные предложения, которые получит кандидат. Описание

Capital One Company Диапазон годовых: 3,99% — 10,08% $ Срок кредита: 36-7269 месяцев Требования к кандидату: Требования к минимальному доходу в размере 1800 долларов США в месяц, резидент США (кроме Аляски и Гавайев) Требования к транспортным средствам: Только автомобили, доступные через сеть дилеров Capital One Требования Capital One предлагает предварительную квалификацию, которая позволяет вам передать свое предложение любому участвующему дилеру в течение 30 дней. Описание

Chase Company Диапазон годовых: 4,29% — 24,99% $ Срок кредита: 48-72 месяца Требования к кандидату: Возраст не менее 18 лет Требования к транспортным средствам: Только автомобили, доступные через сеть дилеров Chase, не старше 2008 г. Требования После утверждения вашей заявки Chase отправьте информацию выбранному вами дилеру.Предложение действительно 30 дней. Описание

Bank of America Company Диапазон годовых: 3,49 +% Срок кредита: $ 12–75000 в месяц 9,5003 Требования для соискателя: Житель США не моложе 18 лет (19 в Алабаме или Небраске) ​​ Требования к транспортным средствам: Максимальный пробег 125 000 миль, возрастом 10 лет или новее, стоимостью более 6000 долларов, плюс дополнительные ограничения Требования Клиенты Bank of America Preferred Rewards могут получить скидку на процентную ставку в размере 0.25-0,50% в зависимости от их уровня на момент подачи заявки на автокредит. Описания

Компания	Подробности	Требования	9069 9069 9069 9069 9069 : 1,99% — 27% Срок займа: 24-84 месяца Диапазон займа: 8 000–100 000 долларов	Требования к заявителю: Возраст от 18 лет, резидент США.S. (кроме Аляски и Гавайев), с мин. доход 1800 $ / мес и мин. кредитный рейтинг 500 Требования к автомобилю: Максимальный пробег 125000 миль, 10 лет или новее	myAutoloan представляет до четырех предложений от множества участвующих кредиторов в зависимости от ваших конкретных требований по кредиту, предлагая широкий спектр выбор и выбор.
LightStream	Годовая процентная ставка: 3,34% — 17,49% (скидка AutoPay 0.50% также включены) Срок займа: 24 — 144 месяца Диапазон займа: 5 000 — 100 000 долларов	Требования к кандидату: Кредит должен быть от хорошего до отличного * Требования к транспортным средствам: Без ограничений	LightStream в значительной степени обслуживает соискателей с очень высокими кредитными рейтингами, предлагая оптимизированный процесс подачи заявок и программу Rate Beat, которая гарантирует, что они превзойдут любые другие квалификационные предложения, которые получит кандидат.
Capital One	Диапазон годовых: 3,99% — 10,08% Срок кредита: 36-72 месяца Диапазон кредита: 4000 долларов США +	Требования заявителя: Требования к минимальному доходу 1800 долларов США в месяц резидент США (кроме Аляски и Гавайев) Требования к транспортным средствам: Только автомобили, доступные через дилерскую сеть Capital One	Capital One предлагает предварительную квалификацию, которая позволяет вам передать свое предложение любому участнику у дилера в течении 30 дней.
Chase	Диапазон годовых: 4,29% — 24,99% Срок кредита: 48-72 месяца Диапазон кредита: 4000 долларов США +	Требования заявителя: 3 Возраст не менее 18 лет Требования: Только автомобили, доступные через дилерскую сеть Chase, не старше 2008 г.	После утверждения вашей заявки Chase отправит информацию выбранному вами дилеру. Предложение действительно 30 дней.
Bank of America	Диапазон годовых: 3,49 +% Срок займа: 12 — 75 месяцев Диапазон займа: 7 500 — 100 000 долларов	Требования к заявителю: (Возраст не менее 18 лет) в Алабаме или Небраске) ​​резидент США Требования к транспортному средству: Максимальный пробег 125 000 миль, возрастом 10 лет или новее, стоимостью более 6000 долларов США, плюс дополнительные ограничения	Клиенты Bank of America Preferred Rewards могут получить скидку на процентную ставку из 0.25-0,50% в зависимости от их уровня на момент подачи заявки на автокредит.

Заявление об ограничении ответственности: Вся представленная здесь информация основана на оценках годовой процентной ставки с веб-сайтов отдельных кредиторов на 18.12.2018. Это не является обязательным или гарантированным кредитным предложением. Ставки по индивидуальным автокредитам будут отличаться.

Примечания: При компиляции этих данных мы использовали ставки покупки новых автомобилей для Вирджинии.

* Чтобы соответствовать стандарту LightStream для хорошей кредитной истории, у вас должна быть несколько лет кредитной истории с различными типами счетов, включая кредитные карты, задолженность в рассрочку (ссуды на покупку автомобиля) и ипотечные кредиты.LightStream также предпочитает видеть небольшое количество просрочек и историю сбережений, о чем свидетельствуют такие вещи, как депозитные счета и управляемая возобновляемая задолженность по кредитным картам. Вы также захотите предоставить доказательства стабильного и достаточного дохода для погашения текущих долговых обязательств, а также любого нового кредита с LightStream.

Рассмотрите возможность аренды автомобиля

Если ваша единственная причина для получения длительного кредита — сокращение ежемесячного платежа до доступной суммы, вы можете рассмотреть возможность аренды нового автомобиля.Поскольку вы платите только ожидаемую сумму амортизации в течение срока аренды, плюс проценты и сборы, ваши платежи обычно ниже, чем они были бы по автокредиту.

Leasing позволяет вам сесть за руль автомобиля с новейшими функциями, такими как передовые технологии безопасности, информационно-развлекательные системы и возможности подключения. По окончании аренды вы просто возвращаете автомобиль в автосалон и сдает в аренду следующий автомобиль. Конечно, это немного сложнее, и у лизинга тоже есть свои недостатки.В нашем руководстве по лизингу и покупке рассматриваются различия между этими двумя вариантами.

Все больше дилерских центров могут сдавать в аренду сертифицированные подержанные автомобили. Это нечасто, но вы можете сэкономить кучу денег, если найдете дилера, который захочет это сделать. Подробнее о том, как воспользоваться этой возможностью, читайте в нашем рассказе о лизинге подержанных автомобилей.

Рефинансирование для сокращения срока кредита

Что делать, если вы уже взяли кредит на 72 месяца или более длительное финансирование? Вы придерживаетесь этого на весь срок кредита? К счастью, в большинстве случаев вы можете рефинансировать автокредит, чтобы сократить срок его действия.

Рефинансирование — это особенно хорошая идея, если ваш кредит значительно улучшился или если ваш доход увеличился, и вы можете позволить себе быстрее погасить свой автомобиль. Через пару лет своевременной выплаты сумма вашего кредита и, надеюсь, LTV будет ниже, что сделает ваше финансирование более привлекательным для кредиторов.

По данным кредитного бюро TransUnion, заемщики, рефинансирующие автокредит, снижают процентную ставку в среднем на 2,4%. Кредитные союзы являются лидерами рынка рефинансирования кредитов, сообщает TransUnion.

Многие кредиторы имеют специальные программы рефинансирования автокредитов. Они предлагают беспроблемные способы сократить продолжительность вашей ссуды или потенциально снизить ежемесячный платеж за автомобиль. Если у вас есть предложение о рефинансировании от банка, кредитного союза или другого кредитора, рекомендуется передать его вашему текущему кредитору, чтобы узнать, согласны ли они с условиями сделки.

Есть несколько вещей, которые могут помешать вам получить рефинансирование автокредита, в том числе пункт о штрафах за досрочное погашение в вашем первоначальном ссуде или снижение вашего кредита с тех пор, как вы впервые профинансировали свой автомобиль.

Ознакомьтесь с нашим руководством о том, как рефинансировать автокредит, чтобы узнать больше.

Покупка автомобиля: платить наличными или брать ссуду?

Мы с женой совсем недавно пережили наш первый опыт покупки автомобиля и многому научились на этом пути. Временами это было ухабисто, и мы определенно допустили некоторые ошибки, но я думаю, что в конце концов мы сделали достаточно правильно, чтобы уйти с покупкой, которая соответствовала почти всему, на что мы надеялись, когда начинали.

Одним из больших преимуществ этого опыта были полученные мной знания, которые я могу передать своим читателям.В процессе покупки автомобиля много всего, и я надеюсь, что мой опыт может облегчить вам задачу, когда вам придется пройти через это самостоятельно.

Имея это в виду, я создал серию статей о покупке автомобилей, в которой вы усвоите уроки, которые я усвоил. Сегодня вторая часть этой серии.

Один из серьезных вопросов, с которыми вы столкнетесь при покупке автомобиля, — это то, как вы хотите за него платить. Будете ли вы платить наличными или будете финансировать?

Я думаю, что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, а также в определенных ситуациях, в которых один предпочтительнее другого.Итак, сегодня я хотел бы обсудить эти переменные и объяснить, как мы сами пришли к решению.

Плюсы и минусы денежных средств по сравнению с финансированием

Самым большим преимуществом покупки автомобиля за наличные является то, что вам не нужно платить проценты. Автомобиль — это обесценивающийся актив, а это означает, что его стоимость постоянно падает. Это контрастирует с чем-то вроде инвестирования в фондовый рынок, когда вы надеетесь, что стоимость актива будет расти. Выплата процентов за то, что теряет ценность, означает, что вы теряете деньги в двух направлениях.В общем, это нехорошо.

Еще одним преимуществом покупки за наличные является то, что вы полностью владеете автомобилем, что просто дает вам больше возможностей. Если у вас есть ссуда, и вы попадаете в тяжелые финансовые времена, банк, дилер или тот, кто дал вам ссуду, могут забрать у вас машину, если вы не сможете произвести платеж. Когда вы полностью владеете автомобилем, вы не только свободны от этой угрозы, но и имеете возможность продать автомобиль, если вам понадобятся деньги. Имея ссуду, вы все равно можете продать, но вы должны согласовать с кредитором, и все вырученные средства сначала должны быть направлены на погашение ссуды.Вы даже можете быть должны больше, чем стоит машина, а это означает, что продажа фактически потребует от вас дополнительных денег в дополнение к выручке от продажи.

Наконец, оплата наличными избавляет от хлопот, связанных с получением ссуды. Никаких ежемесячных платежей, никаких сделок с кредитором. Вы выписываете разовый чек — и машина ваша. Бесплатно и понятно.

Большим недостатком оплаты наличными является то, что у вас просто должны быть деньги. Машины могут стоить очень дорого, и не у всех есть столько наличных денег.Конечно, в этом случае я настоятельно рекомендую переоценить, сколько вы хотите потратить на машину. Есть много хороших советов о том, как дешево купить подержанный автомобиль. Но если по какой-то причине вам нужна более дорогая машина и у вас нет наличных денег, финансирование может позволить вам ее получить, хотя и с указанными выше расходами.

Есть также альтернативные издержки при оплате наличными. Деньги, которые вы потратили на покупку автомобиля, не используются для других целей. Стоимость здесь очень сильно зависит от того, на что вы бы потратили эти деньги в противном случае, и я расскажу об этом более подробно ниже.Когда вы финансируете, вы платите проценты, но деньги, еще не вложенные в машину, можно использовать для других целей.

Когда есть смысл финансировать?

Единственное обстоятельство, при котором может иметь финансовый смысл для финансирования, — это когда у вас есть наличные деньги, чтобы заплатить за машину, которую вы хотите, но вы чувствуете, что можете найти применение этим деньгам, которое стоит уплаты процентов по автокредиту. . Думаю, имеет смысл финансировать, если выполняются все следующие условия. :

1. У вас есть полный фонд на случай чрезвычайных ситуаций 2-го этапа, и
2. Вы можете обеспечить низкую процентную ставку по кредиту (около 0-2%)

и либо:

1. Полная разница в авансовых расходах между выплатой наличными и получением займа будет инвестирована на долгосрочную перспективу, или
2. Вы хотите, чтобы разница в первоначальной стоимости была доступна для другой крупной покупки в ближайшем будущем (например,грамм. другая машина или дом)

Полный фонд на случай чрезвычайных ситуаций 2-го этапа с накоплением сбережений в течение 3–6 месяцев позволит вам либо обработать платежи, либо даже выплатить ссуду, если вы столкнетесь с трудностями в финансовом плане. Это обеспечивает некоторую безопасность, чтобы уравновесить риск, который вы берете на себя при заимствовании.

Для того, чтобы финансирование имело смысл, вы должны получить ссуду с низкой процентной ставкой. Как только вы начнете платить более 2% или около того, может стать довольно сомнительным, стоит ли того на самом деле цена.

Наконец, вы не можете просто взять ссуду и покончить с ней. Вы должны что-то делать с деньгами, которые вы заранее откладываете, взяв ссуду, иначе затраты в виде процентов будут напрасными. Допустим, автомобиль, который вам нужен, будет стоить 20 000 долларов, но вы можете профинансировать его путем внесения первоначального взноса в размере 5 000 долларов. Единственный способ финансирования действительно имеет смысл — это если у вас действительно есть 20 000 долларов, но вы берете 15 000 долларов, которые откладываете заранее, и делаете с ними что-то продуктивное. Если вы просто тратите их или если у вас их никогда не было, вы в основном сжигаете эти деньги плюс деньги, идущие на будущие выплаты процентов.

Итак, что вы могли бы сделать с этими 15 000 долларов или какой-то другой суммой в вашем случае? Первый вариант, описанный выше, — это инвестировать его для достижения долгосрочной цели, например, для выхода на пенсию. При сбалансированном инвестиционном плане вы можете ожидать около 6-8% долгосрочной прибыли. По сравнению с процентной ставкой 0–2% по ссуде, эта прибыль может окупиться, но только если деньги действительно вложены в долгосрочную перспективу. Краткосрочная доходность может быть намного хуже, чем при инвестировании в фондовый рынок.

Другой вариант — оставить деньги доступными для другой крупной покупки в ближайшем будущем. Допустим, вам нужно купить машину сейчас, но вы также хотите купить дом в ближайшие год или два. Финансирование автомобиля может дать вам больше сбережений, которые можно будет вложить в первоначальный взнос за дом. Это не совсем финансово обоснованный шаг, поскольку вы покупаете больше вещей, чем можете себе позволить, но если у вас есть надежный долгосрочный план, связанный с этим решением, я могу счесть его разумным.

Что делать, если у вас не хватает денег на машину, которую вы хотите?

Если у вас недостаточно денег, чтобы оплатить автомобиль, который вы хотите полностью, то есть вы не можете выполнить ни один из вышеперечисленных вариантов, тогда у вас есть два разумных финансовых варианта:

1. Найдите машину подешевле, или
2. Подождите, пока не накопите больше денег

Послушайте, если вы не можете позволить себе машину, которую хотите, то финансирование — это просто плохое финансовое решение. Вы платите проценты за то, что вам не по карману, что теряет ценность с каждым днем.Это ничем не отличается от покупки микроволновой печи или мобильного телефона по кредитной карте и накопления процентов за эту покупку. Это потраченные деньги, которые вы никогда не вернете.

Если вам действительно нужна машина (я говорю о реальной необходимости, а не просто о сильном желании), и у вас нет денег, то найдите самый дешевый автомобиль, который вы можете, который будет работать и профинансировать как можно меньше. возможный. Вы по-прежнему будете платить проценты за обесценивающийся актив, но вы не усугубите проблему, купив больше автомобилей, чем вам нужно.Опять же, есть много хороших советов о том, как купить хорошо подержанный автомобиль. Получите то, что вам нужно, с минимальным финансовым ущербом.

Наконец, не совершайте набегов в свой фонд на случай чрезвычайной ситуации, чтобы купить машину, если только ваша необходимость не является действительно экстренной. Ведь вам понадобится машина в ближайшие пару дней, и у вас нет краткосрочной альтернативы. Эти деньги нужны на случай непредвиденных ситуаций, а не на покупку вещей, которые стоят вам денег, например автомобилей.

Краткое примечание: Вы хотите получить реальные ответы на вопросы о личных деньгах? Нажмите здесь, чтобы узнать, как их получить.

Наше решение

Как я уже упоминал в Части 1: Установление бюджета и графика, у нас есть сберегательный счет, который мы обозначили как своего рода смешанный фонд первоначального взноса автомобиля / дома. Я упомянул, что наша идеальная сумма расходов на покупку автомобиля составляла примерно половину этого сберегательного счета, но мы были готовы потратить до полной суммы на этом счете, если это необходимо. Мы бы не стали превышать эту сумму.

Поскольку эти деньги собирались использовать либо для покупки нашей машины, либо для другой крупной покупки в ближайшем будущем, вариант финансирования, а затем инвестирование разницы в долгосрочной перспективе был исключен.